首批民營征信牌照下發讀秒 數據孤島問題亟待破解

　　首批民營征信牌照下發已進入倒計時。北京商報記者昨日獲悉，央行已經完成了對首批獲準籌建的8家征信機構的最終審核工作，牌照有望在8月初下發。隨著國內征信市場的開放，京東金融、快錢、拍拍貸等眾多互聯網金融機構也將加入混戰。不過，由于國內大多數布局互聯網個人征信的企業都存在各自為戰的問題，數據孤島現象急需破解。

　　牌照有望8月下發

　　北京商報記者昨日從芝麻信用、考拉征信等方面獲悉，央行日前曾派工作組到8家征信試點機構進行了驗收。一位知情人士表示，驗收人員平均在每家機構逗留一兩天，主要調查了業務內容、合規情況、技術保障等幾方面。

　　對于牌照的下發時間，上述知情人士表示，這取決于央行的工作安排。而另一家征信機構負責人告訴北京商報記者，首批牌照可能在8月初下發。

　　在過去的半年時間里，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、華道征信8家機構展開一場追逐賽，多家機構相繼推出了自己研發的產品，例如芝麻信用的“芝麻分”、華道征信的“豬豬分”、前海征信的“好信度”等，考拉征信還針對個人、商戶、企業推出了更加細化的信用分。同時合作機構的搶奪也日益激烈，例如考拉征信聯合滴滴打車、愛大廚、E袋洗、e保養等商家共同推出“考拉信用圈”。從背景來看，芝麻、騰訊、考拉征信在互聯網大數據征信方面有優勢，鵬元、中誠信、中智誠是老牌的傳統征信企業。

　　機構積極備戰第二批牌照

　　首批征信牌照發放在即，第二批牌照的準備工作也已經啟動。此前，包括快錢、京東金融在內的多家互聯網金融公司也表達了對征信牌照的意愿。

　　不過，由于尚未取得征信業務試點名額，上述公司的產品還處在內部培育階段。北京商報記者從上述兩家公司了解到，相關產品只是在該公司內部運用，并未進行輸出。

　　京東金融人士表示，該公司開發的“白熱度”的數據來源均是京東體系內部，并未采集外部數據，也沒有輸出給其他機構，因此并不存在違規問題。拍拍貸相關人員對北京商報記者表示，該公司開發的“魔鏡評分系統”僅在該平臺內部使用，若未來取得征信牌照，則將輸出給其他機構。

　　征信牌照的爭奪戰還將持續上演。一位業內人士對北京商報記者表示，與此前的民營銀行相似，央行在個人征信方面也將采取“成熟一家，批準一家”的做法，未來征信牌照的下發將成常態。

　　數據孤島困局待解

　　與央行個人征信數據庫相比，民營征信的數據來源更加寬泛，品種也更加豐富，然而，由于各家征信機構各自為戰，數據孤島的問題也將凸顯。

　　最直觀的體現就是：同一個人在各家征信機構會得到完全不同的信用分。比如某用戶只在淘寶、天貓購物，用支付寶購買基金、繳納水電費等，那么他在芝麻信用的分數就會較高，而在其他征信機構得到的分數就會較低。這會進一步影響他的貸款、消費，與芝麻信用簽約的商戶就會比較容易通過他的申請，而與其他征信機構簽約的商戶會較為審慎。

　　在業內人士看來，數據加工機構的參與有望破解數據孤島問題。目前，融360已經與8家征信機構達成合作，進行數據上的互補。其“天機”大數據風控系統會根據身份認證、還款意愿和還款能力給申請貸款的用戶進行評分，依據分值來決定是否放貸、放貸金額及期限。

　　融360聯合創始人葉大清在接受北京商報記者采訪時表示，融360會利用各家征信機構的數據，通過數據模型得到用戶評分，最后輸出給P2P、小貸公司等機構。在他看來，各家征信機構的數據是相互補充的關系，沒有可替代性，單靠某一方面的數據則會出現偏頗，只有相互印證才有價值。（孟凡霞）