七問“大病醫(yī)保”：誰受益？資金何來？如何實(shí)施？

　　“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。這是很多人對(duì)大病重病突襲一個(gè)家庭的形象描述。現(xiàn)有制度下在很多地區(qū)，一旦患了大病，會(huì)給一個(gè)普通家庭經(jīng)濟(jì)狀況帶來災(zāi)難性的壓力。7月22日，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議確定全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，更好守護(hù)困難群眾生命健康。這一舉措對(duì)于持續(xù)深化醫(yī)改，瞄準(zhǔn)群眾因病致貧、因病返貧的“痛點(diǎn)”，全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，守住社會(huì)保障底線，有重大意義。

　　什么是“大病醫(yī)保”？

　　城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)二次報(bào)銷

　　所謂“大病醫(yī)保”，即城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，就是由政府從醫(yī)保基金劃撥資金，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)，對(duì)參保人患高額醫(yī)療費(fèi)大病、經(jīng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用，給予“二次報(bào)銷”。也就是說，參保人員年度內(nèi)累計(jì)發(fā)生的超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上的醫(yī)療費(fèi)用，也可以部分或全部通過大病醫(yī)保來支付。

　　“大病”如何界定？

　　以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)

　　“大病”有不同的界定標(biāo)準(zhǔn)。這次明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為界定標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)個(gè)人自付部分超過一定額度，就可能導(dǎo)致家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，出現(xiàn)因病致貧、因病返貧了，就認(rèn)為這個(gè)病是大病了。腫瘤是大病，可能一個(gè)普通的慢性病，一次性費(fèi)用不太高，但一年累計(jì)的費(fèi)用就很高了，就認(rèn)為它達(dá)到大病標(biāo)準(zhǔn)了。

　　資金從哪來？覆蓋哪些群體？

　　從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度

　　年底前全面覆蓋城鄉(xiāng)居民城鎮(zhèn)職工不在所屬范圍

　　從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，2015年底前使大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，對(duì)參保大病患者需個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用給予保障，今年支付比例達(dá)到50%以上，今后還要逐步提高，有效減輕大病患者就醫(yī)負(fù)擔(dān)。到2017年，建立比較完善的大病保險(xiǎn)制度。

　　復(fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授、上海市衛(wèi)生發(fā)展研究中心主任胡善聯(lián)這樣說：“有工作的，或者是事業(yè)單位或者是生產(chǎn)單位、企業(yè)單位，這個(gè)是屬于城鎮(zhèn)職工基本保險(xiǎn)。現(xiàn)在講的是居民的大病保險(xiǎn)，這是指城市里面以及鄉(xiāng)村里面的一些居民，有工作的有正式職業(yè)的不屬于這個(gè)范圍。”

　　和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？

　　兩套不同的保障體系

　　大病醫(yī)保和城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)有很大的區(qū)別。一般而言，大病醫(yī)保是在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的“再保險(xiǎn)”，也就是針對(duì)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人的“二次報(bào)銷”，其與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)是兩套不同的保障體系。

　　首先，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi)，不繳費(fèi)不享受待遇；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)立最低繳費(fèi)年限，達(dá)到繳費(fèi)年限(男25年、女20年)的，退休后不再繳費(fèi)即可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。

　　其次，面對(duì)人群不同。正如上述內(nèi)容所述，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保主要面對(duì)具有城鎮(zhèn)戶籍的、但沒有工作的老年居民、低保對(duì)象、重度殘疾人、學(xué)生兒童及其他城鎮(zhèn)非從業(yè)人員；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保主要面向有工作單位或從事個(gè)體經(jīng)濟(jì)的在職職工和退休人員。

　　另外，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及保費(fèi)來源也大有不同。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總體上低于職工醫(yī)保，在個(gè)人繳費(fèi)基礎(chǔ)上，政府會(huì)給予適當(dāng)補(bǔ)貼；而城鎮(zhèn)職工醫(yī)保則由用人單位和職工個(gè)人共同繳納，不享受政府補(bǔ)貼。

　　“二次報(bào)銷”后自付部分仍有困難怎么辦？

　　設(shè)立基金特殊情況特殊安排

　　與醫(yī)療救助等緊密銜接，對(duì)經(jīng)大病保險(xiǎn)支付后自付費(fèi)用仍有困難的患者，由醫(yī)療救助、慈善救助等給予幫助，共同發(fā)揮托底保障功能，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，防范沖擊社會(huì)道德底線的事情出現(xiàn)，顯著提升城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障公平性。

　　“共同發(fā)揮托底保障功能”將會(huì)如何落實(shí)？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，最有可能的是設(shè)立基金，對(duì)于特殊情況給予特殊的財(cái)務(wù)安排。這里面涉及的救助機(jī)構(gòu)主要是慈善機(jī)構(gòu)。未來大病保險(xiǎn)之后，可能會(huì)建立相關(guān)的基金，針對(duì)一些特殊的情況，來進(jìn)行特別的財(cái)務(wù)安排，以保證相應(yīng)醫(yī)療的需求者得到更好的滿足和支持。

　　按照要求，今年大病保險(xiǎn)全部開展，覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。對(duì)這些人發(fā)生的個(gè)人自付費(fèi)用，如果超過一定額度，由大病保險(xiǎn)報(bào)銷50%以上。關(guān)于超過一定額度是如何判斷的，文件規(guī)定：原則上由當(dāng)?shù)卣鶕?jù)上一年度統(tǒng)計(jì)部門所公布的城鄉(xiāng)居民年人均可支配收入作為主要測算依據(jù)。超過一定的額度以后，這個(gè)資金再予以報(bào)銷。這種報(bào)銷也是分段的，就是醫(yī)療費(fèi)用越高，報(bào)銷比例越高。從前幾年的試點(diǎn)來看，一般都在50%-80%之間。當(dāng)然，這種報(bào)銷以后，可以使大部分的個(gè)人自付費(fèi)用再報(bào)銷至少50%，可以有效減輕個(gè)人費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止因病致貧、因病返貧。同時(shí)還有一些特殊困難的人群，文件明確要求鼓勵(lì)地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法，努力提高大病保險(xiǎn)制度托底保障的精準(zhǔn)性。

　　具體如何實(shí)施？

　　政府公開招標(biāo)商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦

　　按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

　　如果商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率超過合同約定，需向基本醫(yī)保基金返還資金。同樣，如果因城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保政策調(diào)整等政策性原因給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來虧損，由城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來分?jǐn)偅唧w分?jǐn)偙壤龖?yīng)在保險(xiǎn)合同中載明。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍解釋，當(dāng)?shù)卣龀青l(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的時(shí)候，就開始公開招標(biāo)，各家商業(yè)保險(xiǎn)公司就來競標(biāo)，設(shè)計(jì)投標(biāo)文件，然而由專家來打分，確定哪家保險(xiǎn)公司中標(biāo)，或者一家或者多家。中標(biāo)之后就可以和政府簽定合同，然后為當(dāng)?shù)氐木用裉峁┐蟛”ｋU(xiǎn)。