商業保險能夠有效彌補基本養老保險的不足。投保人可根據不同年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質的前提下，選擇自己需要的產品及合適的交費年期、交費金額——

公開數據顯示，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人，占總人口的17.3%。一般認為，60歲及以上老年人口占比達到總人口的10%，即意味著進入老齡化社會。老年人是發生意外、重大疾病概率最高的人群，因此醫療費用支出越來越成為每個家庭的負擔。

于是，當下很多老年人甚至中年人都開始關注一些商業健康保險和養老保險，包括重疾險、防癌險、年金險等產品，他們希望通過投保獲得風險保障。

健康險保障更全面

“我有基本醫保，還要買商業健康險嗎？”相信這是不少人的疑問。基本醫療保險是我國社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫療保障體系的基礎，能夠保障廣大參保人員的基本醫療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。

不過，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用，設定有起付線和封頂線。也就是說，基本醫療保險對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫療保險按比例支付。

“商業健康險則能有效補充社保不能報銷的部分，是基本醫療保險的重要補充。”一位業內人士表示，目前市面上的商業健康險產品在被保險人確診為重疾時，可以很快拿到一筆醫療金，幫助其及時治療。同時，還能補償醫病期間的額外支出，如疾病后非醫療支出、個人收入損失、家人看護支出和護理費用等。而且，部分健康險產品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發生合同約定事故便無需繳納后續保費，但保障繼續有效。

目前多數保險公司的健康險產品包含了醫療險、防癌險、重大疾病險等。舉個例子，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥、良性腦腫瘤等高發性重癥疾病，保額10萬元，年交保險費6440元，連交10年，保障至終身。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內的重疾，保險公司將給付10萬元保險金，同時免去應交未交保費；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾，那么被保險人身故后，保險公司將返還其所交全部保險金給被保險人的家人。

另外，目前市面上還有一種中老年人綜合醫療險，也是不錯的選擇。此類產品通常保障期是一年，每年投保只需400元左右。如果發生意外醫療，投保者可獲得門診及住院共1萬元的賠付；如果保險期內被保險人意外殘疾或身故，其家人可獲賠20萬元保險金。

“定制化”產品受青睞

除了擔憂身體健康以外，老年人還必須面對退休后收入減少的事實。因此，不少人考慮在退休前購買個人養老年金險，即投保人定期向保險公司交一定的保費，在退休或按合同約定的時間定期領取保險金，這通常也被稱為商業養老保險。

我國政府提出的目標是，到2020年，商業養老保險成為個人和家庭商業養老保障計劃的主要承擔者、企業發起的商業養老保障計劃的重要提供者、社會養老保障市場化運作的積極參與者、養老服務業健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

有市場分析指出，一方面，隨著中國逐步邁入老齡化社會，養老已成為不可忽視的問題，通過保險產品保障老年生活，是不少人的選擇；另一方面，眼下商業養老保險的市場份額占比不低，且險企針對不同的客戶，會作出相應的調整，努力提升保險“定制化”服務水平，因此此類產品愈加受到消費者認可。

以50歲投保人購買某險企一款個人養老年金險為例，年交保險費5萬元，連續交10年，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前，每年可領取11350元年金；等到被保險人生存至合同期滿日，保險公司將再給付50萬元的期滿保險金。此外，一般還有紅利分配部分，但累計利率不確定。

儲蓄型與消費型要分清

不容忽視的是，面對不同保險產品及多種購買渠道，消費者一定要謹慎投保。首先，商業健康險不僅包括帶有儲蓄性質的產品，還有消費型健康險，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。

其次，要知道年金險領取方式包括定額、定時和一次性躉領3種。躉領是被保險人在約定領取時間，把所有養老金一次性全部提走的方式；定額領取的方式則是在單位時間確定領取額度，直至被保險人將保險金全部領取完畢；定時則是被保險人在約定領取時間，根據保險金的總量確定領取額度。消費者在投保之前要仔細閱讀條款，選擇適合自己的領取方式。

事實上，年金險只是保障老年生活中經濟收入的一部分，但老年人很容易出現較大的醫療支出，年金險在這方面的保障功能尚不足，消費者購買年金險時最好搭配一些意外、醫療險，方能更好地抵御風險。投保時，要選擇正規的保險公司，仔細查看保險公司的經營資質以及保險合同上的條款規定。

同時，根據不同年齡階段和不同的保障需求，在不影響自己生活品質的前提下，應選擇自己需要的產品及合適的交費年期、交費金額，由于年齡越大保險產品的保費越貴，因此投保要盡量提前規劃。另外，一定要注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關規定等。