互聯網保險對傳統保險業的變革,已絕非淺層次的增加銷售渠道,也并非變著花樣創新各類奇葩險、想盡辦法把產品碎片化,而是從風險的認知、責任的重新界定、定價技術的突破、理賠流程的調整、風控技術的迭代、大數據的跨界應用以及服務資源的整合等全方位進行重新構建,是對傳統保險業邊界的極大擴充,是增量市場的拓展,而非存量市場的爭奪。

　　3月13日,保監會主席項俊波在經過兩會“部長通道”時透露,目前,排隊批籌的保險公司達近200家。而在牌照審批上保監會將堅持把握四個原則,其中之一即為“支持專業創新”,對專業性很強的創新領域,如科技型保險、航運保險、互聯網保險等,加大準入力度。

　　在政策支持、資本追逐的大環境下,互聯網保險將成為保險市場上最具潛力的一股力量。

　　資本逐利

　　互聯網保險受青睞

　　由阿里、騰訊、平安“三馬”出資,口含金湯匙出生的眾安保險,2015 年A 輪融資規模高達57.75 億元,估值達500 億元,5 家財務投資人分別是大摩、中金、鼎暉、賽富基金和凱斯博,個個都是資本市場的明星。創投圈的資本大鱷愿意為眾安保險如此高的估值買單,在資本逐利的本質下,讓大家對互聯網保險的未來刮目相看。

　　除了資本的追逐,監管層的重視也讓不少公司都打起了互聯網保險的主意。2015年,保監會連續批復了易安、安心、泰康在線三張互聯網保險牌照。目前,已知由互聯網巨頭主導的互聯網保險公司,包括京東將保險作為其第六大業務板塊并入京東金融;百度、安聯、高瓴資本聯合發起的互聯網保險公司;焦點科技主導的新一站在線等。由沒有互聯網背景的資本主導的互聯網保險公司,包括中天城投全資子公司貴陽金控發起設立的百安保險、泛海控股等民營資本發起的亞太互聯網人壽等。

　　除此之外,互聯網保險創業公司也在2015 年有了明顯的增加,目前有超過100 個左右的互聯網保險創業公司,其中,大部分都是去年剛成立的。中泰證券分析師謝剛表示,由于創業公司資金與資源有限以及互聯網保險牌照的稀缺性,創業公司并不像互聯網巨頭那樣高舉高打直接成立保險公司,他們更多地是切入傳統保險產業鏈里邊的某一環節,希望提升保險產業鏈的信息化和效率,能夠降低成本、回歸保險本質。

　　真抓實干

　　產品創新有成效

　　盡管互聯網保險公司風頭正起不過是這兩年的事情,但其發展已與人們印象中的他們發生了改變。互聯網保險公司對于其自身、合作者、客戶都不再是搞搞噱頭。

　　以眾安在線為例,截至2015 年12 月31 日,累計服務客戶數量超過3.69 億人次,保單數量超過36.31 億張,在2015 年“雙十一”,更是創造了2 億張保單、1.28億元保費的記錄。作為一家服務互聯網生態的公司,眾安保險已與100 余家公司開展了基于不同行業場景的業務合作,其中既有阿里、百度、騰訊等大型互聯網企業,也有招財寶、小贏理財等互聯網金融平臺,還有大疆科技、華大基因、蘑菇街等知名創業公司,甚至有平安保險等傳統保險公司。

　　另外,互聯網保險也并非人們印象中的只與時尚對接,在農業保險產品創新上,也在顯示出自身的潛力。數據顯示,2015年,互聯網保險覆蓋的農村用戶數為5800萬人,同比增長42%。對此,螞蟻金服保險事業部農村保險業務負責人王菁表示,互聯網保險在農村的高速增長,最主要是得益于移動互聯網和農村電子商務的發展。

　　傳統保險公司亦看到了互聯網平臺的巨大潛力。3月10日,安信農保的農資農具品質保證險就在淘寶天貓平臺上線。其采用賣家為買家投保的模式,農戶在已投保的商家購買包括農藥、化肥、獸藥、飼料等農資農具時,如果對品質有所疑慮,可申請質量檢測,檢測費由保險公司承擔。如檢測后不符合國家標準或營養成分低于賣家描述,還將根據平臺規則,根據不同類目,獲得數倍于訂單金額的理賠款。

　　王菁表示:“投保后,農民未來通過網絡購買農資農具時將更加放心,這保障的是農資下鄉的環節。同樣的原理,我們未來也會在農產品銷售的環節用保險護航,在農產品的電商銷售時,上線農產品品質保證險,以幫助農民的勞動成果更好地走向市場。”

　　認清風險

　　保險核心要姓保

　　無論是從產品數量、創新內容來看,互聯網保險定制公司悟空保總精算師張文娜認為:“互聯網保險對傳統保險業的變革,已絕非淺層次的增加銷售渠道,也并非變著花樣創新各類奇葩險、想盡辦法把產品碎片化,而是從風險的認知、責任的重新界定、定價技術的突破、理賠流程的調整、風控技術的迭代、大數據的跨界應用以及服務資源的整合等全方位進行重新構建,是對傳統保險業邊界的極大擴充,是增量市場的拓展,而非存量市場的爭奪。”

　　但這樣的道理并非誰都懂、這樣的創新并非誰都愿意做。保險堪稱金融業中的“現金牛”。“先收錢后賠付”的模式讓險企能夠持有巨額、穩定的“浮存金”用以投資。而互聯網保險清晰的商業模式、可預期的利潤回報、再加上快速發展的市場環境,使其成為資本最看好的領域之一。不過,“當前蜂擁而入的社會資本,有一些是跨行業、跨部門流動過來的,對保險市場和行業發展規律有個逐步認識的過程。”項俊波表示,壽險公司要盈利一般需要7年至10年,股東不能急功近利,更不能把保險當成“提款機”。

　　因此,在社會資本進入保險業問題上,項俊波表示,保監會將堅持“保險核心要姓保”,體現保險業“扶危濟困、雪中送炭”的宗旨,在依法合規、防范風險的前提下,支持和鼓勵各類符合條件的社會資本投資保險業,不斷發展壯大保險業。