在我國，銀行是與廣大百姓接觸最多的一類金融機(jī)構(gòu)。除了自營的存貸款等業(yè)務(wù)，代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也是銀行的重要業(yè)務(wù)之一。近年來，銀行代銷業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行這個“金融超市”的貨架日益豐富，目前代銷的金融產(chǎn)品主要包括理財、保險、公募基金、信托計劃等。

代銷業(yè)務(wù)在滿足人民群眾多樣化財富管理需求的同時，也存在部分機(jī)構(gòu)銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳等侵害消費者權(quán)益的情形，“存款變保險”等亂象時有發(fā)生。金融監(jiān)管總局日前出臺《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，明確監(jiān)管規(guī)則，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，全面規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)，對金融消費者的保護(hù)進(jìn)一步升級。

具體來看，新規(guī)有這些新看點：

一是嚴(yán)格篩選代銷產(chǎn)品和合作機(jī)構(gòu)。

商業(yè)銀行是我國金融體系的核心，消費者往往默認(rèn)銀行有國家信用，對銀行有著天然的信賴，選擇銀行渠道購買金融產(chǎn)品，也源自對銀行專業(yè)把關(guān)能力的信任。

規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù)，把好“準(zhǔn)入”這個“首道關(guān)口”非常重要。

代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入方面，根據(jù)辦法，商業(yè)銀行只能接受持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)委托，代銷其依法發(fā)行的金融產(chǎn)品。

辦法要求商業(yè)銀行對代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對產(chǎn)品信息的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行核實，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨立、客觀的準(zhǔn)入意見。

合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，辦法要求，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機(jī)構(gòu)實行名單制管理，確定合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件和程序。對于已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日常管理，定期對其進(jìn)行審查評估。同時明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或者其他不符合持續(xù)合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)實施退出。

這些對合作機(jī)構(gòu)、代銷產(chǎn)品的嚴(yán)格準(zhǔn)入要求，有助于從源頭上防范侵害金融消費者合法權(quán)益行為發(fā)生。

二是劃紅線明確11類禁止行為。

從以往實踐看，工作人員推介銷售代銷產(chǎn)品時的不規(guī)范行為，是金融消費者反映較多的地方，也是此次監(jiān)管辦法關(guān)注的重點。

辦法明確了銀行代銷業(yè)務(wù)的11類禁止性行為，包括不得將代銷產(chǎn)品以自營產(chǎn)品的名義進(jìn)行銷售，不得采取虛假、夸大、片面宣傳，不得實行捆綁銷售，不得違規(guī)代替客戶簽署相關(guān)文件，不得誘導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品等。

過去，部分商業(yè)銀行依賴代銷高風(fēng)險、高收益的金融產(chǎn)品以提高短期盈利，但這往往伴隨著風(fēng)險的上升。辦法明確要求商業(yè)銀行在代銷業(yè)務(wù)中“加強(qiáng)適當(dāng)性管理”，即要根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力、財務(wù)狀況等特點向其推薦合適的金融產(chǎn)品。

此外，辦法要求對老年人等特殊群體，制定更審慎的銷售流程，強(qiáng)化風(fēng)險提示。

專家表示，這些舉措直擊行業(yè)痛點，從制度層面保護(hù)了普通投資者，尤其是金融知識儲備相對不足的群體。

三是代銷產(chǎn)品不能“一賣了之”。

重售前營銷，輕售后服務(wù)，是不少金融消費者在投資過程中的痛點。尤其是代銷產(chǎn)品，更容易產(chǎn)生代銷機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)相互推諉的問題。

辦法對售后管理提出了更為嚴(yán)格細(xì)致的要求。辦法要求，代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險收益特征、風(fēng)險評級變動情況、信息披露等重要信息，督促合作機(jī)構(gòu)盡責(zé)履職，按照合同約定履行主動管理責(zé)任。

此外，辦法要求，商業(yè)銀行會同合作機(jī)構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機(jī)制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式。僅涉及商業(yè)銀行自身責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及合作機(jī)構(gòu)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶聯(lián)系合作機(jī)構(gòu)，并督促合作機(jī)構(gòu)依法妥善處理。

業(yè)內(nèi)人士表示，辦法對銀行代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程規(guī)范，有利于促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展，有利于更好保護(hù)消費者合法權(quán)益。同時在國家大力提振消費的背景下，規(guī)范代銷業(yè)務(wù)有利于營造更良好的金融消費環(huán)境，讓人民群眾在金融領(lǐng)域能夠安心消費、放心消費。

（記者 李延霞、張千千）