高志平入獄后，仍有中間人向他的親屬發送高息存款消息。 新京報記者 吳小飛 攝

曲靖市麒麟區的曲靖商行總行外景。新京報記者 吳小飛 攝

備注： ①借款人與銀行初步溝通質押貸款事宜； ②借款人聯絡中間人，請其幫忙拉存款； ③中間人尋找存款人，提出高額貼息； ④存款人到指定銀行存款； ⑤存款人把存單照片發給中間人； ⑥中間人把存單照片發給假存單偽造者，銀行內部人員把存款人信息、空白存單發給假存單偽造者； ⑦假存單偽造者把偽造的證件、存單發給借款人； ⑧借款人攜帶偽造證件、存單以及假扮的存款人到銀行辦理貸款手續。

2016年12月15日，鄂爾多斯人高志平回到內蒙古，在呼和浩特市中級法院起訴了云南省曲靖市商業銀行股份有限公司（下稱“曲靖商行”）。這是因為他老板的3000萬元存款到期，想取錢時卻被告知錢已由銀行劃走。

同一天，2000多公里外的云南，曲靖商行向曲靖市公安局報案，稱高志平等人涉嫌騙取貸款。曲靖商行的報案理由為，銀行保管庫中發現了兩張高志平老板的假存單，有人曾利用它們辦理質押貸款。

對于高志平，涉嫌騙貸一事或許超出了他的意料。他本以為自己參與了一樁穩賺不賠的超高利息存款生意，沒想到這樁生意并不安全，不僅折了本金，最終還為此坐牢。

新京報記者調查發現，高志平案背后有一個偽造存單、到銀行質押騙貸的犯罪鏈條，銀行內部、外部均有人配合。它涉及存款人、借款人、從中牽線的中間人、銀行、偽造信息的變造人等多個環節，涉及違法放貸資金1.28億元，僅法院定罪判刑的被告人就有18名。在當地公安機關，這起案件被稱作“12·15專案”。

“在很多人的眼里，把錢放在銀行是安全的，但實際上并不一定。比如這個案子里的超高息存款，背后就是個陷阱。”參與“12·15專案”二審的一名律師說。

2018年6月26日，曲靖市中級法院對“12·15專案”一審宣判。法院認為，高志平明知借款人可能利用其存單信息實施危害社會的行為，但為了獲取好處費，仍向借款人提供存單信息，已構成騙取貸款罪，判處其有期徒刑六年。高志平上訴后，云南省高級法院裁定發回重審；曲靖中院再次審理后，作出相同判決。2020年7月24日，云南高院終審維持原判。

想要高額貼息的存款人

2015年11月26日，高志平和老板王候美走進曲靖商行翠峰支行，一下子存了1000萬，存期一年。據一名曲靖商行涉案人員供述，該行當年一年期存款利率1.95%，1000萬元的利息為19.5萬元。

但高志平和王候美的收益遠高于這個數字。據高志平交代，按照約定，存款后會得到5%的額外貼息，也就是50萬元。算上曲靖商行的利息，1000萬元存一年，他和王候美可以收益69.5萬元，是正常一年期存款利息的近3.6倍。

韓秀芳多次為高、王介紹高額貼息存款業務，她告訴新京報記者，高額貼息通常來自兩種途徑：其一是銀行沖量，銀行內部人員貼息；其二是銀行將資金借給他人，實際借款人貼息。事后證明，高志平引發糾紛的存款都屬于第二種。

據安徽省一名商業銀行從業者介紹，在金融行業，這種質押別人的存單從銀行貸款的操作，叫做第三方存單質押貸款。當貸款人沒有能力償還貸款時，第三方的存單就會成為貸款人的后備還款來源。

但在“12·15專案”中，多名被告人利用這種模式實施了騙貸。據這些被告人供述，他們向銀行申請貸款時，質押的是仿照真存單樣式變造的假存單，高志平是提供真存單照片的人之一。

高志平的弟弟告訴新京報記者，44歲的高志平來自內蒙古鄂爾多斯，早年當過公務員，后來和親戚一起做過礦產生意。性格方面，高志平外向健談，“比較精干”，從小就愛琢磨賺錢的事。

高志平的老板——46歲的王候美也是鄂爾多斯人，家族經營礦產生意，她因此擁有大量閑置資金。高志平的弟弟表示，多數存款資金為王候美所有，少量資金來自高志平，高志平還負責二人存款的具體操辦。“高志平對王候美資金的處理，都是和她商量過、經她同意的。”

在云南曲靖，40多歲的豹哥也會幫人介紹高額貼息存款業務。在他看來，想拿高額貼息的存款人一般分為兩類：一類是不具備專業投資理財知識、又想獲得高額回報的生意人，比如煤老板、礦山老板或他們的親戚朋友；“還有一些是資金來源不明、打算短進短出掙快錢的人。”

