新華社記者 吳 雨

隨著中國(guó)光大銀行直銷銀行日前正式上線，目前，各銀行上線的直銷銀行已有20多家。專家認(rèn)為，直銷銀行是當(dāng)下銀行業(yè)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一個(gè)縮影，這一創(chuàng)新之舉，或?yàn)殂y行業(yè)和用戶帶來雙贏的局面。

傳統(tǒng)銀行開始“青睞”直銷銀行，“標(biāo)配”或是趨勢(shì)

近年來，直銷銀行成為傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的重要嘗試，這種不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只需將直銷銀行賬戶和銀行卡綁定，即可在線銷售金融產(chǎn)品的模式，受到越來越多銀行青睞。有專家認(rèn)為，直銷銀行或?qū)⒊蔀楦縻y行的“標(biāo)配”。

上世紀(jì)90年代末，歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家開始出現(xiàn)直銷銀行，到目前已形成較為成熟的商業(yè)模式，直銷銀行市場(chǎng)份額在一些國(guó)家達(dá)到了10%。

我國(guó)直銷銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時(shí)，不少城商行也表現(xiàn)積極，江蘇銀行、珠海華潤(rùn)銀行、北京銀行、南京銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，希望打破地域和發(fā)卡行的限制，廣泛增加客戶。

隨著直銷銀行不斷上線，直銷銀行的資產(chǎn)規(guī)模也在不斷攀升。數(shù)據(jù)顯示，上半年民生銀行旗下直銷銀行金融資產(chǎn)已突破300億元，客戶數(shù)逾220戶；截至去年末，興業(yè)銀行的直銷銀行資產(chǎn)突破500億元大關(guān)，客戶超過50萬戶；平安銀行、南京銀行的直銷銀行客戶數(shù)分別超過50萬戶和10萬戶。

在直銷銀行儼然成為中小銀行“標(biāo)配”的同時(shí)，大行也開始探索發(fā)展直銷銀行。目前四大行中，只有工行推出了直銷銀行。截至上半年工行“融e行”直銷銀行平臺(tái)交易額突破230億元。建行盡管未推出直銷銀行，但他行客戶可以使用建行手機(jī)銀行開通Ｅ賬戶，進(jìn)行投資理財(cái)交易，體驗(yàn)與直銷銀行沒有區(qū)別。

7月底，國(guó)家出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指出了方向，更加速了傳統(tǒng)銀行推出直銷銀行的步伐。記者了解，繼光大銀行直銷銀行上線后，中信銀行也將推出類似直銷銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道。

銀行業(yè)多了發(fā)展機(jī)會(huì)，消費(fèi)者擁有了更多服務(wù)

直銷銀行為何受關(guān)注，亮點(diǎn)是什么？從已上線的國(guó)內(nèi)直銷銀行看，全程互聯(lián)網(wǎng)化是最大亮點(diǎn)，可直接降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。從經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品看，網(wǎng)上直接開戶、可辦理個(gè)人消費(fèi)貸款、活期存款可自動(dòng)申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、定期存款可提前支取、綁定他行卡轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，還有手機(jī)APP等，為消費(fèi)者提供了更加方便和快捷的服務(wù)。

北京市民王先生最近通過工行直銷銀行“融e行”購(gòu)買了8000多元的基金產(chǎn)品，這種實(shí)時(shí)贖回、實(shí)時(shí)到賬的理財(cái)產(chǎn)品讓他覺得挺方便。“直銷銀行的操作界面比較簡(jiǎn)單，步驟也少，買理財(cái)就像逛‘淘寶’，用手機(jī)APP分分鐘就可以完成操作，挺適合我們這種習(xí)慣手機(jī)理財(cái)?shù)哪贻p人。”

據(jù)介紹，除上述業(yè)務(wù)外，名家直銷銀行還在不斷拓展和完善多項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如添加支付、繳費(fèi)、信用卡開戶、消費(fèi)信貸等與用戶生活息息相關(guān)服務(wù)功能。剛剛上線的光大直銷銀行更是集成了光大銀行的技術(shù)、服務(wù)和跨界資源優(yōu)勢(shì)，依托云繳費(fèi)和云支付，打通了理財(cái)、融資、電商等渠道。

“客戶的交易習(xí)慣正在發(fā)生變化，獲取產(chǎn)品信息的方式也在不斷變化，因此銀行也要順勢(shì)而為，嵌入更多的生活場(chǎng)景，在用戶吃住用行等生活需求上找尋金融業(yè)務(wù)。因此，適應(yīng)用戶也是我們的發(fā)展機(jī)遇。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋榻B，此次光大就在直銷銀行上推出了網(wǎng)上預(yù)約取外幣、繳費(fèi)等功能。

中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，直銷銀行的客戶辦理開戶、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)均可通過網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)銀行更具優(yōu)勢(shì)。“但我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展直銷銀行不僅為降低成本，更重要的是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展。”

“在互聯(lián)網(wǎng)金融面前，無論大銀行還是中小銀行都處在同一起跑線上，誰能在互聯(lián)網(wǎng)金融上占得先機(jī)，誰才能在轉(zhuǎn)型中走得更快。”光大銀行副行長(zhǎng)李杰表示，直銷銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)推開互聯(lián)網(wǎng)金融大門的重要一步。

問題已凸顯，邁過“門檻”會(huì)雙贏

在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮中，各家銀行都在圍繞銷售渠道和服務(wù)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃浩認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)是銀行轉(zhuǎn)型的‘尖兵’，但在網(wǎng)絡(luò)為銀行服務(wù)個(gè)人客戶和中小企業(yè)長(zhǎng)尾客戶搭建平臺(tái)后，還需要量身訂制的產(chǎn)品助力轉(zhuǎn)型。”

從已上線的直銷銀行的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容看，產(chǎn)品單一、收益率不高，同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。由于不少直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍有限，產(chǎn)品相對(duì)單一，多以貨幣型基金、萬能險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)品為主，銀行自有理財(cái)產(chǎn)品只有少量上線。“自有理財(cái)產(chǎn)品上線少，對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度就有限。”中信銀行電子銀行總經(jīng)理李如東表示。

理財(cái)產(chǎn)品收益率也不高，隨著近期貨幣型基金的收益持續(xù)下降，民生直銷銀行的“如意寶”7日年化收益只有3.4%左右，光大的鵬華添利寶則在3.36%左右。

銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰表示，目前直銷銀行更像是銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道，比如因不完全具備實(shí)名制賬戶的屬性，在支付、匯兌等銀行賬戶的核心屬性上還受到限制等。

而對(duì)目前大多數(shù)直銷銀行客戶還是傳統(tǒng)銀行分流自身存量，楊兵兵則認(rèn)為：“這只是階段性的，新渠道必將會(huì)聚集新客戶。”

另外，“遠(yuǎn)程開戶問題沒有解決，在一定程度上也影響了各家直銷銀行的發(fā)展步伐。”李如東表示，而隨著監(jiān)管部門關(guān)于直銷銀行的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)，直銷銀行的優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步凸顯，未來不僅能獲取更多客戶，客戶也會(huì)獲得更多更便捷的服務(wù)。

（新華社北京8月20日電）