互助保險商業模式遭受考驗 “資金池”成監管盲區

涉嫌非法經營車險業務，文件未提及重疾類互助計劃

昨日，一份關于保險監管部門直指部分互聯網公司涉嫌非法經營保險業務的內部文件引發圈內熱議，該文件直指以夸克聯盟為代表的互助保險組織。事實上，這種類似于眾籌的互聯網眾保模式在歐美國家已經比較成熟，但在國內屬于新生事物，其一直被視為打政策擦邊球。前述文件點名夸克聯盟并指出“涉嫌非法經營車險業務”，其釋放出監管收緊的信號。不過，新快報記者注意到，這份提示風險文件并未提及重疾類互助計劃。有分析認為，重疾類互助帶有公益和保障色彩，拿來互助比較合理，而車險互助現階段還不成熟。

公司方不具備保險業務資質

近年來，互聯網保險業務發展迅速，但在實踐中，有一些互聯網公司脫離保險監管，涉嫌非法經營保險業務。新快報記者昨日獲取了一份名為《建議關注互聯網公司涉嫌非法經營保險業務存在的風險》的監管文件，其針對的是互聯網保險的分支——互助保險組織，文件中的主角就是“夸克聯盟”。

之所以引發監管層注意，這與夸克聯盟正在進行的一項車險互助業務有關。據了解，今年3月22日，微信公眾號“保保集微服務”發布“夸克駕車風險互助計劃”，宣布消費者支付9元初始加入費就可以成為會員。如果會員駕駛車輛發生交通事故，在交強險和三責險賠付之后，超額部分可享受最高80萬元車損和人傷保額。

據了解，前述互助計劃是由夸克聯盟提出，而夸克聯盟是“保保集”旗下產品，背后的運營主體是上海桌保網絡科技有限公司。查閱根據工商信息，這家公司的經營范圍為計算機軟硬件開發、技術服務、商務信息咨詢等，注冊資本為247.68萬人民幣。前述文件直言，“該公司無保險經營及保險中介資質，其10余名工作人員均為IT及互聯網從業背景，無金融保險從業經驗。”

新快報記者登錄“保保集”官網發現，除了“夸克駕車風險互助計劃”之外，該平臺還有“夸克綜合意外互助計劃”、“夸克1號中青年大病互助計劃“等其他5項互助保障計劃。截至記者發稿，這些互助保險項目的會員人數合計達46.55萬人。其中，“夸克駕車風險互助計劃”的會員人數為30008人，互助金額為343789.00元，目前還沒有“互助事件”發生。

　互助“資金池”成監管盲區

互助保險的商業模式是由平臺通過互助計劃吸納會員費，會員費在該公司內部形成“資金池”。但保監會直言，“如果由于不了解9元車險背后的運作模式，部分消費者可能被夸克聯盟所宣傳的‘超低價’、‘產品創新’等口號所吸引，并誤以為它是保險機構，所推銷的是保險產品， 從而可能對正規的保險市場和規范的車險經營行為產生誤解和排斥。”

因而，保監會在文件中點名夸克聯盟的同時，還特意指出其目前存在的問題：“擾亂車險市場經營秩序，產生監管套利風險可能侵害消費者利益。”此外，由于該組織資金的安全性、賠付的可靠性存疑，保監會還認為其“涉嫌非法吸收公眾保費，不排除其非法集資可能性”，并指出“由于其收費等行為脫離金融保險監管，難以保證不被挪作他用”。

不過，新快報記者也留意到，這次遭到監管層“痛批”的，并不包含夸克聯盟旗下其他的意外、疾病類互助計劃。有業內人士分析稱，“本次監管的重點是面向車險的互助。從互助組織設立經驗來看，并非所有的保險都適合拿來互助。重疾險的互助是比較合理的，國外已經比較流行，帶有明顯的公益和保障色彩，但車險現階段還不成熟。”

據悉，國內影響較大的互助保險組織還有抗癌公社和e互助，其互助計劃均是基于癌癥等重大疾病。目前，不少機構已宣布設立相互保險組織并向監管層申請牌照，但目前國內僅有一家2004年成立的陽光農業相互保險公司。e互助CEO雨喬此前在接受記者采訪時坦言，“監管層目前的態度偏謹慎，市場對互助的模式還缺乏了解和信任。”