對于高志平，用存款賺取高額貼息的生意并不陌生。據其供述，自2014年起，他就在黑龍江、新疆、廣西、四川、云南等省份做過類似的事。韓秀芳也說，“這種生意不止在內蒙古、云南，全國各地都有。”

高志平稱，正常情況下，資金存在銀行里絕對安全，他不清楚具體什么人用錢。少有的例外出現在2016年5月前后，王候美的兒子和高志平到云南昆明一家銀行存了6000萬元。之后，他們的存單被人偽造，存款被人冒領。但高志平告訴警方，那次的損失最終由銀行負擔，他們不僅拿回了本金，還拿到了正常利息，但額外貼息被警方以非法所得為由沒收。

中間人、借款人、銀行

高志平、王候美到翠峰支行存款，是通過中間人韓秀芳。

韓秀芳供述，2015年11月，一名中間人朋友告訴她曲靖商行要拉一筆1000萬元存款，她便聯系了合作過多次的高志平、王候美，約定額外貼息5%。韓秀芳告訴新京報記者，這種生意她已經做了二三十年，找到有閑錢的存款人并不難。

韓秀芳今年六十出頭，身材微胖，頭發花白散亂，眼睛布滿血絲。她也是鄂爾多斯人，以前是工廠工人，后來開始拉存款。因為“12·15專案”，她曾在2017年被曲靖市公安局刑事拘留了20多天，但最終未被檢察機關公訴。

她說，“全國各地做‘資金生意’的人很多，單我認識的就有五六十人。”像她這樣的中間人往往一邊尋找有閑錢的存款人，一邊對接有用款需求的借款人，從中獲取“好處費”。

在韓秀芳的講述中，中間人一般不會相互挖墻腳，還要相互配合，有的聯系存款人、有的聯系借款人，共同完成一樁生意。豹哥說，一般情況下，借款人或銀行有存款需求時，就會通過中間人向外放消息。

據曲靖市公安局偵查，包括韓秀芳在內，幫高志平、王候美與曲靖商行牽線的中間人至少5人；2015年11月后的一年內，高、王共在曲靖商行存款6次、金額總計1.1億元，其中高的資金4000萬、王的資金7000萬。據“12·15專案”一審判決書，高、王在曲靖商行存的第一筆錢，最終借款人叫做吳黎波。

作為一名“60后”女商人，吳黎波早年在云南昆明螺螄灣開過商鋪，2013年成了云南澤庚商貿有限公司（下稱“澤庚商貿”）法定代表人。據其一審辯護律師呂江介紹，2000年前后，吳黎波放起了高利貸，其借款也大多用于放貸。

按照銀行正常信貸途徑，吳黎波和她名下的澤庚商貿資質不高，很難拿到大額貸款。據吳黎波供述，通過高利貸業務方面的朋友，她聯絡上了曲靖商行馬龍小微支行行長竇海銀。

曲靖商行官網顯示，該行成立于2006年3月28日，是一家由曲靖市政府等單位發起成立的地方性股份制商業銀行。曲靖商行總行位于市政府所在的麒麟區，十幾層的大樓就在麒麟區政府斜對面，路段繁華，十分醒目。

在韓秀芳等中間人看來，曲靖商行屬于存款來源較少、監管較松的小微銀行。對于這類小微銀行來說，存單是優質質押品，它們樂于接受以存單為質押物的貸款申請。

作為馬龍支行行長，竇海銀對此也不排斥。據竇的一審辯護律師鄭西介紹，來馬龍支行就職前，竇海銀曾多次為朋友貸款做擔保，朋友違約后他背上了巨額債務。竇海銀也曾交代，只要他協助吳黎波貸款，就能收取好處費還債。

據一名涉案中間人交代，竇海銀所在的馬龍支行不具備大額業務操作條件，為此，高志平、王候美的存款在他指定下改到翠峰支行辦理，但實際存款業績依然記在馬龍支行。

里應外合騙貸

吳黎波供述，2015年11月下旬，她以澤庚商貿的名義向曲靖商行提交了貸款申請材料，希望貸款1000萬元用于支付貨款。

據一名商業銀行從業者介紹，貸款申請材料一般包括企業工商資料、征信情況、經營業績、抵押或質押物，以及與貸款用途、貸款金額匹配的購銷合同等。

天眼查顯示，澤庚商貿成立于2013年，注冊資金100萬元，主營業務為橄欖粉加工；吳黎波也曾表示，公司實際員工不過三五人。這樣的規模、業績，意味著澤庚商貿很難貸出1000萬元。

