香港保險(xiǎn)不能想買就買 銀聯(lián)卡不能買資本投資性質(zhì)壽險(xiǎn)

　　“明日起，香港所有保險(xiǎn)公司人壽險(xiǎn)全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳費(fèi)，中國(guó)人壽已暫停貸款和刷卡……”上周五下午，香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張小姐在朋友圈發(fā)布了一條更新。當(dāng)天，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息在香港保險(xiǎn)圈“炸開(kāi)了鍋”。

　　其實(shí)，除了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，高分紅型壽險(xiǎn)近來(lái)大熱，吸引內(nèi)地居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)。但看似“劃算”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，卻隱藏了很大風(fēng)險(xiǎn)。銀聯(lián)和外匯局此次明確，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)；即使是購(gòu)買常規(guī)保險(xiǎn)，單筆交易金額也不得超過(guò)等值5000美元。

　　香港無(wú)法刷銀聯(lián)繳保費(fèi)？

　　上周五晚間，香港保險(xiǎn)圈不消停。有媒體報(bào)道稱，受此消息影響，大批客戶從深圳連夜赴港刷卡投保，過(guò)了午夜12點(diǎn)，驗(yàn)證中心手持等候號(hào)碼的客戶超過(guò)了兩百位。

　　面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，銀聯(lián)國(guó)際當(dāng)日晚間對(duì)此做出回應(yīng)稱，“我們并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易，因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。”

　　該回應(yīng)被業(yè)界認(rèn)為間接證實(shí)了此前的傳言。記者梳理發(fā)現(xiàn)，根據(jù)《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別分為完全禁止、金額限制和完全放開(kāi)三類。其中，涉及保險(xiǎn)銷售、承銷和保險(xiǎn)費(fèi)的相關(guān)類別屬于金額限制類。

　　對(duì)此外管局表示，“保險(xiǎn)類商戶既有與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，也有具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。考慮到境內(nèi)持卡人在境外旅游或商務(wù)交往時(shí)，有購(gòu)買小額保險(xiǎn)的需求，外管局將保險(xiǎn)類商戶設(shè)為金額限制類，持卡人在此類商戶單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元。”

　　次日凌晨，銀聯(lián)國(guó)際回應(yīng)表示，銀聯(lián)于近日發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，明確“境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可使用銀聯(lián)卡支付，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付”；同時(shí)，對(duì)外匯政策規(guī)定的“境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)等值5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制”要嚴(yán)格落實(shí)。

　　受此消息影響，香港最大保險(xiǎn)公司——英國(guó)保誠(chéng)在倫敦股價(jià)一度跌近2%。

　　多為非法誘導(dǎo)兜售

　　內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)成為一股熱潮。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費(fèi)高速增長(zhǎng)，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的36.9%，接近2015年全年的316億港元。

　　“保費(fèi)低、保障高、理賠寬松”是赴港投保消費(fèi)者最為看重的因素，購(gòu)買最多的即是儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　值得注意的是，赴港購(gòu)險(xiǎn)中“大額保單”紛紛涌現(xiàn)，即保額在100萬(wàn)美元以上的保單，主要是壽險(xiǎn)，大部分年化紅利在4%左右，收益高，還可以多幣種配置。

　　實(shí)際上，這些人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，本身就存在政策風(fēng)險(xiǎn)。

　　“赴港買保險(xiǎn)可送免費(fèi)香港游”“來(lái)香港買美元保單吧”……在網(wǎng)上搜索“香港保險(xiǎn)”，能找到很多香港保險(xiǎn)代理的公眾號(hào)或咨詢平臺(tái)，對(duì)香港保險(xiǎn)片面夸大、揚(yáng)長(zhǎng)避短。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，除了部分消費(fèi)者自主購(gòu)買外，更多的是一些理財(cái)、咨詢機(jī)構(gòu)非法誘導(dǎo)兜售香港保險(xiǎn)，以獲取香港保險(xiǎn)公司給的高傭金。

　　香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

　　赴港買保險(xiǎn)，也不是很“保險(xiǎn)”。曾有媒體報(bào)道過(guò)內(nèi)地消費(fèi)者在香港購(gòu)買某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)未獲賠付的事情。

　　“內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的‘地下保單’，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。”因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，保監(jiān)會(huì)就曾對(duì)赴港購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。

　　除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理。此外，存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，保單收益存在不確定性。

　　今年5月，保監(jiān)會(huì)曾要求各地保監(jiān)局查處非法在境內(nèi)銷售境外保單的行為；香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處也表示加強(qiáng)對(duì)內(nèi)地投保人的保障措施，將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司是否遵守反洗錢規(guī)定的審查。