互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)快速增長 部分“創(chuàng)新”產(chǎn)品引熱議

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正成為貢獻(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)利潤的新領(lǐng)域，投資機(jī)會(huì)也被一些機(jī)構(gòu)投資者所看好。券商研究報(bào)告認(rèn)為，真正實(shí)用的創(chuàng)新型險(xiǎn)種或?qū)⒊霈F(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模仍將維持翻一番的同比增速。與此同時(shí)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其展業(yè)中暗含的風(fēng)險(xiǎn)已有所暴露。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故，具有客觀性、可能性和偶然性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素影響，不可控，保險(xiǎn)創(chuàng)新要在法律框架內(nèi)進(jìn)行。推出“創(chuàng)新”產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司人士表示，相信“投保人有善意”，不認(rèn)為保險(xiǎn)所保障的只能是“不好的事情”，一些“產(chǎn)品創(chuàng)新”不會(huì)被所有人認(rèn)同。

　　多方布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前已經(jīng)迎來多方市場主體的介入。一方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相繼拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，未來線上展業(yè)的戰(zhàn)略初顯；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司及其他部分產(chǎn)業(yè)資本，特別是一些上市公司，也在尋找分食互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“蛋糕”的機(jī)會(huì)。此外，創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)投等機(jī)構(gòu)投資者也陸續(xù)發(fā)力，或搭建平臺(tái)，或遴選項(xiàng)目，以期借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速做大的業(yè)務(wù)量分羹。

　　曲速資本和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)觀察網(wǎng)日前發(fā)布的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)有望見證整體融資并購金額超過50億美元，最少3家融資過億美元的公司出現(xiàn)，同時(shí)，真正實(shí)用的創(chuàng)新型險(xiǎn)種或?qū)⒊霈F(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模仍將維持翻一番的同比增速。

　　中泰證券分析師謝剛認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)引發(fā)資本關(guān)注，主要有三點(diǎn)原因：一是保險(xiǎn)業(yè)可獲取低價(jià)、穩(wěn)定、長期的現(xiàn)金流即保費(fèi)，投資端可以充分享盡復(fù)利帶來的長期價(jià)值；二是市場進(jìn)入低利率環(huán)境，利于保險(xiǎn)吸納低成本保費(fèi)，投資端賺取利差得益于投資范圍拓寬，而互聯(lián)網(wǎng)輕資產(chǎn)低成本屬性降低保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)成本，從而增大費(fèi)差；三是傳統(tǒng)展業(yè)渠道將被互聯(lián)網(wǎng)替代，展業(yè)空間或被顛覆。

　　謝剛表示，除了保險(xiǎn)公司本身以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)保險(xiǎn)的布局外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司在2015年有了明顯的增加，由于創(chuàng)業(yè)公司資金與資源有限，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的稀缺性，創(chuàng)業(yè)公司不像互聯(lián)網(wǎng)巨頭那樣高舉高打直接成立保險(xiǎn)公司，更多是切入傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈里邊的某一環(huán)節(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大市場空間面前，積極以互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行布局的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，純線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及深耕保險(xiǎn)銷售渠道等環(huán)節(jié)的公司都將受益。

　　“創(chuàng)新”引發(fā)熱議

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)展業(yè)過程中，一些風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，引發(fā)了監(jiān)管部門的關(guān)注。自2015年以來，保監(jiān)會(huì)相繼對(duì)防范保單“被升級(jí)”為P2P產(chǎn)品、“貼條險(xiǎn)”、P2P平臺(tái)、“跌停險(xiǎn)”、使用手機(jī)應(yīng)用軟件預(yù)約出行服務(wù)發(fā)生事故的理賠、“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。另外，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售時(shí)，較多強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率而非保險(xiǎn)保障功能，也一度被“下架”。

　　保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故，具有客觀性、可能性和偶然性。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不受人為因素影響，不可控，而個(gè)別保險(xiǎn)可以受人為因素影響，雖然帶著“險(xiǎn)”字，但并未體現(xiàn)保險(xiǎn)對(duì)客觀事件的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。保險(xiǎn)創(chuàng)新要在法律框架內(nèi)進(jìn)行。保險(xiǎn)的核心功能是保障功能。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險(xiǎn)結(jié)合的創(chuàng)新，但堅(jiān)決反對(duì)打著產(chǎn)品創(chuàng)新的幌子，誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。

　　近幾年，有市場主體分別推出“防小三險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“貼條險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等以“創(chuàng)新”為名的產(chǎn)品，受到監(jiān)管部門人士、業(yè)內(nèi)人士和專家的質(zhì)疑。以與“婚姻戀愛”相關(guān)的保險(xiǎn)為例，多家險(xiǎn)企推出了相應(yīng)險(xiǎn)種，引發(fā)質(zhì)疑之聲。公開資料顯示，除安心保險(xiǎn)外，上述各家公司的方案均體現(xiàn)為“意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式。

　　對(duì)于“戀愛保險(xiǎn)”是否會(huì)受人為因素影響、是否符合保險(xiǎn)原理的質(zhì)疑，安心保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中國證券報(bào)記者表示，推出這樣的保險(xiǎn)前提是相信“投保人有善意”，不會(huì)因?yàn)橐@得賠付而在結(jié)婚問題上采取欺騙行為，希望通過“賠付”鉆石來滿足投保人需求。而且，不認(rèn)為保險(xiǎn)所保障的只能是“不好的事情”，一些“產(chǎn)品創(chuàng)新”不會(huì)被所有人認(rèn)同。（李超）