“中國(guó)不缺銀行，網(wǎng)商銀行的方向很明確，就是打造一個(gè)平臺(tái)。”網(wǎng)商銀行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者。5月27日，網(wǎng)商銀行終于獲得監(jiān)管部門的開業(yè)批復(fù)。至此，首批五家民營(yíng)銀行全部獲得開業(yè)批文，其中，微眾銀行和網(wǎng)商銀行由于分別背靠騰訊和阿里兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，定位于純網(wǎng)絡(luò)銀行，不再設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，將通過與傳統(tǒng)銀行完全不同的運(yùn)作模式而備受關(guān)注。

資料顯示，網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本40億元，螞蟻金服、復(fù)星、萬向三農(nóng)集團(tuán)、寧波金潤(rùn)資產(chǎn)分別持股30%、25%、18%、16%。由螞蟻金服首席財(cái)務(wù)官井賢棟出任董事長(zhǎng)，原杭州前金融辦副主任、原杭州銀行銀長(zhǎng)、螞蟻金服副總裁俞勝法擔(dān)任行長(zhǎng)。

兩端對(duì)接傳統(tǒng)銀行

與微眾銀行的“個(gè)存?zhèn)€貸”類似，網(wǎng)商銀行施行“小存小貸”，設(shè)定20萬元以下的存款和100萬元以下的貸款等標(biāo)準(zhǔn)。在貸款業(yè)務(wù)方面，將會(huì)把螞蟻金服的小貸業(yè)務(wù)納入其中，而螞蟻金服在中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域，有著深厚的經(jīng)驗(yàn)積累。截至2015年4月底，螞蟻金服已經(jīng)累計(jì)為160多萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過4000億元。

在人臉識(shí)別未放開之前網(wǎng)絡(luò)銀行無法開設(shè)賬戶，早前微眾銀行“微粒貸”產(chǎn)品問世，是通過設(shè)定白名單的方式進(jìn)行貸款發(fā)放，資金則來自于與傳統(tǒng)銀行的合作。網(wǎng)商銀行人士透露，網(wǎng)商銀行亦會(huì)通過與銀行的合作來獲得資金，而在貸款發(fā)放上，原來的螞蟻小貸就已經(jīng)與傳統(tǒng)銀行早有合作，超過100萬的業(yè)務(wù)由螞蟻小貸做項(xiàng)目收集和風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)環(huán)節(jié)，最后由傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款，合作的銀行已經(jīng)有十多家了。早在去年，螞蟻小貸就已經(jīng)開放，不僅僅做阿里平臺(tái)上的電商貸款。

上述人士表示，網(wǎng)商銀行的方向很明確，就是打造一個(gè)平臺(tái)，這意味著網(wǎng)商銀行無論在資金來源和資金發(fā)放兩端都將對(duì)接傳統(tǒng)銀行。網(wǎng)商銀行做100萬元以下的業(yè)務(wù)，超過100萬元的業(yè)務(wù)將對(duì)接傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)商銀行在其中做相關(guān)的服務(wù)。

從批文來看，監(jiān)管部門核準(zhǔn)網(wǎng)商銀行的金融業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；買賣、代理買賣外匯；提供擔(dān)保；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

網(wǎng)商銀行將以純互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營(yíng)，不設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，也不會(huì)涉足傳統(tǒng)銀行的線下業(yè)務(wù)，例如支票匯票等業(yè)務(wù)。“我們將利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)楦嗟木W(wǎng)商、更多的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供更高效、便捷的金融服務(wù)，真正服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”俞勝法表示。

依托支付實(shí)名賬戶

“開業(yè)獲批，但目前還要進(jìn)行工商注冊(cè)等流程，離正式開業(yè)應(yīng)該還需要一段時(shí)間。因?yàn)槲覀冊(cè)诰W(wǎng)絡(luò)風(fēng)控和業(yè)務(wù)上已經(jīng)有了成功的經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)肯定是比較豐富的，而不僅僅是原來的螞蟻小貸。我們已經(jīng)在內(nèi)測(cè)產(chǎn)品了，類似微眾的‘微粒貸’類的消費(fèi)貸，也是我們產(chǎn)品中的一個(gè)。”網(wǎng)商銀行人士透露。

網(wǎng)商銀行表示，作為平臺(tái)性銀行，其業(yè)務(wù)將不僅僅局限于阿里的電商系統(tǒng)，包括其他電商平臺(tái)所需的金融服務(wù)，亦會(huì)涉足其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所需的相關(guān)服務(wù)。上述人士認(rèn)為，相比于社交非實(shí)名賬戶，支付寶和電商都是實(shí)名賬戶，而且積累了交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)是不用擔(dān)心的。除了京東、蘇寧、騰訊的網(wǎng)絡(luò)支付渠道不是使用支付寶外，其他的網(wǎng)絡(luò)支付大部分都是支付寶渠道，目前支付寶已經(jīng)積累3億多實(shí)名賬戶，而實(shí)名賬戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展來說是至關(guān)重要的。由于原來的實(shí)名支付賬戶和電商交易數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)可以大范圍地鋪開。

全力備戰(zhàn)遠(yuǎn)程開戶

“我們已經(jīng)完成‘人臉識(shí)別’相關(guān)的技術(shù)儲(chǔ)備，隨時(shí)做好遠(yuǎn)程開戶的準(zhǔn)備。”網(wǎng)商銀行人士表示。對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行來說，僅有支付渠道還是不夠的，一朝未有自己的賬戶，銀行業(yè)務(wù)的命脈便不在自己的手上，只能依托于傳統(tǒng)銀行的賬戶。微眾銀行方面近日亦向媒體表示，微眾已經(jīng)做好“刷臉”準(zhǔn)備，只等監(jiān)管閘門的放開。

騰訊云的高層表示，現(xiàn)在做的人臉識(shí)別與公安系統(tǒng)的身份證打通，識(shí)別率可以達(dá)到99.5%。只要將臉放到攝像頭前面，除了識(shí)別外，后端還會(huì)做一些征信、數(shù)據(jù)的匹配，例如朋友圈是怎么樣的，很多軟性數(shù)據(jù)都可以出來。

今年年初央行向各家銀行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，不過截至目前還未下發(fā)正式試點(diǎn)遠(yuǎn)程開戶的通知。微眾銀行董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官顧敏在日前的2015清華五道口全球金融論壇上表示，微眾銀行就算作為一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行也是持有正常銀行牌照的，所以與傳統(tǒng)銀行一樣面臨著同樣的監(jiān)管，遠(yuǎn)程開戶也沒有被允許突破，目前還不能做。

業(yè)內(nèi)人士表示，“純網(wǎng)絡(luò)銀行”正在努力突破面簽難題，人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開戶的標(biāo)準(zhǔn)形成需要一個(gè)過程，也需要參與試點(diǎn)的銀行與監(jiān)管一道通過實(shí)踐進(jìn)行探索。