據吳黎波交代，竇海銀指導她準備了虛假貸款材料，公司業務流水、購銷合同規模等均大于實際情況。

按照曲靖商行的程序，企業大額貸款由總行營業部的蔡海峰審查資質。2015年11月下旬，蔡海峰隨吳黎波到澤庚商貿實地考察。

據蔡海峰供述，吳黎波帶他參觀了4處場地，還說他看到的土地、在建工程、合作伙伴等都屬于澤庚商貿。但協助吳黎波貸款的譚某交代，這些場地的廠房、辦公用房、商鋪等并非澤庚商貿所有。吳黎波也對警方承認，作為貸款由頭的購銷合同大部分是虛構的。

蔡海峰回憶，實地考察時，他未按規定逐一核驗這些場地的營業執照、經營業績等，但認為澤庚商貿規模較小，最多能貸500萬元。為此，陪同考察的竇海銀反復游說，稱吳黎波質押的是1000萬元的存單，50%的質押率太低，蔡海峰隨即答應多批貸款額度。

據一名中間人供述，澤庚商貿通過資質審核后，吳黎波找的中間人輾轉找到高志平，拉他和王候美到翠峰支行存款。依“行規”，存款后的2個小時內，韓秀芳將50萬元額外貼息付清，“如果不付，我們就把存款取走”，高志平說。

為證明存款完成，高志平按中間人要求發去了存單照片。

“12·15專案”一審判決書顯示，中間人收到照片后，讓人到翠峰支行辦理了兩張1000元的小額存單，并依據照片中的信息、樣式，將其涂改、變造成1000萬元的大額存單。事后證明，變造的大額存單被借款人送到曲靖商行質押，以此換取與存單數額接近的貸款。

“銀行的存單用紙比較特殊，而且都有編碼，專業人士可以據此識別真偽。”前述商業銀行從業者認為，之所以要用小額存單變造大額存單，為的就是獲取真正的存單用紙。

除了將小額存單變造成大額存單，有的銀行內部人員還會提供空白存單，以偽造大額存單。“12·15專案”被告人之一、曲靖商行工作人員張萌就做過這樣的事。據其一審辯護律師張慶偉介紹，2016年6月至7月，張萌曾向人提供空白存單3張，對方后來又將空白存單轉給了一名中間人。

在貸款資質過關、大額存單到手的情況下，借款人便可以帶著這些材料到銀行辦理貸款手續。為保證質押存單行為真實有效，存單所有人要攜帶身份證件到場，在銀行工作人員面前簽署存單質押授權合同。存單所有人如果已婚，還要帶上配偶和結婚證。

“12·15專案”一審判決書顯示，2015年12月2日，吳黎波一行人來到曲靖商行總行辦理貸款手續，同來的還有假扮的王候美夫婦。

多名被告人向警方交代，這些假扮的存款人來源五花八門。他們有的是涉案人的朋友，有的是在夜店認識的，有的是從人才市場雇來的，還有人搭了一名中間人的順風車，之后就被拉去冒充存款人簽字。比如假扮王候美夫婦的人員，一人是一名中間人的司機，一人是另一中間人的熟人。

涉案被告人還供述，這些假扮的存款人通常可以拿到三五萬元的“好處費”，授權簽字前才被告知是替何人簽字。為了打消他們的顧慮，中間人經常再三保證代簽是安全的，“存款人是知道的，銀行也知道”。

依據曲靖商行的規定，辦理存單質押貸款時，工作人員需核驗存款人與其證件、存單信息是否一致。但在吳黎波的回憶中，她去辦理貸款手續時，存單上的“王侯美”與存款人“王候美”名字不符。一名信貸員指出后，竇海銀解釋為“系統故障導致的打印錯誤”就過關了。其他造假問題，曲靖商行均未提出異議。

2020年11月10日，新京報記者來到曲靖商行總行，以了解曲靖商行在存單質押貸款環節中的操作問題、監管問題。總行辦公室負責人呂品、熊少平表示將書面回答相關問題，但截至發稿未獲回復。

被瓜分的貸款

據“12·15專案”一審判決書顯示，2015年12月3日，貸款手續完成的一天后，曲靖商行即向澤庚商貿發放950萬元貸款，實際放款金額為質押存單金額的95%。

但曲靖當地銀行從業人員表示，大多數情況下，從貸款手續完成到最終放款至少需要10個工作日，且實際放款金額極少超過質押存單金額的85%。

一審判決書還顯示，曲靖商行發放的950萬元中，很大一部分被貸款各環節相關人員瓜分。其中，190萬元用來支付高志平、王候美的貼息，以及多名中間人的酬勞；一名參與騙貸的吳黎波債務人借走58萬元；兩名假扮王候美夫婦的人，分別獲得5萬元。

