如何反車(chē)險(xiǎn)欺詐（二）

管業(yè)務(wù)，全過(guò)程管控。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)流程中，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、出單、風(fēng)險(xiǎn)管控、理賠、打擊欺詐等全過(guò)程，也可以看作是流水線(xiàn)操作。在流水線(xiàn)作業(yè)過(guò)程中，上游生產(chǎn)環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的產(chǎn)品瑕疵一定會(huì)為下游環(huán)節(jié)埋下隱患。車(chē)險(xiǎn)欺詐分子之所以選擇豪華二手車(chē)作為詐騙道具，也是經(jīng)過(guò)精心策劃的。為此，要求保險(xiǎn)公司在管控中，對(duì)流水線(xiàn)直接上下游之間、間接上下游之間要建立合作機(jī)制，更要建立制衡機(jī)制。

在制衡機(jī)制建設(shè)中，包括業(yè)務(wù)品質(zhì)制衡和利益機(jī)制制衡兩個(gè)方面。在業(yè)務(wù)品質(zhì)制衡方面，做到以下幾點(diǎn)：一是要求銷(xiāo)售部門(mén)必須見(jiàn)到真正投保車(chē)輛，必須看到真正的行駛證，并對(duì)行駛證記載的車(chē)輛登記日期等關(guān)鍵信息進(jìn)行審核。如果有拿不準(zhǔn)的情形，提前轉(zhuǎn)至核保部門(mén)、核賠部門(mén)、稽核部門(mén)進(jìn)行確認(rèn)。二是要求銷(xiāo)售部門(mén)、核保人員、出單人準(zhǔn)確確定二手豪華車(chē)的公允價(jià)格，如果要上調(diào)價(jià)格必須履行非常嚴(yán)格的審批程序。在利益機(jī)制制衡方面，做到以下幾點(diǎn)：一是建立退傭退薪制度。對(duì)發(fā)生的車(chē)險(xiǎn)欺詐案件進(jìn)行分類(lèi)，對(duì)其中存在人為調(diào)高二手車(chē)價(jià)格誘發(fā)的案件，要求具體銷(xiāo)售人員退回領(lǐng)取的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售傭金，要求管理人員退回基于此筆業(yè)務(wù)的薪酬。上游部門(mén)工作發(fā)生失誤，要在部門(mén)內(nèi)部進(jìn)行問(wèn)責(zé)相關(guān)人員。二是上游部門(mén)工作發(fā)生失誤，要向下游部門(mén)承擔(dān)責(zé)任。

靠技術(shù)，全領(lǐng)域覆蓋。反車(chē)險(xiǎn)欺詐工作，從大的方面說(shuō)似乎很復(fù)雜，需要保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外密切配合；從小的方面說(shuō)貌似很簡(jiǎn)單，只需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部加強(qiáng)管控，就可以從很大程度上避免車(chē)險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)管控，從對(duì)象上要明確加強(qiáng)人員和業(yè)務(wù)流程處理，在手段上要依靠技術(shù)，尤其是在當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)、智能手機(jī)高度普及以及資費(fèi)大幅度下降的時(shí)代背景下，更要依靠技術(shù)手段規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程，服務(wù)于公司自身發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。一是要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭或者保險(xiǎn)公司建立強(qiáng)大的技術(shù)后臺(tái)，滿(mǎn)足業(yè)務(wù)管理需要。二是在車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，要求銷(xiāo)售人員實(shí)地驗(yàn)車(chē)。如果不能勝任驗(yàn)車(chē)工作，實(shí)時(shí)上傳投保車(chē)輛照片、行駛證等。三是要求保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)加快推進(jìn)不良汽修廠(chǎng)和失信消費(fèi)者名單，如果因?yàn)樯婕半[私不便于面向社會(huì)公開(kāi)，可以在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部共享。    

 （高守俊 輯）

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