業(yè)內(nèi)人士稱此為銀行收緊小微貸風向標

　　前兩年各家銀行熱推的POS流水貸遭遇收緊局面。記者獨家調(diào)查獲悉，由于風險難以控制，多家銀行已收緊POS貸款。這意味著小微企業(yè)或個體戶的便捷貸款渠道受阻。有銀行人士指出，經(jīng)濟下行當前，多家銀行對小微貸都很謹慎，繼叫停擔保貸、收緊流水信用貸之后，目前主要方向是做抵押貸，這勢必影響小微貸款的增速。

　　銀行POS貸款是指銀行通過一家企業(yè)的資金流水數(shù)據(jù)、個人征信信息等數(shù)據(jù)建立一個大數(shù)據(jù)風控模型，這個模型可以判斷企業(yè)的經(jīng)營情況以及是否存在潛在風險，并據(jù)此快速發(fā)放貸款，無需任何抵押物。

　　銀行收緊POS貸款業(yè)務(wù)

　　“對銀行來說，客戶POS機的交易流水，對評定其交易情況是很科學的。而對貸款客戶來說，快捷而且無需抵押物。對助力小微貸來說，該產(chǎn)品拓寬了融資渠道，而且在當時被視為銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一大重要創(chuàng)新，部分銀行甚至純線上就能操作貸款。”相關(guān)人士告訴記者。

　　記者也觀察到，從前年年底開始，包括中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、建行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行紛紛與第三方支付合作，推出基于POS機流水數(shù)據(jù)的貸款服務(wù)。

　　“但是，后來出現(xiàn)了不少找人刷卡偽造交易流水的惡意造假行為，再加上整個經(jīng)濟下行，小微貸不良率攀升，雖然POS貸款的授信額度并不大，但是波及面廣，常常是一出問題就是一整片。”相關(guān)人士告訴記者，于是，多家銀行也只能收緊該業(yè)務(wù)了。不過，記者從多家銀行了解到，該業(yè)務(wù)并未被叫停，但也不宣傳、不鼓勵了。

　　銀行對小微貸趨向謹慎

　　有服裝批發(fā)商戶告訴記者：“如今，互聯(lián)互保的擔保貸款不能做了，信用貸款也很難做了，銀行都要求要有抵押物。但是我們這種都屬于輕資產(chǎn)，可抵押的資產(chǎn)并不多，貸款難度因此加大。”

　　盡管各銀行的具體業(yè)務(wù)略有不同，但都瞄準了小微企業(yè)和個體商戶信用貸款。前述業(yè)內(nèi)人士表示，POS貸的收緊，最大的影響是小微企業(yè)以及個體工商戶。說到底，也是銀行收緊小微貸的表現(xiàn)。

　　“經(jīng)濟下行當前，銀行對待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴，而且主做抵押貸。但很多小微企業(yè)往往是沒有抵押物，這也提高了小微企業(yè)的貸款難度。”另有銀行人士表示。

　　該人士嘆道，國家一直要求銀行加大小微貸以支持小微企業(yè)，并設(shè)定了三個不低于。如今，銀行既要控制不良率，又要完成監(jiān)管的指標，實在不易啊。

　　記者了解到，去年年初，銀監(jiān)會發(fā)布新規(guī)，要求銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標由以往單純側(cè)重貸款增速和增量的“兩個不低于”調(diào)整為“三個不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業(yè)貸款增長情況。即在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

　　住房按揭和政府項目是貸款主方向

　　銀監(jiān)會公布的最新數(shù)據(jù)顯示，受經(jīng)濟下行影響，中國小微企業(yè)擴張意愿降低，融資有效需求減弱，授信提款不足，且風險控制形勢仍然嚴峻復(fù)雜。截至2016年一季度末，小微企業(yè)不良貸款率2.7%，較年初增加了0.1個百分點。銀監(jiān)會表示，去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿對傳統(tǒng)行業(yè)的小微企業(yè)影響較大，一些雙創(chuàng)企業(yè)的核心資產(chǎn)在技術(shù)快速更新的背景下也面臨不斷貶值，風險頻發(fā)，不良率上升。

　　而面對當前不良率持續(xù)攀升的情況下，銀行房貸更為謹慎。央行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，4月份，人民幣貸款新增5556億元，分別比上月和上年同期少增8173億元和1523億元。央行表示，貸款少增的因素之一是在資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力加大的背景下，銀行貸款投放比較審慎，尤其是產(chǎn)能過剩領(lǐng)域的貸款。有的銀行在4月份集中核銷了數(shù)百億元不良貸款。

　　“雖然小微貸的利率都能上浮，但是銀行放貸的主要方向更愿意瞄向住房按揭和政府項目，即便利潤并不高，但勝在穩(wěn)健。”有銀行人士告訴記者。

　　記者觀察到，當前，大部分銀行紛紛發(fā)力住房按揭貸款，增加業(yè)務(wù)人手、比拼優(yōu)惠吸引客戶。據(jù)融360統(tǒng)計，全國35個大中城市共530家銀行數(shù)據(jù)顯示，首套房貸款業(yè)務(wù)方面，截至5月20日，有79.62%的銀行可以提供首套房房貸優(yōu)惠利率。相比去年同期，全國優(yōu)惠利率占比僅為46.73%，此后全國優(yōu)惠利率占比連續(xù)數(shù)月增長。而停貸的銀行百分比為1.56%。開展首套房貸款業(yè)務(wù)的519家銀行平均利率為4.49%，繼續(xù)創(chuàng)歷史新低。（記者 林曉麗）