12月起開戶將受限 同一銀行將實施“一人一戶”

自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國范圍內只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

針對三類用戶的功能，有人將其比喻為，Ⅰ類賬戶適合老婆全面管理，Ⅱ類賬戶適合老公用來投資理財繳費，而Ⅲ類賬戶就當作小孩用的“零錢包”。

廣州日報訊 （記者林曉麗）自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，且在全國范圍內只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。上周五深夜，央行下發特急文件“銀發【2016】 302號”（以下簡稱302號文），再次重申賬戶管理形式，并對原通知的賬戶分類管理做出更詳細的解釋和改進。

Ⅱ類Ⅲ類賬戶均有限制

根據央行要求，個人銀行賬戶實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶。自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不同類別的賬戶有不同的功能和權限。有銀行人士生動地打了個比喻：“Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業務都能辦；Ⅱ類賬戶就像是老公用的，只能投資理財繳費不能取走現金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”

央行相關人士表示，個人賬戶分級管理的最大好處，是通過為資金設立防火墻，避免互聯網支付便捷伴生的風險，最大限度地保護持卡人的財富。

實際上，早在去年12月25日，央行就發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，銀行賬戶管理正式啟幕。9月30日央行下發《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，再一次提及銀行賬戶管理。

Ⅲ類戶非綁定賬戶資金轉出轉入限額5000元

記者對比發現，據302號文件要求，個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人I類銀行賬戶或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構開立的支付賬戶進行身份驗證。而原來的通知則是不允許使用信用卡賬戶進行身份驗證。

另外，不同此前通知要求的Ⅱ類賬戶不能用于取現，也不能綁定賬戶轉賬，302號文新增規定，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。

其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

對于Ⅲ類賬戶，原先通知要求余額不得超過1000元，賬戶剩余資金應原路返回同名I類戶。而302號文還新增可用渠道及提高額度。302號文規定，經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。

其中，非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

同時，302號文提出，銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。

I類賬戶是“大錢柜”， 是三個類別中最全的，可以進行存款、取款、購買投資理財產品以及轉賬、匯款、消費和繳費等。目前大部分銀行在營業網點為客戶開立的具有實體介質的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。

Ⅱ類賬戶相當于“錢包”，用于日常稍大的開支，或者買理財、周轉投資金。

Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”， 賬戶余額不能超過1000元，用于小額支付和日常繳費。

關注1 現有賬戶仍可正常使用

此次施行一人一戶，主要針對新增賬戶實施，現有賬戶仍可正常使用。但對于半年內無交易記錄的賬戶，銀行會對其暫停非柜面業務。同時，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類賬戶。

建設銀行廣東省分行支付結算部門負責人建議，存款人根據自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。

據了解，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。而個人在手機銀行和網上銀行足不出戶就能在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

不過，非銀行支付機構為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機構只能開一個Ⅲ類賬戶。央行規定，支付機構應當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯系開戶人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規定時間確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續可根據其申請進行變更。

關注2 同一銀行異地存取現、轉賬將免收手續費

那么，問題來了，每個存款人在單家銀行，且在全國范圍只能擁有一個I 類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續費有調整嗎？

今年9月30日，央行發布關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知。通知中稱，銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自通知發布之日起三個月內實現免費。

不過，值得注意的是，目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。