中國人民銀行駐馬店中心支行  劉士謙

金融產品創新對金融健康發展尤為重要。2008年，為推動我國農村金融產品和服務方式的創新，促進農村金融和農村經濟的快速發展，中國人民銀行和銀監會聯合下發了《關于加快農村金融產品和服務方式創新的意見》，決定在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式的創新試點工作。作為向農村提供資金支持和金融服務的主要手段，農村信貸產品創新必將成為當前農村金融產品和服務方式創新的重中之重。

一、駐馬店市當前農村信貸產品創新現狀

信貸產品的不斷豐富，有力支持了農村經濟發展。至今年6月底，全市農業貸款新增131805萬元，同比多增10458萬元，比去年同期增加110532萬元。金融產品創新采取的主要方式：一是 “擔保公司+信貸”信貸產品。目前，全市九縣兩區23家擔保公司已全部開始運作，中小企業融資難問題進一步得到緩解。二是農民返鄉創業貸款。全市共發放農民工返鄉貸款近5000萬元，支持返鄉農民從事面粉加工、塑料制品加工、采掘業、紡織業、養殖業、旅游業等1500多人，對農民增收發揮了積極作用。三是“農民專業合作社+信貸”的信貸產品。西平縣開辦的“農民專業合作社+信貸”的信貸產品，已累計發放貸款近1000萬元，支持農民專業合作組織由原來的2個發展到8個，帶動農戶200多戶。四是“農民擔保協會+信貸”信貸產品。汝南縣開辦的“農民擔保協會+信貸”信貸產品，由當時的一個協會至今，已發展到4個鄉、5個協會，入會農戶達368戶，累計發放貸款1000多萬元。同時，服務方式的不斷創新，農村多元化的金融需求逐步得到滿足。金融競爭局面的初步形成，活躍了農村金融市場。

二、當前農村信貸產品創新中存在的問題

（一）農村信貸產品創新內生動力不足。目前，我國當前農村信貸產品創新工作主要靠政府、人民銀行、銀監局的外力推動。近年來，由于農村金融制度安排不到位，造成農村金融服務跟不上，支農金融機構主體出現缺位。

（二）農村信貸產品創新的深度和廣度不夠。當前農村信貸產品吸納性創新多，原創性和特色性創新少，創新的深度和廣度不夠。創新的信貸產品主要集中在保證形式的創新，缺少信用貸款的創新，缺乏傳統信貸同現代電子信息技術的創新。

（三）農村信貸產品創新與國家惠農政策配合不到位。目前，國家為擴大內需，啟動農村消費市場，出臺了一系列補貼措施，如家電下鄉等政策，有力刺激了村消費需求。但是，農村金融機構并沒有設計相應的信貸產品，沒有抓住與國家惠農政策相配合的時機進行相應的金融產品創新。　

三、做好農村信貸產品創新的主要措施

（一）要完善農村信貸產品的創新機制。一是進一步完善農村信用社法人治理結構，使其盡快具備規避金融風險、追求高額利潤而開展金融創新的內在動力。二是盡快給國有涉農銀行放權松綁，給予充分的信貸決策的自主權，允許在縣域機構根據當地經濟發展狀況，自主確定信貸支持的領域和方向，加大對農村、農業的投入，使其成為支農的重要力量。三是完善農村金融組織體系，營造競爭性的農村金融環境。農行要加快機構下鄉步伐，在農村地區建立和恢復營業網點機構。農業發展銀行要加快業務轉型，提高商業性信貸業務在農村地區的滲透力。四是加快設立中小農村金融機構、微型銀行，打破地區和行業壟斷，形成競爭性農村金融市場，打破農村信用社一支獨大的局面。

（二）要加大信貸產品的創新力度。金融機構要牢固樹立以市場為導向，以客戶為中心的經營理念，堅決執行面向市場、了解市場、服務市場、開拓市場的經營策略，加大信貸產品的創新力度。當前，農村金融機構一要進行信用貸款方面的創新，在信用貸款的管理考核上進行創新，改變沒有擔保、抵押不能貸款的局面。二要運用現代電子科技進行創新，實現信貸產品與現代信息技術的結合，提高農村地區的信貸服務效率。三要密切把握農戶的信貸需求，不斷創新農村信貸產品。如面對農村家電消費升溫的趨勢，農村金融機構應適時推出相應的消費信貸。

（三）要加快創新人才培養。面對新的發展機遇，農村金融機構必須加強人才隊伍建設，樹立科學的人才觀。一方面，要重點搞好隊伍建設，加強對現有從業人員的培訓，尤其加強對信貸人員的職業道德教育。另一方面，農村金融機構要積極引進文化素質高和專業能力強的人才，引入人才競爭機制，全方位推進人才的優化組合。

（四）要發揮政府部門綜合協調作用。農村金融產品創新是一項系統工程，需要政府部門發揮綜合協調作用。協調當地財政部門做好相應的擔保、基金、補貼政策的制定和落實工作；協調稅務部門對創新金融機構和創新產品實行相應的稅收優惠和減免政策；協調農業主管部門貫徹落實國家農業補貼配套政策，引導不同金融機構根據自身特色開展相應農村信貸產品創新。

（五）要努力改善農村信用環境。深入開展 “信用鄉、信用村、信用戶” 創建活動，建立完善農戶信用評價體系，不斷提高農戶信用評價的科學性、有效性。對信用鄉、信用村、信用企業、信用商戶給予一定的獎勵。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機制，讓誠實守信成為一種社會時尚，從而解決信貸投放的信用環境問題，讓金融機構敢于進行信貸創新。

（本欄目由中國人民銀行駐馬店中心支行主辦）