購買多次賠付型重疾險 要看仔細重疾分組和理賠條件設置

 ■記者 冷翠華

在定期壽險和百萬醫療險之外，近兩年，多次賠付型重疾險的熱度也在不斷爬升，已經成為當紅的壽險產品之一。那么，多次賠付型重疾險為何走紅？消費者是否有必要選擇多次賠付型重疾險，又該怎么選擇呢？

險企研發意愿明顯

傳統重疾險的設計都是僅賠付一次重疾，且重疾賠付之后其他保險責任就會終止。而隨著醫療技術的進步和保險公司在產品設計方面的創新，近幾年多次賠付型重疾險陸續出現并在2017年出現一波高峰，研發設計此類產品并大力推向市場的險企明顯增加。

醫療技術的進步是催生多次賠付重疾險的因素之一。以癌癥為例，盡管這是一種可怕的疾病，但隨著醫療技術的進步，相關研究發現，癌癥患者的存活率越來越高。《2015年中國癌癥統計》數據顯示，2000年~2011年間，男性、女性總癌癥發生率分別每年增加0.2%、2.2%，但自2006年以來，男性、女性的癌癥死亡率顯著降低，每年的降幅大約分別為1.4%和1.1%。

同時，由于如果購買傳統重疾險，被保險人一旦患病理賠之后，不僅合同終止，且很難再購買到其他重疾險產品，從而容易陷入無保障狀態。因此，部分險企開始對重疾險進行創新性設計，多次賠付型重疾險應運而生。

顧名思義，多次賠付型重疾險就意味著當被保險人發生一次重疾出險理賠的情況時，保險責任不會終止，被保險人還將享有部分疾病的保障，還可能獲得第二次或者更多次數的賠付。“這是保險產品設計的創新，也是市場競爭的需要。”一家保險經紀公司的負責人程東（化名）指出，當保險回歸保障成為主流趨勢，產品設計的人性化、創新性對市場有較大影響。

據記者不完全統計，目前，包括中意人壽、中英人壽、同方全球人壽、天安人壽、新華保險、工銀安盛人壽、弘康人壽以及信泰人壽在內的多家險企推出了多次賠付型重疾險產品，并采取了積極的市場推廣策略。

重大疾病分組分擔風險

一般而言，罹患過癌癥等重大疾病的患者身體可能變得脆弱，再次罹患疾病的可能性也有所增加。但值得注意的是，并非購買了多次賠付型重疾險，患者就可以再次申請理賠。

根據多家險企推出的多次賠付型重疾險的產品設計可以發現，有的產品將重大疾病分成了4組，最多可以賠付3次，有的將重大疾病分成了5組，最多可以賠付4次。整體來看，大多數險企對疾病進行了分類，僅有極少數產品實行不分組的重大疾病多次賠付。“分組的意義在于控制賠付率，對每一個組別的重大疾病，只要消費者發生了其中一種疾病的理賠，若罹患該組的其他疾病就無法再次理賠。”程東指出。

以某險企的多次賠付型重大疾病保險產品為例。該產品將重大疾病分為了4組，第一組共有26種疾病，包括惡性腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、慢性肝功能衰竭失代償期等等。一旦被保險人在這26種疾病中理賠過一次，那么就不能再次理賠，只有當罹患其他3組中的疾病時才可能再次理賠。

“多數重疾險是按照免疫系統疾病、神經系統疾病、心血管疾病的分類來進行分組。”程東表示，這種分組可以有效幫助險企防范風險，不過對于消費者而言，多次賠付的內涵就打了折，從這個角度看，對重大疾病不分組進行多次賠付的產品更有優勢。如果是分組賠付的產品，則要看其分組情況。例如，同樣120種重疾，一款將其分為3組，每組40種重大疾病；另一款將其分為4組，每組30種重大疾病，那么，后一種劃分對消費者更有利。

保額多少比賠付次數重要

“多次賠付型重疾險好不好？”針對這一問題，記者與業內人士和消費者進行了交流，多數人提出了兩個疑問：一是多次賠付的實質意義有多大？二是多次賠付比單次賠付的產品價格貴多少？同時，大部分消費者在弄明白多次賠付的具體含義后，只能接受在價格相差無幾的情況下愿意選擇多次賠付型重疾險。

一位老保險人李林（化名）表示，目前并沒有關于同一個人先后罹患兩次重大疾病的相關數據，根據其多年的保險從業經驗以及曾經做過的小范圍調研，此類案例很少。在這些少數案例中，又以先后罹患同類型疾病的居多，例如癌癥患者在康復之后再次復發癌癥，而舊病復發的情況恰恰不在多次賠付型重疾險的再次賠付范圍內。

此外，多次賠付型產品在兩次賠付之間的等待期，以及對第一次重疾的康復要求等要素都需要消費者關注。有的產品二次賠付等待期很長，且附加上了嚴格的康復條件，對消費者來說，即使再次罹患重疾也不一定能享受二次理賠。

在他看來，消費者在購買重大疾病保險時，與其關注賠付次數的多少，不如重點關注以下兩點：一是保額是否足夠高，二是輕癥是否賠付以及是否豁免保費。一般而言，消費者如果罹患重大疾病，大多需要支付昂貴的醫療費用，康復也存在較大的不確定性因素，因此，應該重點保障首次罹患疾病時的費用，爭取得到妥善治療。同時，隨著人們對健康的關注越來越多，定期體檢逐漸成為常態，不少疾病能做到早發現、早治療，罹患輕癥就可以得到很好的治療直至康復。這種情況下，消費者是否能享受保費豁免且繼續享受重疾險保障，這一點很重要，消費者應該給予重點關注。

“當然，任何情況都不是絕對的，如果消費者的經濟承受能力強，或者多次賠付型產品的價格與單次賠付型相差不多，那么多一重保障并沒有壞處，消費者需要結合自身情況來進行選擇。”李林表示。