保險(xiǎn)公司和老人顧慮重重，走不出小眾產(chǎn)品定位

老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按月支付老人養(yǎng)老金，這就是“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的本質(zhì)。銀保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布通知，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。然而從這一保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生之日起就不斷有質(zhì)疑之聲，目前保險(xiǎn)公司和老人們都對(duì)推廣計(jì)劃反應(yīng)冷淡。多名保險(xiǎn)從業(yè)人士分析，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)本來就是一款受眾面較小的產(chǎn)品，更適合失獨(dú)孤寡、收入較低等有著特殊情況的老年人。

試點(diǎn)4年 承保家庭不足百戶

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老金額。以目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，65歲男性抵押市價(jià)500萬元的房產(chǎn)，每月可領(lǐng)取1.5萬元的養(yǎng)老金。

近期，銀保監(jiān)會(huì)宣布，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展，這引來了不少質(zhì)疑，因?yàn)閺拇饲暗脑圏c(diǎn)來看，接受以房養(yǎng)老的老年人并不多，保險(xiǎn)公司對(duì)該業(yè)務(wù)也反應(yīng)冷淡。

2014年7月，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)就已經(jīng)在北京、上海、廣州、武漢4城市試點(diǎn)；2016年7月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級(jí)市。截至目前，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司實(shí)際展開了相關(guān)業(yè)務(wù)，其“幸福房來寶”產(chǎn)品針對(duì)的是年齡在60周歲至85周歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人。截至今年7月底，幸福人壽累計(jì)承保99戶家庭，簽約意向客戶141戶家庭，其中北上廣地區(qū)接受程度較高，三地的保單數(shù)占比為80%。

兒孫反對(duì) 普通老人難適用

從聽到信兒時(shí)就動(dòng)了心的馮大爺，以房養(yǎng)老的意愿遭到家人的強(qiáng)烈反對(duì)。“孫子來跟我說，‘爺爺，你不是說房子留給我嗎’。有房子他們還能來看看我，將來給我養(yǎng)老送終，真要把房子抵押出去，就撕破臉嘍！”無奈之下，馮大爺只好放棄。

在這個(gè)項(xiàng)目推出以后，很多人質(zhì)疑，國(guó)人受傳統(tǒng)觀念束縛覺得房子就應(yīng)該留給子女，導(dǎo)致這種保險(xiǎn)根本無法推廣。幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，業(yè)務(wù)辦理中途反悔的老人不在少數(shù)，有的是流程進(jìn)行到最后，老人即將拿到養(yǎng)老金了，卻突然變卦。

但實(shí)際上，失獨(dú)孤寡老年人才是以房養(yǎng)老優(yōu)先適用的人群。“失獨(dú)孤寡、低收入、高齡老人我們是優(yōu)先服務(wù)的，他們存在剛需，房產(chǎn)無人可繼承或退休金很低。我國(guó)老齡化趨勢(shì)加重，失獨(dú)孤寡空巢老人數(shù)量很大，有資產(chǎn)沒有錢的老人數(shù)量也在增加。”幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任趙水龍說。

市民康先生夫婦年逾古稀，獨(dú)女去世多年，老夫婦住在單位分配的80多平方米的老三居里，兩人每月退休金加起來不到7000元。幾年前，夫婦倆投保了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，房子估價(jià)300萬元左右，夫婦每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取共計(jì)9100余元的養(yǎng)老金。這筆錢提高了康先生夫婦的生活水平，從未出過國(guó)的二人，這幾年先后去了歐洲幾個(gè)國(guó)家旅游。

“以房養(yǎng)老只是小眾產(chǎn)品。”被稱為“中國(guó)以房養(yǎng)老第一人”的幸福人壽前董事長(zhǎng)孟曉蘇曾明確表示。實(shí)際上，在以房養(yǎng)老模式相當(dāng)成熟的美國(guó)，截至2010年，以房養(yǎng)老參與者有49萬人，年滿65歲的美國(guó)人有4000萬，占比只為1%左右，也不能算作養(yǎng)老的主流形式。

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高 還需政策護(hù)航

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老壓力越來越大。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國(guó)60周歲及以上老年人口2.4億，占總?cè)丝诘?7.3%，較2016年上漲0.6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，我國(guó)養(yǎng)老金缺口在不斷擴(kuò)大，對(duì)于財(cái)政補(bǔ)助資金的依賴程度不斷提高。以房養(yǎng)老可以滿足老年人居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的需求，在養(yǎng)老金體系第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，給了老年人一種新的選擇。雖然是個(gè)小眾產(chǎn)品，但以我國(guó)的人口基數(shù)來看，依然有足夠的市場(chǎng)空間。

但要想讓這種養(yǎng)老模式推廣得更好，依然有很多政策法規(guī)需要完善。

趙水龍表示，保險(xiǎn)公司做以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出，保險(xiǎn)公司還要面對(duì)房?jī)r(jià)的不確定性和老人預(yù)期壽命整體延長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，抵押、公證等程序涉及到房地產(chǎn)、社保等多個(gè)領(lǐng)域，相關(guān)政策存在障礙，加大了該業(yè)務(wù)的難度。人保壽險(xiǎn)方面也表示，以房養(yǎng)老產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)過程中面臨房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，僅憑保險(xiǎn)公司自身很難化解。

“幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)都得保險(xiǎn)公司扛，收益又很難有保障，自然興趣缺乏。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授王國(guó)軍分析。