回顧這一年，騰訊、阿里等五家先后獲銀監會批準，拿到民營銀行的牌照，首家民營銀行年底開門迎客；P2P經過2013年的瘋狂擴張之后，在監管力度和法規完善后開始趨于理性；眾籌平臺如雨后春筍般涌現；京東推出了“白條”，阿里小微金融更名為“螞蟻金融”。互聯網金融無疑是2014年金融業的星星之火。

　　2014年年初業界普遍認為，在互聯網金融、民間資本等多項沖擊重壓之下，銀行吸收存款的成本將飆升，未來盈利壓力將顯現。銀行業伴隨著季末沖時點時代的結束，存款保險制度的推出，銀行系寶寶收益占據上風等，2014年對于銀行業來說是深化改革和轉型的一年。

　　存款利率市場化加速

　　今年以來，我國金融體制改革進入攻堅階段，利率市場化是其中的重要一環。臨近年底，利率市場化有加速跡象。11月21日，央行宣布自11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，同時，將存款利率上浮的區間擴大到1.2倍。

　　緊接著11月30日，國務院法制辦公室全文公布了《存款保險條例(征求意見稿)》(下稱《條例》)。這標志著存款利率市場化又大大推進了一步。

　　11月30日，國務院法制辦公室在其網站上公布了由中國人民銀行起草的《存款保險條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。學界與業界普遍認為，存款保險條例制定加速，將為利率市場化的進一步推進夯實基礎，掃清障礙。

　　公開數據顯示，2014年1月至10月，同業存單發行總規模超過了5800億元，而2013年全年僅340億元，這對于進一步健全市場利率形成機制，提高金融機構自主定價能力具有重要意義。

　　交通銀行首席經濟學家連平認為，利率市場化具體推進的路徑較為明確，先長期后短期，先大額后小額，分階段逐次加以推進，現在到了最后的階段，即存款利率市場化展開以及必需的配套設施建設階段。利率市場化真正實現，恐怕還涉及一系列問題的解決。

　　人民幣存款罕見下滑

　　“以往每年到了季末或者年底，在銀行就職的朋友就會紛紛打電話過來，讓我把存款從這家挪到另外一家，其實收益上下差不了多少。”一位私企副總向新京報記者表示，“今年打電話的朋友明顯少了。”

　　央行數據顯示，今年 1月、4月、7月等三個季度的第一個月，國內金融機構的人民幣存款分別減少了0.94萬億元、0.65萬億元、1.98萬億元。而在3月、6月等前兩個季度的最后一個月，國內金融機構當月的人民幣存款增量分別約為3.67萬億元和3.79萬億元。

　　今年9月12日，銀監會下發了236號文件，要求商業銀行應加強存款穩定性管理，約束銀行月末存款沖時點，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。同時，嚴禁商業銀行通過高息攬儲吸存、理財產品倒存、同業業務倒存等手段對存款沖時點。

　　央行數據顯示，中國銀行業存款在今年第三季度環比減少了9500億元，人民幣存款出現罕見的下滑情況。

　　銀行理財收益占上風

　　從余額寶橫空出世，并帶領寶寶們一路攻城略地不過一年半的時光，恍如隔世。收益率風光不再，甚至有貨幣基金提出終止合同進行清盤，同時由于股市火熱，貨基資金分流嚴重……在理財市場上掀起一股旋風的互聯網寶寶，似乎正在遭遇成長的煩惱。

　　融360發布的2014年度互聯網金融理財報告從整體規模變化來看，2014年前三季度寶寶類產品的規模在不斷增長，但隨著今年來收益率的逐漸下降，寶寶類產品的規模增速已經開始放緩，第三季度余額寶規模首次出現負增長，寶寶類產品的吸金能力在慢慢減弱。

　　報告還提到，與寶寶類產品規模增速放緩相對應的，是寶寶類理財產品收益率的不斷下降。7日年化收益率已由2014年1月份的6.5%—7.5%的收益區間跌至11月的4%—5%的區間范圍，“寶寶”高收益神話正在破滅。

　　與此同時，銀行理財產品收益開始回升。銀率網數據統計，12月6日至12日，779款人民幣非結構性理財產品的平均預期收益為5.09%，其中，六成以上產品預期收益率超過5%。除股份制銀行和農村合作金融機構外，其他銀行的產品平均預期收益率在近兩周均有上升。

　　B02-B03版采寫

　　新京報記者 郭永芳

　　關鍵詞

　　不良貸款

　　是借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

　　互聯網金融

　　是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，目前互聯網金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網絡金融服務平臺。典型案例就是，網上銀行，手機端支付，還有包括：像余額寶、易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。

　　沖時點

　　銀行長期考核指標中以時點指標為主，時點主要分為，月末時點、季末時點，年中時點、年末時點以及日均時點。今年9月12日，銀監會下發了236號文件，新設月末存款偏離度指標，一年兩次超標銀行監管評級將降級。

　　大事記

　　●2月20日

　　中國人民銀行授權上海總部發布《關于支持中國(上海)自由貿易實驗區擴大人民幣跨境使用的通知》，支持在自貿區內開展各項跨境人民幣業務創新試點，鼓勵和擴大人民幣跨境使用。

　　●3月15日

　　中國人民銀行宣布自2014年3月17日起，銀行間即期外匯市場人民幣兌美元交易價浮動幅度由1%擴大至2%，外匯指定銀行為客戶提供當日美元最高現匯賣出價與最低現匯買入價之差不得超過當日匯率中間價的幅度由2%擴大至3%。

　　●4月22日

　　中國人民銀行決定從4月25日起下調縣域農村商業銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●6月9日

　　中國人民銀行決定從6月16日起對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行(不含4月25日已下調過準備金率的機構)下調人民幣存款準備金率0.5個百分點，對財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●9月12日

　　銀監會下發了236號文件，要求商業銀行應加強存款穩定性管理，約束銀行月末存款沖時點，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。

　　●11月22日

　　下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　●11月30日

　　人民銀行就起草的《存款保險條例(征求意見稿)》面向社會公開征求意見，醞釀長達21年之久的存款保險制度出臺。

　　●12月12日

　　前海微眾銀行由深圳銀監局批復開業。