保監會擬加強保險銷售行為管理——

　　■本報記者 蘇向杲

　　《證券日報》記者獨家獲悉，為切實維護保險消費者合法權益，保監會近期向地方保監局、各保險公司下發《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“《意見稿》”），擬進一步規范銷售過程。

　　根據《意見稿》，向50歲以上的消費者銷售保險，或消費者一次性繳保費超20萬元均需錄音錄像。而通過互聯網渠道銷售保險產品的，應記錄投保人投保確認過程操作軌跡，對投保流程操作界面關鍵環節進行截屏。

　　有壽險公司人士對《證券日報》記者表示，不合規銷售，不僅給公司的聲譽帶來負面影響，也催生出一些保險消費者維權網站，有些投訴其實保險公司并無過錯，但在維權網站介入后，反而對保險公司不利，加強對銷售行為的管理對保險公司未嘗不是一件好事。

　　多險種納入回溯管理

　　《意見稿》顯示，保險公司和保險中介機構應當利用信息技術手段，履行銷售行為記錄義務，實現相應的信息可回溯。

　　保險銷售行為可回溯管理，是指通過各種信息技術手段采集影音、圖像等方式，記錄和保存保險銷售過程關鍵環節內容，實現銷售行為重要信息可回看、問題可查詢、責任可追究。

　　納入銷售行為可回溯管理的保險產品包括：人身保險新型產品；長期健康保險，包括附加險為健康保險的保險期間一年以上人壽保險；商業機動車輛保險；特定情形下銷售的保險期間一年以上人身保險；保險監管部門規定的其他保險產品。團體保險除外。

　　引人注意的是，《意見稿》從源頭上加強了保險機構向老人銷售保險、大額保險銷售的可回溯管理。保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業人員銷售人身保險新型產品、長期健康保險或符合幾種情況之一的，應對銷售過程關鍵環節以現場同步錄音錄像方式（電話、互聯網渠道銷售除外）實施可回溯管理。

　　這幾種情況包括：一是投保人年齡超過50周歲購買保險期間一年以上人身保險的；二是投保人購買人身保險一次性繳納保險費人民幣20萬元及以上或外幣等值3萬美元及以上的；三是殘疾人購買保險期間一年以上人身保險的；四是投保人在銀行類保險兼業代理機構購買保險期間一年以上人身保險的；五是投保人在營業場所內利用保險公司、保險中介機構自助智能終端購買規定的保險產品。

　　除錄音錄像之外，一些險種的銷售行為要實施拍照。《意見稿》提到，保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業人員銷售商業機動車輛保險的，應對銷售過程關鍵環節以現場拍照方式實施可回溯管理。對于保險公司、保險中介機構自有續保客戶，已有可回溯銷售行為圖像，且續保險種、保險責任、免除責任和特別約定等未發生變化的，可不再實施現場拍照。

　　另外，隨著互聯網保險的發展，此次回溯管理也添加了對電網銷保險的可回溯管理。保監會表示，保險公司、保險中介機構通過電話渠道銷售保險產品的，應將電話通話過程全程錄音；通過互聯網渠道銷售保險產品的，應記錄投保人投保確認過程操作軌跡，對投保流程操作界面關鍵環節進行截屏。

　　回溯應記錄身份證號等信息

　　記者發現，此次《意見稿》不僅提到了多種回溯方式，也對回溯的內容作出要求。

　　比如，影像可回溯內容就要求保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業人員對銷售行為關鍵環節實施同步錄音錄像時，應真實完整記錄以下幾大內容。

　　一是保險銷售從業人員出示執業證件，銀行類保險兼業代理機構人員出示工作證件；二是投保人、被保險人出示身份證件；三是保險銷售從業人員出示產品說明書、投保提示書和產品條款；四是保險銷售從業人員與投保人之間的對話信息；五是投保人本人抄錄投保風險提示語句（限人身保險新型產品）；六是投保人、被保險人簽署投保單、投保提示書等相關文件；七是對于保險銷售從業人員代替投保人填寫投保單相關內容的，需投保人明確表示所有信息都是由其本人提供，代填人按其陳述填寫；保險監管部門要求的其他內容。

　　網銷可回溯內容要求保險公司、保險中介機構通過互聯網銷售保險產品的，操作軌跡、截屏應包含以下內容，并以獨立頁面顯示：一是投保人確認知悉所購買的保險產品名稱、承保公司名稱、繳費方式、繳費金額、繳費期間和保險期間；二是投保人確認知悉應如實告知以及違反如實告知義務的可能法律后果；三是投保人確認知悉猶豫期后退保損失風險和人身保險新型產品保單利益不確定性；四是投保人確認知悉健康保險相關產品等待期、續保條款以及指定醫療機構情況；五是投保人確認知悉保險責任、責任免除和特別約定內容；七是保險監管部門要求的其他內容。

　　回溯內容質量要求方面，保監會要求保險公司、保險中介機構及其保險銷售從業人員應確保影音、圖像資料真實、完整、連續，錄制拍攝后不得進行任何形式的剪輯修改。影音、圖像資料應能辨識人員面部特征、相關證件文件名稱和簽名等，相關人員的繳談內容應清晰可辨。

　　回溯資料最長需保存10年

　　《意見稿》提到，影音資料保存期為保險合同終止之日起10年。圖像資料保存期為保險合同終止之日起5年。如遇客戶投訴、法律訴訟等糾紛，應延長保管期限至糾紛結束后2年。如保險消費者就保險銷售過程提出異議，并要求查閱銷售時采集的影音、圖像資料的，保險公司、銀行類保險兼業代理機構應當予以配合。

　　當然，回溯制度也可能造成部分保險消費者的信息泄露，為確保這一漏洞，《意見稿》提到，保險公司和銀行類保險兼業代理機構應強化對投保人、被保險人的個人信息保護，嚴格防控影音、圖像信息泄露風險，保障消費者信息安全。

　　保險公司及其分支機構應于每年度結束后2個月內向中國保監會及其派出機構提繳可回溯工作內部評估報告。報告內容至少包含公司開展銷售行為可回溯工作情況、銷售行為可回溯的合規管理和內部控制評估，以及對因銷售引發的主要風險分析和風險管理情況評估等。

　　根據《意見稿》，回溯制度將于2017年1月1日起施行。中國保監會派出機構可根據地區實際情況，擴大本轄區實施銷售行為可回溯管理的險種范圍。