上周，第三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——安心保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)。經(jīng)歷了兩年多的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從最初的300億元左右，突飛猛進(jìn)到2015年的逾2000億元。巨大的市場(chǎng)空間正吸引著各路資本的駐足。　　　　　　　　　　　　　

　　>>事件

　　三公司正面交火

　　上周，第三家獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司——安心保險(xiǎn)正式開(kāi)業(yè)。2015年，繼眾安保險(xiǎn)之后，泰康在線、安心保險(xiǎn)以及易安保險(xiǎn)三家公司都陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。目前，易安保險(xiǎn)雖已獲批牌照，但未正式開(kāi)業(yè)。

　　2015年7月份，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)范圍、門(mén)檻等給予明確規(guī)定，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范健康發(fā)展提供依據(jù)。

　　對(duì)比已開(kāi)業(yè)的三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在股東背景方面，眾安保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，由螞蟻金服、騰訊、中國(guó)平安等企業(yè)發(fā)起設(shè)立。截至2015年12月31日，眾安累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)超過(guò)3.69億，累計(jì)服務(wù)保單件數(shù)超過(guò)36.31億。

　　產(chǎn)品推廣上更是表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)公司靈活、創(chuàng)新的特點(diǎn)，依托于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，目前眾安保險(xiǎn)上線產(chǎn)品200款左右，平均每月上線近10款產(chǎn)品。

　　第二家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——泰康在線，也是四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中唯一一家由壽險(xiǎn)公司發(fā)起成立的。公開(kāi)資料顯示，早在2000年，泰康人壽就已經(jīng)成立了國(guó)內(nèi)首家保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)——泰康在線。不過(guò)，該平臺(tái)一直到去年7月才拿到保監(jiān)會(huì)批復(fù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，正式“單飛”。在產(chǎn)品推廣上，泰康在線的火力明顯趨于眾安之下，除了剛開(kāi)業(yè)時(shí)候推出的健康險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品之外，一直表現(xiàn)比較安靜，能被市場(chǎng)叫出名字的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在有限。

　　>>市場(chǎng)

　　科技公司不斷攪局

　　2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，2015年，這一保費(fèi)規(guī)模可能會(huì)突破2000億元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)稱，十年后中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模有望達(dá)到6萬(wàn)億元。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一片藍(lán)海，各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)也在竭盡所能地創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

　　據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成功吸引了三路資本的注意力，一是以傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為代表，如平安、泰康、華泰等；二是以科技公司為代表，例如眾安、安心保險(xiǎn)以及以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)公司；三是新型創(chuàng)業(yè)公司，包括意時(shí)網(wǎng)、最惠保、OK車(chē)險(xiǎn)等。

　　>>行業(yè)

　　場(chǎng)景搭建成發(fā)展藍(lán)海

　　值得關(guān)注的是，在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)前景上，不止一家公司提到了場(chǎng)景化建設(shè)。

　　傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是隨傳統(tǒng)的線下場(chǎng)景伴生出來(lái)的，而伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，無(wú)論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的場(chǎng)景。基于社交、理財(cái)、購(gòu)物、美容、餐飲、娛樂(lè)等的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，激發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品真正具有互聯(lián)網(wǎng)基因、真正貼合用戶需求。

　　比如，去年冬天京東推出的“忘穿秋褲險(xiǎn)”，投保人感冒、凍傷都能獲得理賠；再比如，眾安保險(xiǎn)推出智能健康險(xiǎn)“步步保”，以用戶的真實(shí)運(yùn)動(dòng)量作為定價(jià)依據(jù)，同時(shí)用戶的運(yùn)動(dòng)步數(shù)能夠抵扣保費(fèi)。

　　事實(shí)上，用戶日常生活的具體場(chǎng)景中找到保險(xiǎn)剛需，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要做的。

　　安心保險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)表示，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)接。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最重要的是有場(chǎng)景平臺(tái)做支撐，而不是在官網(wǎng)上賣(mài)出多少產(chǎn)品。尤其對(duì)于新公司，一定是跟場(chǎng)景密切結(jié)合的。保險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)變不離其宗，都是通過(guò)幾個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)品衍生出來(lái)，只不過(guò)可能保障的風(fēng)險(xiǎn)更單一、時(shí)間更短，更符合場(chǎng)景需求。

　　去年12月末，螞蟻金服副總裁、保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理尹銘首次為其保險(xiǎn)事業(yè)未來(lái)定位，“螞蟻金服將搭建一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)提供場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)、技術(shù)四大服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。”他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠幫助保險(xiǎn)精算更“聰明”地定價(jià)，推出更多的用戶能夠承受的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　>>分析

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展空間大

　　安信證券分析師趙湘懷表示，互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠以相對(duì)較低的成本為保險(xiǎn)公司帶來(lái)一個(gè)規(guī)模持續(xù)增加、且具備一定消費(fèi)能力的潛在客戶群體。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，金融行業(yè)總體上呈穩(wěn)步開(kāi)放的態(tài)勢(shì)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的低門(mén)檻，使很多企業(yè)通過(guò)投資控股或自營(yíng)的模式，得以實(shí)現(xiàn)在金融行業(yè)的快速布局。但同時(shí)也應(yīng)該注意其中的風(fēng)險(xiǎn)，如果上市公司投資控股金融企業(yè)是為了自身融資，那么風(fēng)險(xiǎn)就很大，比如某些網(wǎng)貸平臺(tái)，就淪為控股、參股公司的融資渠道，分散性不足又缺乏第三方評(píng)價(jià)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)較大。