新華網北京８月１９日電（記者徐海波、何雨欣、烏夢達、鄭鈞天）將房產抵押給保險公司，每月領取“萬八千”養老金，終老時房子歸保險公司處置，你愿不愿意？

　　２０１４年７月１日起，中國保監會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，今年４月份，第一款“保險版”以房養老產品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。

　　以房養老為何叫好不叫座？“保險版”“銀行版”以房養老業務遇冷背后凸顯怎樣的養老困局？

　　僅１２戶簽約，以房養老難敵“養兒防老”觀念？

　　對于當下的中國而言，以房養老產品的市場潛力似乎不容低估：“銀發浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養老后顧之憂；大量存量房產需要盤活；以房養老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經濟發展的沖擊。

　　然而，據幸福人壽總裁辦相關負責人介紹，截至目前，“保險版”以房養老產品總共只有１２戶簽約。

　　６３歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養老院，每月４０００元的費用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養老，啥都沒留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了？”

　　劉慧芳說出了大多數老人的想法。北京師范大學中國公益研究院院長王振耀認為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統觀念主導下，多數人是過不了“觀念坎”。老人擔憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強，翻臉翻得快，覺得沒指望了，對老人就不大好；子女疑慮，現在大城市房價這么高，老人的房產留下來能減輕子孫負擔，為什么要賣出去？

　　上海民政部門一項調查顯示，高達９０％的老人擬將房產留給子孫，愿意倒按揭的不到１０％。而此前由華中師范大學發起的一項調研顯示，近９９％的子女反對父母以房養老。

　　專家指出，對于一部分適合以房養老條件的人群來說，有必要厘清認知誤區，即這是一項選擇性養老產品，通過讓渡房產獲得改善型養老待遇，并非拿房子換基本養老待遇。

　　“目前沒覺得有什么不好。”武漢一對年近７０歲的夫妻簽約后說，“家里有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險公司，嘗試一下。”

　　觀念背后有隱憂，實為擔心“吃虧”

　　“保險版”以房養老具有鮮明的特征，它為投保人提供養老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權利；投保人身故后，房產處置的剩余所得將會返還給繼承人。

　　“產品看起來挺‘實惠’，但其實有許多操作環節令人不免顧慮。”７３歲的武漢市民孫先生決定詳細了解后再作決定。

　　事實上，不單是“保險版”以房養老產品受冷遇。早在２０１１年底，中信銀行就發行了“信福年華卡”，這張卡的業務特色就是養老按揭，客戶可以用自己或子女的房產作為抵押。然而這款產品同樣鮮有嘗試者。

　　不同產品同為遇冷，反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。

　　－－上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會占據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者擔憂。

　　－－相關機構業務不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業務并未實現“無縫對接”。記者采訪了解到，許多房產評估、中介機構并未涉足這項業務，“沒有統一標準，容易產生糾紛。”

　　－－７０年產權門檻。如果７０年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發生國有土地使用權依法提前收回，根據“房隨地走”的原則，那么雙方當事人都會受到很大損失。

　　－－養老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示，我國城鄉養老機構養老床位３６５萬張，平均每５０個老人不到一張床。養老從業人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”人們不愿意“冒險”。

　　明確“定制化”定位，使之成為社保體系有益補充

　　數據顯示，截至２０１４年底，我國６０歲以上老年人口已超過２億，占總人口的１５．５％，并以每年近１０００萬的速度增加。老年人家庭空巢化、獨居化加速，未富先老等問題日漸凸顯。

　　“可先從失獨和丁克家庭做起。”中房集團理事長孟曉蘇說。

　　專家指出，從失獨和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養老產品面臨的制度設計問題。一些發達國家以房養老業務的推廣是基于其完善的金融貸款、擔保機構、資產評估等機構，以及完善的個人信用。在這些方面，國內還有一定差距。

　　然而，深層次來看，以房養老從備受關注再到遇冷，其背后折射出的是社會養老保障體系主干出現缺失。

　　雖然５７歲的年紀尚未進入老年，但對失獨母親孫慧芬來說，養老是切實的難題。“我們希望政府提供更方便多樣的養老服務，并給予失獨家庭更多精神關懷，金錢倒不是最重要的。”

　　“我國目前養老保障有‘三個支柱’，分別建立的基本養老保險制度、企業年金和職業年金制度，以及個人自愿購買的商業養老保險。”華中師范大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾說，“以房養老作為養老服務的一項有益補充，并不能完全替代養老機構、養老保險等主流選擇。”

　　他認為，一方面應當在社區層面做好以房養老的宣傳，一方面應當對以房養老產品進行細化。同時，鼓勵更多的社會機構加入進來，為百姓開發多樣性、保障性強的產品，滿足不同樣式的需求。