如果把為貧困戶提供扶貧資金和扶貧項目視作一種“西藥”，那么保險則是一劑神奇“中藥”。它以全面降低扶貧項目風險、提供增信貸款支持，降低貧困戶的健康風險、貧困地區(qū)的基建設施損毀風險，深層次、全方位發(fā)揮“固本培元”作用,促進資金和項目真正為貧困戶、貧困地區(qū)吸收利用。

　　破解農(nóng)民的風險擔憂

　　在央視的扶貧新聞報道中，曾有這樣一個片段：地方政府為貧困戶如何脫貧研究出了養(yǎng)牛致富的扶貧項目，并精心篩選出易養(yǎng)的牛種，還能為貧困戶提供或低息或免息貸款的牛犢。但是，即使村組負責人一再苦口婆心地勸說，受訪貧困戶還是不敢貿(mào)然參加。貧困戶脫貧的不積極，不能簡單歸咎于愚昧無知或頹廢懶惰，當事人可能同樣是基于自身知識和認識后作出的理性選擇。貧困戶有充足的理由去擔心，在喂養(yǎng)牛的漫長日子里，牛可能因病因災等各種意外死亡，自己則很可能脫貧不成反陷深淵。

　　事實上，這種風險和對風險擔憂所帶來的恐懼，在產(chǎn)業(yè)扶貧中十分普遍。產(chǎn)業(yè)扶貧的流程大致可以分為以下四個環(huán)節(jié)：首先是貧困戶的識別；其次是扶貧資金和項目的到位，這主要依賴于政府等機構的支持；第三是結合具體貧困地區(qū)、貧困戶實際，以及市場需求情況，研究和篩選最適合的扶貧項目；第四是扶貧項目的培育發(fā)展，具體如苗木的成長、種禽畜的養(yǎng)成、光伏設備的并網(wǎng)發(fā)電等。最后一個環(huán)節(jié)時間最漫長，風險也最多。在政府主導情況下，即使通過人員培訓等方式能部分化解項目風險，但是由于風險的復雜性、多樣性，以及項目過程的漫長性，都決定了這一過程是橫亙在脫貧致富面前的一條鴻溝。無論是苗木的因災死亡，果蔬的因災歉收絕收，禽畜的因病因災死亡，光伏設施的因災損毀；還是因為市場價格波動，種養(yǎng)殖業(yè)有收成沒收入，以上任何一個風險都足以讓貧困戶脫貧不成反負其債。

　　考慮到產(chǎn)業(yè)扶貧在國家扶貧開發(fā)總體規(guī)劃部署中的突出地位，以及隨著產(chǎn)業(yè)扶貧階段不斷向縱深推進，篩選扶貧項目，特別是扶貧項目的培育成長等后續(xù)環(huán)節(jié)變得更加重要。這就意味著，扶貧項目過程中的各類風險，以及這些風險對貧困戶脫貧致富信心的損害，亟須系統(tǒng)性、制度性的考量和解決。

　　精準扶貧的不二選擇

　　保險是對扶貧項目漫長培育期中的多樣化風險進行精細化、專業(yè)化管理和保障的不二選擇。通過提供針對自然災害、疾病事故、市場價格風險等各類風險的專業(yè)化保障方案，定制化設定保障水平——賠付多還是賠付少，保險能全面降低貧困戶參與各類扶貧產(chǎn)業(yè)項目時自身所需承擔的風險，提升貧困戶脫貧致富的內(nèi)生動力。并且由于保險是依照合同約定和保戶事先繳納的保費水平，決定賠付多少、賠付給誰，理論上，每一筆賠付都必然是精準扶貧，能成為落實中央精準扶貧要求的有力保障。

　　與此同時，保險在為貧困人口提供資金支持上同樣具有獨特而重大的作用。一方面，保險可以將保戶繳納的保費和歷史累積資本，直接投資于一些扶貧項目，為扶貧提供長期資金支持。另一方面，更具有普遍性、獨特性和影響力的是，貧困戶通過投保，可以將大量原先無法用作抵押品的“活物”轉變?yōu)榭傻盅浩罚M而獲得銀行的貸款。因為通常，種養(yǎng)殖業(yè)中的“活物”容易因災因病因天氣減產(chǎn)、死亡，不像房子、設備那么牢靠，因此不是銀行所能接受的抵押品。但是當農(nóng)戶在保險公司為這些“活物”投保后，“活物”的牢靠性大大提高，銀行就會把它們視作可抵押品，由此大大提升貧困戶獲得銀行貸款的能力。另外，貧困戶也可以通過購買貸款保證保險，直接給自己的還貸能力上保險，提升獲貸能力。

　　保險不僅能全面發(fā)揮“培元”的作用，更能全面發(fā)揮“固本”的作用。在實施產(chǎn)業(yè)扶貧之前，基礎前提工作是貧困地區(qū)基建設施的建成和維護。當扶貧資金到位，貧困地區(qū)的村組道路、橋梁、小型水利設施、安全飲水設施等建成后，由于貧困地區(qū)多處于交通不便，自然災害風險突出的區(qū)域，因災損毀的風險較大，通常在漫長的維護期，有限的財政或扶貧資金承擔著沉重的基建設施修復和重建壓力。但是如果推廣現(xiàn)有的一些保險公司實踐，由政府向保險公司投保基建設施修復重建風險，以一筆較少的錢，鎖定基建設施在遭受災害損毀時所需的大額修復重建成本，不僅能確保基建設施建成后的持續(xù)健康運作，還能促進有限的財政和扶貧資金抽身運用到產(chǎn)業(yè)扶貧等刀刃事務上。

　　保險“固本”作用的另一個重大方面是保障貧困人口的健康安全。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，7000萬貧困人口中，有1000萬是慢性病、重大疾病患者，而身體是生存的前提，也是脫貧致富的基礎性條件。保險通過提供大病保險，以及各種專門的扶貧健康保險產(chǎn)品等定制化保險服務，輔之以政府對相關保費的補貼，能夠有力防止貧困戶因病致貧、因病返貧。另外，保險還能對貧困戶的農(nóng)房、個人意外事故等多種可能風險提供有力保障。

　　目前，可喜的是，保險在扶貧中的重要性正在為全社會所認識和重視，如河南蘭考縣已經(jīng)為全縣的所有貧困人口統(tǒng)一上了保險，全面保障貧困戶的生產(chǎn)生活風險；一些保險扶貧試點地區(qū)的經(jīng)驗也正得到政府和輿論的關注和宣傳。但是另一方面，正如國外學者所指出的，保險仍是一頭尚未得到應有重視的“沉睡雄獅”。從保險巨大的潛在扶貧作用和當前扶貧開發(fā)的迫切需求看，將保險和扶貧資金項目綁定，推動保險深度融入扶貧開發(fā)機制，而不僅是簡單鼓勵發(fā)展若干扶貧險種，仍有巨大的改善和提升空間。（來源：中國青年報）