□ 馬文峰 王繼忠

汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任張磊（中） 、監(jiān)事長閔偉（右一）深入企業(yè)調(diào)研。

該聯(lián)社工作人員在向豫園鍋爐有限公司員工宣傳金融知識。

融資難始終是影響和制約中小企業(yè)發(fā)展的“攔路虎”。近年來，汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱汝南縣農(nóng)聯(lián)社）以全力當好中小微企業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)后盾為己任，圍繞如何破解中小微企業(yè)融資難題進行了積極的探索、創(chuàng)新，通過重組管理架構(gòu)，更新服務(wù)理念，創(chuàng)新利率定價，加強平臺合作，聚焦重點企業(yè)等措施，將特色化、差異化、個性化服務(wù)理念貫穿于中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營鏈條，助推了該縣中小微企業(yè)發(fā)展，同時為探索破解縣域中小微企業(yè)融資難題交出了一份滿意答卷。今年，該聯(lián)社新增中小微企業(yè)貸款5080萬元，貸款余額達194276萬元，強力助推中小微企業(yè)發(fā)展壯大，為培育縣域經(jīng)濟新的增長點作出了突出貢獻。

由于成績突出，該聯(lián)社今年3月被駐馬店市人民政府授予“2015年度服務(wù)企業(yè)工作先進單位”榮譽稱號，是全市10家縣級行社唯一一家獲此殊榮的單位。

重組管理架構(gòu) 形成金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

針對中小微企業(yè)“短、急、頻”的融資需求特點，汝南縣農(nóng)聯(lián)社重組了信貸管理組織架構(gòu)，成立了中小微企業(yè)的信貸專營機構(gòu)——公司業(yè)務(wù)部，專門為全縣中小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

公司業(yè)務(wù)部實行獨立的客戶劃分和評級授信體系、單列的信貸計劃、獨立的審批程序，抽調(diào)一批思想好、作風正、業(yè)務(wù)精、肯吃苦的精兵強將組成獨立客戶經(jīng)理隊伍，專為中小微企業(yè)提供服務(wù)支持。公司業(yè)務(wù)部工作人員通過深入中小微企業(yè)調(diào)研，召開對接洽談會，開展“中小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”和給中小微企業(yè)送金融知識、送市場信息活動，篩選出一批科技創(chuàng)新能力強、生產(chǎn)工藝先進、原材料及產(chǎn)品科技含量高、低碳環(huán)保的中小微企業(yè)，采集掌握了這些企業(yè)的生產(chǎn)能力、管理水平、經(jīng)營情況、信譽程度、財務(wù)狀況和信貸實際需求等信息資料，為他們建立了經(jīng)濟信用檔案和科技進步檔案，為一批企業(yè)評定了信用等級、完善了征信系統(tǒng)，一個專營中小微企業(yè)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)逐步形成。在不斷密切聯(lián)社與企業(yè)關(guān)系的同時，為投放貸款提供了可靠依據(jù)。公司業(yè)務(wù)部根據(jù)中小微企業(yè)金融服務(wù)的要求，適當提高了中小微企業(yè)不良貸款比率容忍度。以開展“陽光辦貸”為切入點，不斷優(yōu)化評級授信和信貸流程，推行業(yè)務(wù)限時辦結(jié)制度，切實暢通服務(wù)渠道，提高信貸服務(wù)效率。將中小微企業(yè)客戶劃分為貴賓客戶和普通客戶，分別實施不同的客戶營銷戰(zhàn)略，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。通過內(nèi)部崗位流程再造，建立調(diào)查、授信、支用“三位一體”的操作模式，自受理申請到貸款發(fā)放，全部由專職人員進行批量化審批，安排專人受理對中小微企業(yè)開立臨時賬戶和基本賬戶工作，搭建固化營銷模式，實現(xiàn)了對客戶的精細化管理和維護。

更新服務(wù)理念 提供全方位金融服務(wù)

