孫亞麗

農商銀行也即是由原農村信用社改制而成，主要為“三農”及地方經濟社會發展服務的農村金融機構。農商銀行在經歷幾次改革大潮后，由弱變強、由小變大，各方面取得了長足發展。特別是近年來，農商銀行堅守支農支小支微的戰略定位，加強與農民的血肉聯系，用金融畫筆繪就了鄉村振興濃彩。筆者結合日常思考，指出了農商銀行服務鄉村振興的實現路徑，并提出一些可資借鑒的理論建議。

一、黨建為“率”，引領未來

方向決定道路，道路決定命運，命運決定成敗。毛澤東同志曾將中國革命的勝利歸結為三大法寶，即統一戰線、武裝斗爭、黨的建設。筆者認為，黨的建設是前提和根本。農商銀行作為黨領導下的地方金融機構，抓好黨的建設是決定農商事業興衰成敗的關鍵一招。比如建立健全黨的組織架構，將黨委會議事規則作為單位重大決策的前置程序，嚴格落實“三會一課”及“一崗雙責”制度，建立健全黨風廉政建設和反腐敗斗爭的體制機制，加強黨委理論學習中心組建設，拓寬“黨建+金融”的內涵和外延。農商銀行各基層黨支部要以黨建聯盟為抓手，加強與鄉鎮黨委政府和村兩委的黨建共建層次和水平，創新合作機制和渠道，把黨組織建設、黨的政治生活及鄉村治理、金融滲透、農民生產生活有機結合起來，將政治資源蘊含的有效能量充分釋放，奠定農商銀行金融有效供給的堅實基礎，讓全面推進農商銀行事業上臺階上水平作為黨的建設卓有成效的生動實踐。

二、精業為“體”，守正出新

功崇惟志，業廣惟勤。精益求精，臻于至善。在疫情與市場波動的雙重影響下，農商銀行如何更好地堅守市場定位、服務鄉村振興、提高競爭力呢？筆者認為，構建線上金融渠道，打破客戶和農商銀行之間的時空限制，是關鍵一招。一是通過整村授信，加大農民的基本信息采集力度，構建信息變動跟蹤反饋機制，建立客戶大數據模型，精準定位，設置客戶職業、文化、收入、道德指數、消費、遷徙、資產、負債等信息變量，分析不同客戶的行為偏好和金融需求；二是豐富線上金融功能，構建集咨詢、查詢、轉賬、匯款、生活繳費、信貸、娛樂、購物等為一體的線上金融體驗，大力構建“互聯網+”平臺，使線上金融可得性、便利性、高效性充分體現。三是構建品種多樣的線上金融產品，涉及農業生產、消費、經營等各領域，做到效益與風險相統一、大眾化與可操作性相統一、高效與便捷相統一，逐步提高客戶金融粘性，讓居家不動就能辦理各項金融業務成為可能。

三、服務為“魂”，護航發展

服務是金融業的生命。金融服務的本質是什么？筆者認為，是用心和用產品來有效滿足客戶不同的金融需求并受到感動。農商銀行作為鄉村振興的主力銀行，本身需要一系列的措施、方略、產品、服務作為支撐，而服務則是其中最為“靈魂”的部分。筆者根據思考，提出農商銀行金融服務鄉村振興的“加減乘除”法。一是為金融服務做“加法”。比如在做好日常金融服務的同時，舉辦形式多樣的金融課堂如金融夜校等，將服務送至千家萬戶；多一些非金融服務體驗，比如關愛老人、兒童托管、快遞寄存等等。二是給融資成本做“減法”。對符合條件的帶貧企業發放貸款執行基準利率，通過利率優惠，推動一批信用好、前景廣闊的優質企業快速發展；建立資產內部評估機制，降低企業的貸款抵押評估費用。三是讓數字轉型做“乘法”。著力打造線上金融模式，加快數字化轉型步伐，盡可能豐富金融產品，借助科技平臺，做散做實做細，精準定位，滿足客戶多層次、多樣化的金融需求，全面做好線上金融推廣和線下跟蹤維護，不斷放大服務農村經濟的動能。四是為繁瑣流程做“除法”。及時制作金融服務明白卡，做到“一個電話、一遍申請、一次上門、一日辦結”；為農村經濟組織和符合政策的綠色產業、文化產業、支柱產業及政府扶持的重點產業開通綠色通道，簡化信貸審批流程；對符合條件的農戶集中統一授信發證，讓普惠金融惠及千家萬戶。

以上筆者從黨建、主業、服務三個層面闡述了農商銀行服務鄉村振興、支持實體經濟的基本邏輯。認識并深刻把握其邏輯內涵，從而加快自我發展、自我變革，開辟金融市場新領域、提升自身發展新高度、轉變產品服務新模式，開辟服務三農新境界，相信農商銀行未來發展的道路會越加寬廣！

（作者單位：河南中醫藥大學管理學院）