務實創新 全面推進

努力開創我市中小企業金融服務工作新局面

駐馬店銀監分局局長 白念勇

    中小企業融資難問題目前已成為社會各界關注的焦點。今年兩會上，溫家寶總理在政府工作報告中強調，要加大對中小企業等薄弱環節的金融支持，并指出要抓緊制定金融支持政策，健全融資擔保體系，簡化貸款程序，增加貸款規模，切實解決一些企業融資難問題。具體到我市而言，重點要做到“六個強化、六個確保”。

    一、強化責任意識，確保中小企業信貸增速目標實現

    各銀行業機構要切實認識到中小企業在我國經濟社會中的地位日益突出，認識到支持中小企業發展的社會責任日益重大，對于促進區域經濟協調發展、加大社會就業、增加社會效益、維護社會穩定具有重要的意義；切實消除思想認識上的誤區和疑慮，增強做好中小企業金融服務的使命感、緊迫感、責任感。目前，衡量中小企業金融服務工作的主要標準是中小企業貸款增速不低于全部貸款增速。各銀行業機構要加大中小企業貸款投入力度，不能因規模管理保大壓小，不能因結構調整以大擠小，不能因短期利益重大輕小，更不能借發放貸款之機搭銷保險、基金等產品，不能附加不合理的貸款條件，不能變相收取不合理的費用。各銀行業機構要通過強化中小企業金融服務工作，努力實現中小企業貸款戶數增加、中小企業貸款余額增加，中小企業貸款增速不低于全部貸款增速；同時，努力實現中小企業不良貸款余額下降、中小企業不良貸款占比下降，真正實現中小企業金融服務可持續發展。

    二、強化信貸管理，確保中小企業信貸政策全面落實

    一是加強市場細分。對中小企業市場及客戶進行必要的細分，制定市場策略，研究各類中小企業客戶群的特點、經營規律和風險特征，加大營銷力度，以市場為導向，以客戶為中心，滿足不同地區、不同行業、不同類型、不同發展階段中小企業的需求。二是選準支持對象。選擇一批符合產業政策和具有地方特色，有市場、有效益、有信用、有較大發展潛力的中小企業作為重點支持對象。三是改變“三個過度依賴”。要根據中小企業授信業務“急、少、頻、短”的特點，改變中小企業授信過度依賴合格的財務報表，過度依賴足額抵押擔保，過度依賴標準的信用評級狀況，加大信貸投入，把中小企業作為新的信貸增長點。四是做到“四個優先”。要優先受理、優先審查、優先審議、優先審批中小企業法人人品好、信用記錄好、產品銷路好、抵押品價值高的中小企業。

    三、強化業務創新，確保中小企業金融服務取得新突破

    各銀行業機構要不斷探索和創新符合中小企業特點的金融產品和服務方式，以市場為導向，以客戶為中心，推進產品服務創新。一是創新服務方式，提升服務效能。銀行業機構要充分利用自身優勢，為中小企業提供全方位、多層次、綜合化的金融服務支持。發揮銀行業機構的資金、管理、信息等聯動作用，支持服務中小企業發展。二是創新擔保方式。中小企業無抵押、擔保難是加大信貸投入的瓶頸。為此，要在法律法規允許的范圍內不斷完善擔保形式，積極推廣適應中小企業資金需求特點的信貸產品。三是創新中小企業信用評級體系。修改完善中小企業客戶評價和信用等級評估辦法，全面梳理分析信貸管理系統的數據庫資料，為快速合理核定貸款額度、批量處理中小企業貸款業務、降低成本提供可靠依據。四是創新金融產品。針對中小企業生產經營周期，不斷豐富產品內涵。加大對產業鏈上下游中小企業客戶的融資，設計中小企業產品組合，幫助中小企業降低經營成本，適時推出銀團貸款方式，提供中小企業授信服務。

    四、強化機制建設，確保“六項機制”建設取得顯著成果

    建立和完善“六項機制”是銀行業金融機構成功開展中小企業貸款業務的關鍵。一要認真總結近幾年機制建設的經驗，切實把“六項機制”建設作為中小企業金融服務工作的基礎來抓。要根據中小企業授信的特點和內在規律，在程序可簡便、條件可調整、成本可測算、利率可浮動、風險可控制、責任可分清的基礎上，努力從產品創新、流程改造、風險控制、服務手段、信貸政策傾斜等方面改進。二要緊緊以單獨定價、單獨核算、單獨計劃、單獨考核、單獨客戶、單獨管理、單獨統計為核心內容，科學評估中小企業貸款風險，形成一套自成系統的授權、審批、管理、核算、考核、審計、問責免責機制，以機制建設促業務發展，以機制建設提升中小企業金融服務工作有效性。三要根據中小企業貸款的籌資成本、風險水平、管理成本、收益目標以及當地市場利率水平等因素，對不同類型貸款、不同類型借款人自主實行差別利率。四要堅持貼近業務、貼近客戶、貼近市場的原則，開拓進取，滿足其合理的資金需求。要以解決中小企業融資難題為宗旨，延伸服務內涵，加大中小企業信貸投放力度。中小企業信貸投放要“投得快、投得準、投得實”，確保中小企業貸款增速不低于全部貸款增速。五要急客戶之所急，想客戶之所想，建立高效審批機制，下放中小企業貸款審批權限，減少審批環節，縮短審批時間，簡化審批手續，為中小企業提供便捷金融服務。

    五、強化風險防控，確保中小企業貸款安全性明顯提高

    防范風險是銀行業穩健經營的永恒主題，也是銀行業監管職責的根本所在。在支持中小企業發展中，要正確處理信貸總量與質量的關系，促進發展與防范風險的關系，決不能顧此失彼。銀行業監管部門要把風險監管寓于支持發展全程中，要堅定不移抓監管，堅定不移抓發展，堅定不移抓服務，推動銀行業機構在發展中防范風險，在改革中控制風險，在監管中突出風險。要有效改進中小企業信貸工作方法，始終把信貸資金安全放在首位，通過深入調查研究中小企業發展狀況，及時掌握中小企業生產、銷售和資信情況，做到貸款發放的適時、適度。制定專門針對中小企業風險的相關管理辦法，合理計算并足額提取中小企業貸款的損失準備。

    六、強化環境建設，確保中小企業外部政策支持及時到位

支持中小企業發展是一項系統工程，需要方方面面的共同努力。一要繼續尋求合理的政策支持。積極協調地方政府部門因地制宜出臺相關的支持政策，如對中小企業貸款業務的利息收入適當降低營業稅，允許銀行業機構對中小企業貸款損失按一定比例稅前核銷，適時考慮允許銀行業機構針對中小企業貸款在稅前足額提取準備金，政府有關職能部門牽頭統籌建立中小企業授信風險補償專項基金等，降低中小企業貸款的外部成本。二要不斷完善中小企業信用支撐體系，保障銀行業機構的合法權益，減少中小企業貸款中的風險，構建良好的社會信用環境。三要深入中小企業實地調研考察，認真做好調查研究，及時全面地了解中小企業經營發展中的困難和需求，做到發現問題及時解決，真正為中小企業融資辦實事、辦好事；積極幫助解決那些符合國家產業政策、有競爭力、有市場、有發展前景的中小企業發展中的資金困難問題,為促進全市經濟又好又快發展作出新的更大的貢獻。