此外，竇海銀以借款名義“借走”350萬元。吳黎波稱，這些借款既不打欠條，也極少還款，相當于他的好處費。

除去這些和參與變造存單、身份證件等人員的費用，吳黎波貸款950萬元，但實際到手的貸款僅剩130多萬元。

對于竇海銀的貪婪，吳黎波多有抱怨。她曾對警方表示，澤庚商貿累計近4000萬元的貸款中，僅竇海銀“借走”的就有800多萬。另一借款人的手下也曾交代，這名借款人曾貸款450萬元，竇海銀“借走了”80萬元。扣除高額貼息、各環節人員好處費等，該借款人實際可支配貸款僅剩80萬元。

為此，多名借款人、中間人等另外找了一家銀行存款，重新搭建了質押假存單騙貸的鏈條。“12·15專案”一審判決書顯示，他們通過新鏈條貸款3筆，累計近7000萬元。

然而，貸款被瓜分后極少有人主動還款。

據高志平交代，2016年11月末，王候美的兩筆存單到期，合計3000萬元。但竇海銀以銀行月底存款沖量為由，希望他們延后提款，并同意支付每日三萬元的違約金。2016年12月14日，高志平再次要求取款，曲靖商行終于對他說明了真相：3000萬元存單已被他人用來質押貸款，因為借款人到期未還款，所以這兩筆錢已被銀行劃扣。

蔡海峰交代，曲靖商行原本認為上述存單是質押品，存在銀行保管庫內，但高志平的提款要求引起了他們的警覺，查驗后才發現保管庫中存單是假的。曲靖商行立即劃扣了高志平、王候美的存款，用來沖抵假存單造成的貸款損失，隨后向當地公安機關報案。

“12·15專案”一審判決書顯示，2017年1月23日，高志平在鄂爾多斯老家被曲靖市公安局刑事拘留；此外，竇海銀、蔡海峰等多人投案自首。

18人被定罪判刑

2017年12月11日，高志平、吳黎波、竇海銀、蔡海峰等18人因涉嫌騙取貸款、貸款詐騙、違法發放貸款等罪名被曲靖市檢察院公訴。2018年6月26日，曲靖市中級法院對本案一審宣判，認定高志平犯騙取貸款罪，判處有期徒刑六年；吳黎波犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十五年；竇海銀犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十二年；蔡海峰犯違法發放貸款罪，判處有期徒刑七年……

此后，高志平等15人分別上訴，云南省高級法院二審裁定發回重審。曲靖中院重審后，作出與之前相同的判決，高志平等11人再次上訴。2020年7月24日，云南高院終審維持原判。

判決書顯示，曲靖中院經審理查明，高志平將存單照片和信息提供給借款人，并收取借款人的好處費，主觀上明知借款人可能借此實施危害社會的行為，但仍放任危害結果的發生，已經構成騙取貸款罪。

在高志平的二審辯護律師田文昌看來，高志平不會與人合謀騙貸。首先，檢察機關以高志平拍攝并傳遞存單照片的事實認定他參與騙貸，這是不對的；其次，僅高志平一人就在曲靖商行存款4000萬元，他不可能幫人去騙自己的錢，“而且這個騙還冒著違法的風險，這根本不符合常識。”

對于曲靖商行的操作、監管問題，一名總行原高管告訴新京報記者，原銀監會曲靖監管分局曾把“12·15專案”當做一個大案來抓，每周都要曲靖商行匯報騙貸案內部調查進度，還派人進駐曲靖商行一個月進行督促。

公開資料顯示，案發后的2017年7月28日，原銀監會曲靖監管分局集中下發了一批行政處罰，認為曲靖商行存在貸前調查、審查不盡職，減少程序發放貸款，用于質押的存單為變造；未經任職資格許可的人員實際履行高級管理人員職權；向監管部門報送虛假的存單質押貸款自查情況報告；存款指標分解下達給個人等多項問題。

為此，曲靖商行原行長以及副行長、監事、信貸風控流程主要負責人等受到處罰，具體處罰措施包括罰款、警告、取消高級管理人員任職資格等。據上述曲靖商行總行原高管透露，當時，曲靖商行內部一共處理了32人。

“12·15專案”發生后，曲靖商行在2018年進行了引資股改。曲靖商行現任黨委書記、董事長王建平今年6月接受云南網專訪時提及，股改后該行抵御風險的能力快速提升，修復了“歷史問題”帶來的沖擊。

盡管如此，云南曲靖、內蒙古鄂爾多斯等地的高息攬儲業務依然存在，違法違規的存單質押貸款操作或許仍將繼續。

2020年11月上旬，一名中間人將新京報記者當做潛在存款人，并多次發送高息存款資訊：銀行大額定期存款于11月9日-11月11日三天，50萬起存，1年期3%，3年期4.35%；100萬起存，1年期4.05%，3年期4.55%……（文中韓秀芳、豹哥、張萌為化名）

記者 吳小飛