市民關(guān)先生問(wèn)：我是“上有4老，下有1小”，女兒1歲，雙方父母收入微薄。家庭年收入10萬(wàn)元，年開銷3萬(wàn)元，每年投資3000元基金作為女兒大學(xué)前的教育費(fèi)。家庭新購(gòu)90平米住房一套，價(jià)值42萬(wàn)；私家車一輛，市值5萬(wàn)元；銀行存款1萬(wàn)，基金2萬(wàn)。我們?yōu)榕畠嘿?gòu)買5萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，自己沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。理財(cái)目標(biāo)：每年預(yù)算5000~8000元的旅游費(fèi)用；3年內(nèi)換一輛15萬(wàn)元以內(nèi)的車。除此之外，我還希望通過(guò)長(zhǎng)期投資，能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

方案1：意外險(xiǎn)不可缺少

關(guān)先生的家庭結(jié)構(gòu)“上有4老，下有1小”和收支情況堪稱當(dāng)代城市薪金階層的典型代表。隨著養(yǎng)老和醫(yī)療的社會(huì)化，如果不及早考慮自給的養(yǎng)老和醫(yī)療等長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題。屆時(shí)就可能面臨如下兩種境地：要么以大幅度降低生活品質(zhì)為代價(jià)，要么只有增加下一代人的負(fù)擔(dān)。所以，像關(guān)先生一樣對(duì)養(yǎng)老等長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)及早進(jìn)行計(jì)劃是很有必要的。

作為家庭的“主心骨”，應(yīng)適當(dāng)增加其夫妻二人的商業(yè)保險(xiǎn)尤其是意外和壽險(xiǎn)類。我們可以清晰地看到：關(guān)先生當(dāng)前的年開銷將為10-3＋0.3-0.8＝6.5萬(wàn)元，因此，3年后的換車計(jì)劃肯定沒(méi)有問(wèn)題。3年后的年開銷預(yù)增1萬(wàn)元，則結(jié)余為5.5萬(wàn)元。假定壽命80歲，未來(lái)長(zhǎng)期內(nèi)通脹率為3%，其退休前和退休后投資回報(bào)率分別為11%和8%，則要保持年支出4.5萬(wàn)元的生活水平應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題的，年投入3萬(wàn)元左右即可實(shí)現(xiàn)。總之，關(guān)先生要實(shí)現(xiàn)目標(biāo)并不需要特別激進(jìn)的方式，關(guān)鍵是穩(wěn)定和時(shí)間的沉淀。退休前可重點(diǎn)考慮基金定投和銀行中度風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，退休后則以中長(zhǎng)期國(guó)債和銀行固定收益產(chǎn)品為主。

方案2：加大基金投入力度

根據(jù)最近資本市場(chǎng)發(fā)生的巨大變化，建議關(guān)先生把握好5月以及往后的股市行情，上個(gè)月在降低印花稅的實(shí)質(zhì)利好刺激下，短期內(nèi)向上的趨勢(shì)將不會(huì)改變。因此持有手中的2萬(wàn)元基金，同時(shí)把每年結(jié)余的7萬(wàn)元，再拿出其中的2萬(wàn)元繼續(xù)加大基金的投入力度，當(dāng)然。是否長(zhǎng)期持有基金還要根據(jù)股市的發(fā)展情況，隨形勢(shì)變化及時(shí)調(diào)整自己的投資策略。

其他的5萬(wàn)元可以選擇銀行目前正在熱銷的信托理財(cái)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品主要用于購(gòu)買優(yōu)質(zhì)企業(yè)的信貸資產(chǎn)，不涉及股市，期限短，風(fēng)險(xiǎn)低，適合穩(wěn)健型投資者。活期的1萬(wàn)元可以拿出其中的5000元作為雙方老人的贍養(yǎng)費(fèi)，其余的5000元正好可以作為預(yù)算的旅游費(fèi)用。但是關(guān)先生的負(fù)擔(dān)較重，因此，建議縮減每年的旅游費(fèi)用。

同時(shí)，不贊成關(guān)先生在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)狀況下?lián)Q車，汽車對(duì)關(guān)先生來(lái)說(shuō)，可能只是代步工具，何況關(guān)先生已經(jīng)有輛私家車。如果能將理財(cái)作為一種習(xí)慣，最后一個(gè)理財(cái)目標(biāo)倒是有可能實(shí)現(xiàn)。隨著女兒一天天長(zhǎng)大，給女兒投的意外險(xiǎn)可以逐漸降低，轉(zhuǎn)而為自己和妻子投一份意外險(xiǎn)，如果仍有結(jié)余，最好再投一份重大疾病險(xiǎn)。                     

     （景   虹）