今年9月12日，央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”，其中明確提出不得“非法返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

但現(xiàn)實(shí)狀況是，商業(yè)銀行不堪存款脫媒壓力，在考核指標(biāo)未放松的情況下，基層網(wǎng)點(diǎn)仍在動(dòng)用各種手段“拉存款”，為了防止出現(xiàn)較大的存款偏離度，“拉存款”任務(wù)也分散到每月頭、中、末期。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的銀行工作人員直言，“這也是無奈之舉”。

銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“拉存款”亂象頻出

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從多家銀行支行了解到，“拉存款”依然是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，且存款送禮現(xiàn)象并未因?yàn)楸O(jiān)管禁止而消失。一位股份制商業(yè)銀行支行行長對(duì)記者透露，“現(xiàn)在銀行攬儲(chǔ)的手段多種多樣。社區(qū)銀行會(huì)搞一些存款送積分等活動(dòng)，積分后期可以兌換大米、糧油之類的東西；另外就是利用理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行來吸引存款，這都屬于‘明’的。暗地里的手段就更多，比如最原始也是最直接的就是存款返現(xiàn)，其實(shí)也就是所謂的‘高息攬儲(chǔ)’。”

這位行長舉例說，“比如承諾1000元的存款存一年大概能返給儲(chǔ)戶100元，相當(dāng)于1%的比例，這么算來，銀行攬存的成本就提高了1個(gè)百分點(diǎn)。一般都是銀行和儲(chǔ)戶的口頭協(xié)議，攬儲(chǔ)的1%的資金也是從客戶經(jīng)理的營銷費(fèi)用中走。”

記者注意到，近來，存款送禮的“禮”也傍上了智能手機(jī)。據(jù)了解，在操作上，銀行多與聯(lián)通、電信運(yùn)營商合作，對(duì)客戶承諾存相應(yīng)的額度，就能夠送不同價(jià)值的手機(jī)，而這種手機(jī)通常是合約機(jī)，還需滿足運(yùn)營商所提出的套餐活動(dòng)。

“銀行也不是白送，而是提前剔除存款利息，將利息部分幫客戶購買手機(jī)當(dāng)作禮品，但這都得和客戶約定好。”某家股份制銀行客戶經(jīng)理透露，“不少客戶愿意這么操作，他們認(rèn)為存定期的利息換手機(jī)很劃算。”

據(jù)悉，興業(yè)銀行有部分支行網(wǎng)點(diǎn)推出了1萬元存款存定期半年送一瓶油等，存款送小禮品的活動(dòng)。而平安銀行更是和聯(lián)通合作，率先在多地區(qū)推出了存款送手機(jī)，最吸引人的當(dāng)屬送iPhone6。一位網(wǎng)友爆料稱，“在平安存58000元五年定期，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就給8000塊錢。”記者向北京地區(qū)平安銀行部分支行核實(shí)，得知的確從10月份就開始有相關(guān)活動(dòng)。

更有網(wǎng)友爆料，“廣發(fā)銀行某地方支行是要存各款iPhone6官方報(bào)價(jià)的10倍的錢，且存入廣發(fā)‘E+盈’中，定期兩年，到期還本無利息。不過，從10月17日辦理申請(qǐng)的人至今還沒拿到iPhone6。”

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從光大銀行客服處了解到，“從今年4月開始該行就在天津推出了存款送手機(jī)的活動(dòng)，預(yù)存1萬元定期存款，期限與銀行協(xié)商，然后根據(jù)期限長短送相應(yīng)的手機(jī)，品種有iPhone5s、三星、小米等，活動(dòng)持續(xù)到今年12月31日。”不過，記者就此致電天津地區(qū)光大銀行某支行咨詢送手機(jī)一事，一位客戶經(jīng)理謹(jǐn)慎告知，“送手機(jī)的活動(dòng)在8月底就結(jié)束了，現(xiàn)在沒有活動(dòng)。”

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者還從聯(lián)通方面了解到，在陜西省，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等也推出了存款送手機(jī)的活動(dòng)，存款額度在1萬元以下就可以，但要求存定期27個(gè)月，同時(shí)連續(xù)繳話費(fèi)2年并接受話費(fèi)套餐。

除存款送手機(jī)外，如果客戶有更高金額的存款可以做五年定存，銀行甚至可以以汽車支付利息。例如，90.3萬元存五年，銀行會(huì)送梅賽德斯奔馳A180；145萬元存五年，送梅賽德斯奔馳C200；157萬元存五年，送梅賽德斯奔馳GLK200；216.2萬元存五年，送梅賽德斯奔馳E320。如果不需要換購，銀行也會(huì)以高息的方式作為存款回饋，年化收益6%以上。

