微眾銀行概況

　　林根/制表 翟超/制圖

　　證券時報記者 劉筱攸

　　昨日，國務院總理李克強率財政部、發改委、銀監會等多個部委領導，考察了深圳前海微眾銀行，這是首家開業的互聯網民營銀行。

　　在李克強總理見證下，微眾銀行完成了第一筆放貸業務。

　　業內人士表示，高層到訪的背后，是以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量，將加速攪動中國銀行業160多萬億總資產規模的大池子，倒逼傳統金融加速改革。

　　“數據采集”引發聯想

　　微眾銀行副行長黃黎明向證券時報記者表示，微眾銀行大概4月份正式開業并上線產品。對于具體業務運營方式、網點架設與產品規劃，微眾銀行高層均三緘其口。

　　盡管微眾銀行刻意保持低調，但昨日高層視察微眾銀行的現場視頻與照片卻大概勾勒出該銀行業務運營的輪廓。其中，有視頻顯示，微眾銀行上線了一款無抵押貸款類產品。

　　據中國政府網報道，昨日，在李克強總理見證下，微眾銀行向一位卡車司機發放了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。

　　業內人士表示，從目前微眾銀行官網的四個界面主題(想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約)來看，微眾銀行似乎首先會在信用卡、購車、裝修、旅游、游戲消費、留學等個人消費金融領域大施拳腳。

　　而上述照片中，備受關注的還有一張被冠以“數據采集”之名的圖表。從圖表上看，微眾銀行的數據來源被分為傳統數據、社交數據和暫未獲知的其他類數據。其中，傳統數據來源于銀行，分為儲蓄數據、貸款數據和信用卡數據；社交數據來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數據。

　　對此，業內人士分析，以后騰訊坐擁的數億用戶的登錄次數、在線時長、社交行為、購物偏好、交易方式、虛擬財產、賬戶流水等數據，都能為微眾銀行建立征信系統與產品設計提供堅實的基礎。

　　倒逼銀行業創新

　　讓傳統銀行業感受到壓力的，除了上述“數據采集”圖表外，還有高層對互聯網銀行這一創新業態的贊賞和支持。

　　中國社會科學院金融所銀行研究室主任曾剛稱，微眾銀行和阿里網商構成的互聯網民營銀行軍團，對中國銀行業的意義落腳于業務和監管兩個層面——一個是啟發傳統銀行體系進行更為高效的業務創新；一個是促使監管層探討適度寬松的可能。

　　曾剛表示，不管是純網絡形態，還是傳統銀行路數，民營銀行都不可能顛覆傳統銀行業。但創新型民營銀行的設立，一定是為傳統銀行再設立一個模板，倒逼傳統銀行體系更為高效地創新。

　　此前，微眾銀行董事長顧敏表示，業務主要通過科技手段實現。而阿里網商銀行高層甚至稱將不設線下分支，做“純網絡銀行”。對此，有業內人士質疑，這樣的愿景或與現行商業銀行監管規則有沖突。

　　按照現行監管規則，為確認客戶身份及行為合法性，客戶新開銀行賬戶和首次購買理財產品必須“親見親簽”。曾剛表示，在兼顧風險與效率的前提下，現有銀行業監管框架不妨探索適當寬松。

　　一位不愿具名的華南區上市銀行電子銀行部總經理表示，從現有信息技術水平上看，現在多家銀行已與大型互聯網平臺開展合作，因此，用戶的身份認證時其實可以通過平臺間的交叉驗證實現的；從硬件上來說，通過材料影印和遠程視頻，也可以解決“親見親簽”的需求。

　　此外，人民銀行科技司司長王永紅也在近期撰文表示，在傳統的資本充足率、撥備、杠桿率、流動性指標的基礎上，必須補充“網絡銀行影響力與風險度”指標，包括覆蓋面、交易規模、服務能力、賠付規模等。