縣域中小微企業(yè)一般規(guī)模不大，但對金融服務(wù)的需求卻是多種多樣、各具特色。所以，一直以來，汝南縣農(nóng)聯(lián)社都在努力把特色化、差異化、個性化服務(wù)理念貫穿于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營鏈條之中，加強與其對接，不斷推進轉(zhuǎn)型升級。一是在建立中小微企業(yè)經(jīng)濟信用檔案和科技進步檔案的基礎(chǔ)上，推出了客戶經(jīng)理聯(lián)系中小微企業(yè)“一對一”營銷服務(wù)制度，責任到人，服務(wù)上門。二是認真開展市場調(diào)研，搜集了解有關(guān)產(chǎn)業(yè)的科技發(fā)展水平和走勢，經(jīng)常走進企業(yè)，熟悉掌握其科技創(chuàng)新、技術(shù)引進、產(chǎn)品研發(fā)等情況，為企業(yè)的發(fā)展壯大提出合理化建議。汝南縣鼎盛牧業(yè)有限公司的污染治理、良種選育和飼料原料的購進節(jié)奏，就部分采納了該聯(lián)社的建議。三是經(jīng)常與企業(yè)管理人員進行交流溝通，走訪上下游企業(yè)和員工、客戶，確保信息暢通。及時了解中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，盡可能地幫助他們解決生產(chǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)的問題和困難。如對企業(yè)財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)使用效率低、費用開支大、固定資產(chǎn)投入過快、營運資金倒掛等問題，幫助企業(yè)進行分析，提出相關(guān)的解決方案。這樣，一方面能使企業(yè)合理安排資金使用規(guī)劃，確保生產(chǎn)經(jīng)營正常進行和相關(guān)債務(wù)的順利償還；另一方面也有利于了解企業(yè)真實情況，確保授信決策的質(zhì)量和信貸資金的安全。四是建立信貸服務(wù)大廳，公開貸款種類、對象、期限、利率及借款人應(yīng)具備的條件，實行承諾服務(wù)和限時辦法，搭建一站式服務(wù)平臺，為中小微企業(yè)提供方便快捷的存款、取款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、匯兌等全方位金融服務(wù)。

創(chuàng)新利率定價 推出特色服務(wù)產(chǎn)品

為不斷加大對縣域中小微企業(yè)的信貸支持力度，該聯(lián)社安排了專項資金，優(yōu)先投放給符合國家產(chǎn)業(yè)政策、創(chuàng)新能力強、科技含量高、經(jīng)濟效益好、資源消耗低、環(huán)境污染少的中小微企業(yè)，并根據(jù)企業(yè)信用等級分別給予了不同的優(yōu)惠浮動利率。積極創(chuàng)新中小微企業(yè)信貸服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，相繼推出了“企貸通”、“金燕快貸通”等“通”字號的貸款新產(chǎn)品。出臺了中小微企業(yè)授信等級額度信用貸款、公務(wù)員保證人貸款、社團貸款、第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款、用房地產(chǎn)和設(shè)備作抵押物的抵押貸款、聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，量體裁衣，千方百計滿足中小微企業(yè)的信貸需求。立馬電動車科技有限公司是一家高新技術(shù)企業(yè)，研發(fā)了具有獨特優(yōu)勢的多項先進技術(shù)，獲得國家100多項專利。由汝南縣農(nóng)聯(lián)社牽頭，組織的5000萬元社團貸款，彌補了設(shè)立在汝南縣分公司項目擴建的資金缺口，建成了一條集電機、車架、塑件、涂裝為一體的產(chǎn)業(yè)鏈。該聯(lián)社已累計向立馬投放貸款11500萬元，目前貸款余額仍維持在3000萬元以上，確保了公司發(fā)展對信貸資金的需求。立馬的發(fā)展壯大，也吸引了國內(nèi)其他一線電動車企業(yè)的目光。如今，立馬、綠佳、虎妞、喜兆門、奔寶等近50家整車及配套企業(yè)已紛紛落戶汝南縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，拉長了產(chǎn)業(yè)鏈，培育壯大了新能源電動車支柱產(chǎn)業(yè)，電動車整車年產(chǎn)量已突破150萬輛，配套零部件年產(chǎn)量突破200萬套以上。全縣電動車裝備制造業(yè)已在該聯(lián)社累計貸款2億多元，余額一直保持在8000萬元以上。加大信貸投放規(guī)模，扶持一大批企業(yè)做大做強。2013年，正興板業(yè)有限公司在安裝目前國際最先進，也是河南省第一條年產(chǎn)18萬立方米高密度纖維板連續(xù)平壓生產(chǎn)線時，該聯(lián)社及時向其投放設(shè)備抵押貸款6000萬元，解決了資金急需，保證了項目的順利實施。先后兩次向豫園鍋爐有限公司投放融資平臺貸款1700萬元，支持其購進特種鋼材和各種配件，研發(fā)制造75蒸噸級大型工業(yè)鍋爐項目，此項目的成功研發(fā)填補了該企業(yè)不能生產(chǎn)大型工業(yè)鍋爐的空白。信貸產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，為有條件的中小微企業(yè)開辟了取得信用貸款和自由選用貸款擔保方式的多種渠道，讓中小微企業(yè)貸款不再難。

