一、先為孩子購買少兒醫保

什么時候要給孩子買保險？當然是一出生就要買了，越早買就可以越早享受保障。

對于新生兒寶寶，第一個要考慮的是辦理好少兒醫保，少兒醫保是國家專門為少兒和在校生制定的醫療保險制度。

寶寶參保少兒醫保后，就可以開始享受住院、急診、門診等醫保待遇，各地社保政策不一樣，具體情況你可以打電話咨詢下社保局。

比如2018年廣州的小孩子在社區衛生服務中心看病，門診可以報銷80%，1年限額1000元，北京的小孩子看門診，一級醫院起付線是100元，報銷比例是55%，封頂線為3000元。

少兒醫保作為國家福利，是一種基礎保障，覆蓋廣，保費少，不會因為孩子體弱或有先天疾病而拒保，所以各位寶媽寶爸一定記住要辦理好。

但僅有醫保顯然是不夠的，因為少兒醫保能夠報銷的額度畢竟非常有限，而且有些地方對孩子的戶籍要求很嚴格，所以需要考慮補充少兒商業保險。

二、不同年齡段的側重點

（1）0到4歲惡性腫瘤發病率高

據世界衛生組織調查顯示，在我國，癌癥是兒童的第二大死因，少兒癌癥最常見的就是白血病，其次就是淋巴瘤和中樞神經系統腫瘤。

而且惡性腫瘤幼齡化的趨勢越來越明顯，香港癌癥資料統計中心調查發現少兒高發惡性腫瘤的發病率在0到4歲最高，是其他年齡段的1到3倍，5歲以后才有明顯回落趨勢。

但是像白血病這樣的惡性腫瘤不是不治之癥，早發現早治療可以避免悲劇發生。

提前利用重疾險轉移風險，這樣就可以保證有足夠的錢治療，因此孩子出生滿月之后就需要趕緊購買重疾險，越早買越好，費率低且投保容易。

（2）0到6歲醫療險理賠多

除了大病，還有小病。

和大人相比，小孩子免疫系統沒有發育完全，抵抗力差，所以小孩子很容易得感冒、發燒、肺炎等，可憐了那些三天兩頭就往醫院跑的寶媽寶爸們。

而在0到14歲兒童的住院醫療理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0到6歲的低齡兒童，常見的理賠原因是支氣管炎、肺炎、手足口病、口腔性皰疹等等。

因此當孩子處于0到6歲年齡段的時候，側重配置一份帶有住院醫療的少兒醫療險才能更好覆蓋風險敞口。

3）6到14歲警惕意外傷害

小孩子意外時有發生，據我看到的理賠案例，小孩子進入小學之后意外傷害的理賠案就會明顯增加，比如騎車、爬山等跌倒摔傷、游泳溺水、搭校車發生交通事故等。

以前學校會組織團體購買學生平安保險（即“學平險”），它是一種意外險，并且附加了意外傷害醫療和住院醫療。

不過近幾年國家規定學校不能代收商業保險費，家長就得自行選購。

然而學平險針對的是日常意外傷害和普通疾病，保額不會很高，起到的保障作用不是很全面，大多數只能作為補充。

因此對于6到14歲的小孩子，我更建議寶媽寶爸們補充一份商業意外險，理賠額度更高，保障范圍也更廣。

三、需要避開的誤區

（1）沒必要買教育金保險

不少寶爸寶媽早早就想給孩子準備一筆教育金，而保險公司也順勢推出不少教育金保險產品。

但教育金保險本質是一種理財險，而不是真正的保險，我在《理財和借錢的真實收益和成本，真相坑死你！》也給大家拿支付寶的全民保教育金為例計算過了，實際收益率也就3.36%。

市場上比教育金保險產品收益率高且又安全的理財產品很多，即使買國債也有4%以上的收益率。

所以沒必要購買保險公司推出的教育金型的保險產品，理財和保險應該分開，理財歸理財，保險歸保險，才能不耽擱任何一方面。

如果真想為孩子儲蓄一筆教育金，你哪怕再不懂理財，你可以去銀行買國債，年化收益都可以達到4%+，比教育金的理財收益明顯多出不少！

（2）沒必要配置壽險

對于壽險，它是保障身故或者全殘的，一般是家庭經濟支柱和主力才有必要買。

從經濟角度來看，小孩子年齡小，沒有承擔什么家庭責任，所以身故帶來的風險基本可以忽略。

其實如果孩子不幸身故，給再多經濟補償也無法彌補心靈創傷，所以沒必要買什么壽險。

再說了，國家對未成年人身故賠付也有限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10到18歲身故賠付不能超過50萬。

所以給小孩子配置帶有身故保障的意外保險或者重疾險，其保額足夠了，沒必要再花錢買壽險。當然如果你很有錢，手頭很寬裕，那就請便！