據(jù)悉，平安銀行還和萬國旅游網(wǎng)合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1萬元存五年，或者2萬元存三年，就能免費(fèi)參加首爾濟(jì)州經(jīng)典5日游，五年期定存利率是4.75%，1萬元存五年有2375元。首爾濟(jì)州5日游近期報(bào)價(jià)為2400元。銀行工作人員對(duì)客戶宣傳承諾，“當(dāng)時(shí)存款當(dāng)時(shí)參團(tuán)，出發(fā)日期任客戶選擇”，這項(xiàng)產(chǎn)品從10月10日到12月10日推出第一期。

考核指標(biāo)未松難緩吸存壓力

上述股份制商業(yè)銀行支行行長對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說，目前，銀行的存款壓力非常大，這一方面是源于眾所周知的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致“存款搬家”，另一方面則是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭也越來越激烈。

“就我們這個(gè)城市，當(dāng)?shù)鼐陀?0多家銀行，銀行數(shù)量多，但是存款資源就那么點(diǎn)，肯定就得拉存款。”沿海城市某城商行人士無奈地表示，“有的銀行用一些不太光明的手段攬儲(chǔ)，實(shí)際上攪亂了整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭秩序，但是也沒有辦法。”

銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管層最新出臺(tái)的存款偏離度指標(biāo)，則使得銀行攬儲(chǔ)出現(xiàn)了新的現(xiàn)象。不少銀行基層網(wǎng)點(diǎn)人士表示，以前是月末攬儲(chǔ)，現(xiàn)在是月中就開始要攬儲(chǔ)了，為的就是在月中把日均存款額做上去。以前總行考核的是月末的規(guī)模，現(xiàn)在在新政策之下，考核的指揮棒也有變化的趨向，就是將日均作為考核指標(biāo)。

一位北京地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者透露，此前在每月底前5天和每個(gè)季度底前10天，銀行都要對(duì)存款數(shù)量一天一監(jiān)測(cè)，而攬儲(chǔ)量也會(huì)和個(gè)人的考核業(yè)績乃至工資掛鉤。

交行金融研究中心認(rèn)為，根據(jù)計(jì)算公式，若銀行將拉存款的時(shí)點(diǎn)適當(dāng)提前、比如從中下旬開始，基本可以保證月末的存款偏離度不超過3%。因此，存款波動(dòng)很可能從之前的“時(shí)點(diǎn)波動(dòng)”變?yōu)?ldquo;波段波動(dòng)”。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長，銀行對(duì)存款的追求就不會(huì)根本改變,之前的“沖時(shí)點(diǎn)”改為“拼日均”，存款市場(chǎng)競(jìng)爭仍很激烈。

定期存款貼現(xiàn)“換禮”存風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)這類長期存款短期貼現(xiàn)“換禮”的現(xiàn)象，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“這不合規(guī)”，甚至有人直呼其實(shí)質(zhì)是“花錢買存款”，且面臨很大的后期風(fēng)險(xiǎn)。

銀率網(wǎng)分析師毛亞斌指出，從投資獲益來看，通過定期存款利息換手機(jī)等消費(fèi)品，可能不如通過購買理財(cái)產(chǎn)品獲得的高收益來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置，且理財(cái)流動(dòng)性較好。

也有業(yè)內(nèi)分析人士指出，“按照常理，銀行的利息應(yīng)該是五年后支出，那么現(xiàn)在送手機(jī)的費(fèi)用銀行走的是什么科目？而在五年之后，銀行實(shí)際上扣下了一部分利息沒有支付給儲(chǔ)戶，這部分扣除的又是什么費(fèi)用呢？這個(gè)值得監(jiān)管層注意。”

一位長期關(guān)注銀行業(yè)內(nèi)案件的律師表示，“通過利息換禮，通常是口頭承諾，并非列入正式合同，一旦出現(xiàn)糾紛，對(duì)消費(fèi)者不利。比如送旅游活動(dòng)，旅游團(tuán)價(jià)格經(jīng)常會(huì)變動(dòng)，那么消費(fèi)者定期存款利息可能會(huì)和旅游團(tuán)價(jià)格不符，如果虧了銀行不可能把多余利息資金重新計(jì)算，因此還是存在糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。”

“儲(chǔ)戶存五年，儲(chǔ)戶和銀行之間肯定有協(xié)議，但是這個(gè)協(xié)議的合法性值得商榷。如果儲(chǔ)戶在不到五年時(shí)要取款，而銀行阻止，那么銀行可能就涉嫌妨礙存取款自由，客戶有權(quán)去監(jiān)管層投訴。”這位律師強(qiáng)調(diào)。