記者 李小龍 通訊員 張國平 郭 瑞

近年來，西平縣農(nóng)聯(lián)社把清收不良貸款、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為推動農(nóng)商銀行籌建工作的切入點(diǎn)和突破口，超前謀劃，主動作為，強(qiáng)化措施，攻堅克難，有效化解了歷史包袱、改善了監(jiān)管指標(biāo)，促進(jìn)了農(nóng)商銀行組建工作順利開展。2012年3月至2015年3月，該聯(lián)社累計清收處置不良貸款67229.83萬元，不良貸款占比從33.2%下降至3.21%，其中15796萬元的隱性不良貸款已于2014年9月全部消化；至今年7月底，不良貸款余額1.12億元，占比2.76%。目前，組建農(nóng)商銀行各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)全部達(dá)標(biāo)，申請籌建材料已報送銀監(jiān)部門，有望2015年年底前獲準(zhǔn)批復(fù)掛牌開業(yè)。

大力化解歷史包袱

優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量

針對不良貸款余額大、占比高、歷史包袱重的現(xiàn)狀，西平縣農(nóng)聯(lián)社搶抓機(jī)遇，不等不靠，采取多種措施清收處置，取得了實(shí)實(shí)在在的效果。一是集中清收。一方面采取盯人、盯戶、盯筆“三盯”戰(zhàn)術(shù)實(shí)施清收，形成領(lǐng)導(dǎo)帶頭、全員參與的工作局面；另一方面，抽調(diào)20多人成立了4個資產(chǎn)保全部，明確任務(wù)分工，強(qiáng)化激勵考核，對不良貸款進(jìn)行集中清收，特別是加大了對特殊戶、“賴債戶”、“釘子戶”依法清收力度。2012年以來，累計依法起訴889筆，金額9220萬元，收回218筆2410萬元。二是爭取政府優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換。2012年，在全省縣級農(nóng)聯(lián)社達(dá)標(biāo)升級工作中，西平縣農(nóng)聯(lián)社并沒有被列入達(dá)標(biāo)升級的行列，為爭取主動，該聯(lián)社通過多方努力，積極匯報，向政府申請拿出203.92畝土地用以置換18000萬元不良貸款。今年7月初，按照規(guī)定程序，經(jīng)過深入細(xì)致工作，該聯(lián)社以19392萬元價格將該塊土地轉(zhuǎn)讓給駐馬店海昌置業(yè)有限公司，實(shí)現(xiàn)增值1392萬元。三是溢價發(fā)行股金。對入股企業(yè)實(shí)行利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、讓利企業(yè)，努力推動銀企共同發(fā)展，共通過股金溢價發(fā)行置換不良貸款25459萬元。其中，2013年7月股金溢價置換5659萬元不良貸款；2014年6月股金溢價置換19800萬元不良貸款。四是呆賬核銷。該聯(lián)社對符合呆賬核銷條件的不良貸款，爭取各方政策支持，采取“內(nèi)銷外掛”的形式進(jìn)行核銷。同時，建立完善管理、追收、獎懲考核等制度，層層落實(shí)責(zé)任，確保核銷貸款“賬銷案存”。近年來，該聯(lián)社共核銷不良貸款3510筆，金額達(dá)5100萬元。

　　嚴(yán)控新增不良貸款

  杜絕前清后增

一是嚴(yán)格貸前調(diào)查，落實(shí)審貸分離、貸放分控、貸款調(diào)查AB崗制、面談面簽制、照相制等，從源頭防范風(fēng)險。二是運(yùn)用貸款規(guī)范化操作系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對客戶信息采集、貸款審批、信息維護(hù)、風(fēng)險防控的電子化、規(guī)范化操作，有效防范和杜絕了假冒名貸款發(fā)生。三是嚴(yán)格貸后檢查，對貸款進(jìn)行逐筆監(jiān)控，規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容、時間、頻率及質(zhì)量要求。四是重點(diǎn)關(guān)注貸款用途的真實(shí)性、還款來源的可靠性、抵質(zhì)押物的合法性，重點(diǎn)提高抵質(zhì)押貸款占比，降低貸款風(fēng)險系數(shù)。五是強(qiáng)化到期貸款收回率考核。按照公司部、個貸部當(dāng)月到期貸款收回率98%以上，基層社當(dāng)月到期貸款收回率95%以上的要求，每欠一個百分點(diǎn)扣社（部）主任、副主任、客戶經(jīng)理崗位薪酬100元，直至崗位薪酬扣完為止，確保貸款放得出、收得回、效率高、質(zhì)量好。

　強(qiáng)化信貸資產(chǎn)管理

 構(gòu)建長效機(jī)制

近年來，該聯(lián)社從貸款分散經(jīng)營到設(shè)專職部門營銷，從貸款新老劃段到集中清收盤活，從信貸員工隊(duì)伍建設(shè)到貸款質(zhì)量全面管控，形成了“兩集中、三規(guī)范、一落實(shí)”的信貸管理體系。“兩集中”即新增貸款集中到專職部門營銷，不良貸款集中到專職部門管理清收。“三規(guī)范”即規(guī)范信貸管理部門設(shè)置和職責(zé)，前臺抓營銷、中臺抓風(fēng)險、后臺抓保障；規(guī)范新增貸款操作流程，實(shí)行全流程風(fēng)險控制；規(guī)范不良貸款移交、清收管理辦法。“一落實(shí)”即嚴(yán)格落實(shí)信貸管理責(zé)任追究制。自2013年實(shí)行信貸營銷集中管理以來，到期貸款收回率在98%以上。