日前，中信銀行發(fā)布了2018年年度業(yè)績報告。年報顯示，中信銀行零售業(yè)務(wù)布局開放銀行的平臺化建設(shè)，至2018年末，中信“開放銀行”累計獲取個人客戶近1000萬。

近年來，有前瞻性的商業(yè)銀行紛紛開展生態(tài)圈銀行和開放銀行的布局，提前占領(lǐng)與客戶交互的場景。這一方面是由于金融科技的發(fā)展，使銀行越來越多地運用先進(jìn)技術(shù)幫助消費者更好的管理金融生活；另一方面是因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能移動終端的普及促進(jìn)更多的平臺型科技企業(yè)的崛起，從而使金融場景營銷豐富多元。

以前，銀行業(yè)務(wù)與銀行以外的場景、生態(tài)結(jié)合可能需要一個中介商或成立一家合作公司，而現(xiàn)在，通過應(yīng)用程序編程接口（API），將這種融合變得更加敏捷。

打造開放式創(chuàng)新平臺，零售五大能力跨界融合

在過去五年中，圍繞著數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、金融科技、敏捷銀行、開放銀行和生態(tài)圈這六個主題，國內(nèi)銀行業(yè)紛紛開啟探索之旅。

其中，開放銀行是利用開放式應(yīng)用程序編程接口（API）向合格的外部商業(yè)伙伴開放數(shù)據(jù)權(quán)限。金融企業(yè)和非金融企業(yè)通過金融數(shù)據(jù)共享，將在雙方認(rèn)同的平臺上開展自己的業(yè)務(wù)，構(gòu)建銀行生態(tài)圈。

從銀行的角度看，開放銀行有眾多潛在優(yōu)勢，包括優(yōu)化客戶體驗、獲得客戶，實現(xiàn)新的收入來源，并在目前傳統(tǒng)銀行服務(wù)無法充分進(jìn)入的市場中建立可持續(xù)的服務(wù)模式。

2018年，中信銀行致力于金融科技與客戶場景的深度融合，在大數(shù)據(jù)智慧經(jīng)營引導(dǎo)下，將客戶、產(chǎn)品、服務(wù)與場景進(jìn)行廣泛連接。通過將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營能力、全渠道服務(wù)能力等進(jìn)行全面開放，與各類合作伙伴共建跨界融合生態(tài)。這與國際領(lǐng)先的商業(yè)銀行正在興起的“開放銀行”浪潮是同步的。

中信銀行通過與各類合作伙伴共建跨界融合生態(tài)，打造“開放銀行”，為零售客戶提供無處不在的綜合金融服務(wù)。中信銀行共建生態(tài)圈分為兩步走：

第一步，“走出去”與第三方機(jī)構(gòu)融合，通過場景融合的方式與其它平臺連接。如與京東、麥當(dāng)勞、淘寶、滴滴等平臺的賬戶連接，合作的優(yōu)勢表現(xiàn)為：將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)引入客戶識別規(guī)則中，通過平臺豐富的大數(shù)據(jù)能更精準(zhǔn)地識別客戶營銷機(jī)會與業(yè)務(wù)風(fēng)險；第二，客戶可以在各家APP上實現(xiàn)對自己賬戶的管理與查詢，而不用重新登陸中信銀行的APP,這樣客戶就能增加一個金融服務(wù)的觸點；第三，開放產(chǎn)品，實現(xiàn)服務(wù)延伸，中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產(chǎn)品，就是將中信銀行的明星余額理財產(chǎn)品“薪金煲”輸出到滴滴平臺，為更多的車主、乘客提供結(jié)算性資金的增值便利。

第二步，共建共生，生態(tài)融合。中信銀行的開放銀行模式已從場景嵌入到深度渠道創(chuàng)新的合作方式，銀行不再是單純的API提供方，而是可以拿出自己的渠道與平臺與非金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈打造開放式創(chuàng)新平臺，讓雙方或多方的客戶群在一個創(chuàng)新平臺上共同體驗數(shù)字金融旅程。

當(dāng)中信銀行開放銀行切換到第二步模式時，中信銀行關(guān)注的主要是衣、食、住、行生態(tài)圈，如中信銀行的動卡空間APP與商旅商戶、餐飲商戶、影院商戶、電商商戶合作、融合，為消費者提供銀行金融服務(wù)，如用商戶積分付款，用銀行積分購買電影票，以及實時查賬、還款及獲得到賬提醒服務(wù)。

開放客戶數(shù)字化體驗，零售業(yè)務(wù)重構(gòu)“數(shù)字商”格局

中信銀行零售業(yè)務(wù)有清晰的數(shù)字化藍(lán)圖。管理層認(rèn)為，銀行業(yè)已全面步入數(shù)字化時代，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和眾多科技型初創(chuàng)公司正在尋找傳統(tǒng)銀行的替代方案，這一外界壓力倒逼中信銀行零售業(yè)務(wù)重構(gòu)“數(shù)字商”格局，即銀行上下各部門加強(qiáng)對新技術(shù)、新生態(tài)、新趨勢中數(shù)字變革的認(rèn)識。

開放銀行從形式上看，是銀行開放接口，為非金融平臺服務(wù)；從內(nèi)容上看，是將零售業(yè)務(wù)無限延伸出去，這樣，客戶不僅在銀行可以獲得數(shù)字金融旅程體驗，也能夠通過“開放銀行”平臺在衣、食、住、行及更多的平臺觸達(dá)數(shù)字金融生活。

從這方面看，開放銀行就是打造領(lǐng)先的數(shù)字化零售體驗之旅，開放銀行的意義可概括為：推動更直接、更高效的交易。中信銀行在定義開放銀行的未來時，著重以開放“支付”為橋梁，連通無限場景。因為“支付”正是商業(yè)銀行區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司的“硬實力”。

中信銀行在支付簽約方面，已分別與支付寶、京東支付、微信支付、美團(tuán)支付等多家主流第三方支付機(jī)構(gòu)合作，“切換”到開放銀行模式后，可以順利地打通數(shù)據(jù)和場景，能夠為客戶提供在銀行側(cè)無感開通“快捷支付”的服務(wù)，獲得“即申即辦即享”的用卡體驗，也就是說，切換到開放銀行模式后，客戶用數(shù)字賬戶代替了銀行卡。

開放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶，也將為銀行與非銀行機(jī)構(gòu)之間開辟嶄新的競技場，更有望催生出一個全新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。同時，開放銀行也帶來包括數(shù)據(jù)治理、客戶溝通等方面的挑戰(zhàn)。

對此，中信銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開放銀行將實現(xiàn)零售銀行業(yè)的部分“去中介化”，中信銀行不會把開放銀行看作是風(fēng)險，反而會利用開放銀行提供的種種機(jī)會，強(qiáng)化現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)，吸引最理想合作伙伴；中信銀行希望通過金融數(shù)據(jù)共享與金融科技企業(yè)及全球消費品牌的合作關(guān)系，構(gòu)建銀行更大的生態(tài)圈。