搭建合作平臺 拓展金融服務(wù)功能

多年來，汝南縣農(nóng)聯(lián)社堅持認真開展“中小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動，并積極搭建各類合作交流平臺，大力推進農(nóng)聯(lián)社與中小微企業(yè)和地方政府之間的良好合作，營造了互利共贏的中小微企業(yè)融資環(huán)境，拓展了金融服務(wù)功能。一是定期、不定期舉辦中小微企業(yè)金融服務(wù)座談會、洽談會、推介會，促進中小微企業(yè)融資雙方互動，為這些企業(yè)送去金融知識，搭建展示對接平臺。二是爭取政府綜合運用資本注入、獎勵補助等方式，放大擔保倍數(shù)。充分利用汝南縣中小企業(yè)擔保有限公司這個融資擔保平臺，進一步加強農(nóng)聯(lián)社和擔保公司在優(yōu)惠利率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、理順管理機制等方面的合作，凝聚合力，不斷拓寬中小微企業(yè)融資擔保渠道。去年以來，該聯(lián)社通過縣中小企業(yè)擔保有限公司這個融資平臺，向貝斯特生物科技、豐康面業(yè)、中天陽光門業(yè)、得鑫木業(yè)、永康面業(yè)、宏信印務(wù)、天河牧業(yè)和卉秀實業(yè)等企業(yè)累放貸款1億多元，支持了這些企業(yè)引進先進工藝，進行技術(shù)改造，更新?lián)Q代產(chǎn)品，增強了科技創(chuàng)新能力，提高了經(jīng)營效益。三是積極爭取縣委、縣政府對農(nóng)聯(lián)社服務(wù)中小微企業(yè)工作的領(lǐng)導。經(jīng)常向縣委、縣政府匯報農(nóng)聯(lián)社服務(wù)中小微企業(yè)的工作思路、規(guī)劃和措施以及資金實力和可能投放的節(jié)奏和規(guī)模，積極配合縣域經(jīng)濟發(fā)展總體部署，大力支持產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)，2015年度向產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)企業(yè)又投放貸款近5000萬元，余額達12010萬元，重點支持了立馬、綠佳、虎妞、億森和永利等電動車制造裝備業(yè)的發(fā)展，支持了玉蘭建材有限公司等建材業(yè)的技術(shù)改造，為實現(xiàn)汝南縣經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展培育了新的增長點。四是繼續(xù)深入開展中小微企業(yè)信用等級評定工作。根據(jù)評定的不同信用等級實行不同的利率。信用等級越高，利率越低。對按期還本付息的中小微企業(yè)給予綜合信貸優(yōu)惠，培養(yǎng)企業(yè)誠信意識，防范道德風險，努力營造中小微企業(yè)金融服務(wù)的良好氛圍。