螞蟻金服保險昨日發布的一份互聯網保險消費行為分析報告，首次將“互聯網保民”這一概念帶入公眾視線。這一全新金融人群的規模在過去一年內呈現爆發式放量，超過3.3億人次、同比增長42.5%，已經是股民的3倍、基民的1.5倍。

“互聯網保民”是對在互聯網渠道上購買保險這一類人的統稱。這一人群規模在短時間內的激增背后，折射出的正是國內保險業新業態的產生——消費者群體年齡結構的轉變催生了網絡消費，緊接著又激發了保險的新需求，而通過互聯網這一渠道，保險業又找到了新的跑道，甚至很可能換道超車。

報告從多個側面、多個維度揭示了這一群體的各種特征。尤其是與股民、基民相比，在年齡結構分布、消費行為偏好等方面，所呈現出的差異性與個性化。

首先，互聯網保民整體呈現出年輕化的特征。“80后”占到47%，“90后”占到33%，其中“90后”互聯網保民的增速領先于任何其他年齡段。

其次，互聯網保民的投保偏好呈現區域化差異。南方保民更重視健康和養生，所以投保意向主要聚焦在健康險；北方保民則追捧退貨運費險等電商保險，這可能與東北地區距離主流發貨地長三角較遠有關，買家更愿意用保險來抵消退貨的風險。

再者，新老互聯網保民之間的保險需求，存在鮮明對比。老保民多通過互聯網購買傳統保險產品（比如車險、意外險），這與線下保民相似度很高；新保民“觸網”后偏好購買更多小額碎片化的保險產品，更愿意去嘗試購買創新、個性化的險種，類似“銀行卡安全險”、“跑步無憂險”、“兒童疫苗保”、“美顏險”、“法律維權險”等。

從年齡結構和保險需求來看，互聯網保民這一群體多是處于需求曲線尾部的長尾客戶。有市場人士對此質疑：雖然互聯網保民的人數規模已經超過股民、基民，但單個尾部客戶對保險產品的需求量可謂“小如針尖”，件均保費低、用戶粘性差，實際由此產生的總消費規模，短時間內恐難與股民、基民在資本市場的影響力相抗衡。

但差距往往意味著無限的想象空間。雖然單個尾部客戶對保險產品的需求量并不高，但在互聯網時代，這類客戶的消費情況、消費傾向都能夠被很好地記錄并保存下來，從而為保險公司開發相關產品提供了數據來源。更關鍵的是，這些龐大的碎片化需求，通過互聯網聚集到一起，從而形成長尾效應，即使是現在看起來“冷門”的保險產品，也可能在未來擁有很大的市場。彼時，誰也沒想到同為草根出身的余額寶，最終會一夜成名。

誠然，互聯網也絕不僅僅是保險銷售渠道的轉換與革新，不是簡單地把線下保險產品搬到網上叫賣，它所帶來的應是保險業一系列傳統慣例的破與立。這需要整個保險業去學習和因循互聯網的規則和習慣，用互聯網的思維與模式去重構消費者、互聯網平臺等相關各方的價值體系，一步步改變現有的保險產品結構、運營和服務模式，重塑整個保險生態圈。（黃蕾）