▲ “保險(xiǎn)超市”是指能夠提供眾多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品并標(biāo)注真實(shí)透明的條款和價(jià)格信息，消費(fèi)者根據(jù)個(gè)人需求自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的線(xiàn)上保險(xiǎn)中介平臺(tái)。除了銷(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取續(xù)期保費(fèi)之外，“保險(xiǎn)超市”還能提供理賠支付、保險(xiǎn)咨詢(xún)、客戶(hù)回訪(fǎng)等一系列相關(guān)服務(wù)

▲ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在給消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀合同，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)利益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容

中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前披露的數(shù)據(jù)顯示，2017年前三季度，保險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入30457.32億元，同比增長(zhǎng)21.01%；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量16.58萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.69%。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，前三季度實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(zhǎng)133.77%。

近兩年，保險(xiǎn)業(yè)積極對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)論是傳統(tǒng)險(xiǎn)企還是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，都在綜合推廣互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道，以滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化、便捷性、場(chǎng)景化的保險(xiǎn)需求。公開(kāi)信息顯示，截至目前，今年已有148家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司披露互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息。其中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的數(shù)量達(dá)到99家，占比超過(guò)三分之二。不過(guò)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)更多的是與保險(xiǎn)公司合作，共同打造線(xiàn)上“保險(xiǎn)超市”。那么，“保險(xiǎn)超市”好用嗎？怎樣從中挑選稱(chēng)心如意的產(chǎn)品和服務(wù)？

“保險(xiǎn)超市”悄然興起

所謂“保險(xiǎn)超市”，是指能夠提供眾多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品并標(biāo)注真實(shí)透明的條款和價(jià)格信息，消費(fèi)者根據(jù)個(gè)人需求自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的線(xiàn)上保險(xiǎn)中介平臺(tái)。除了銷(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取續(xù)期保費(fèi)之外，“保險(xiǎn)超市”還能提供理賠支付、保險(xiǎn)咨詢(xún)、客戶(hù)回訪(fǎng)等一系列相關(guān)服務(wù)。

據(jù)了解，目前產(chǎn)品比較齊全的“保險(xiǎn)超市”一般提供旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車(chē)輛險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，其中以條款簡(jiǎn)單易懂的旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為主，而且平臺(tái)也會(huì)根據(jù)客戶(hù)需求設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)組合方案。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“保險(xiǎn)超市”能夠?yàn)榇蠹姨峁└颖憷⑷娴谋ｋU(xiǎn)保障，進(jìn)一步提升了投保效率和行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國(guó)“保險(xiǎn)超市”正在創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)，調(diào)整產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，注重組合銷(xiāo)售。以新一站保險(xiǎn)網(wǎng)為例，線(xiàn)上產(chǎn)品包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等各類(lèi)險(xiǎn)種。其中，僅健康險(xiǎn)一類(lèi)產(chǎn)品，就有來(lái)自多家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的共計(jì)80多種產(chǎn)品，同時(shí)還能將不同公司或不同功能的產(chǎn)品進(jìn)行組合，提供更多保障充分的組合型產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足不同客戶(hù)不同層次的保險(xiǎn)需求。

消費(fèi)者可以從更多渠道買(mǎi)到保險(xiǎn)產(chǎn)品，意味著過(guò)去險(xiǎn)企銷(xiāo)售產(chǎn)品種類(lèi)少、同質(zhì)化程度高的情況正在逐步改變。“保險(xiǎn)超市”的出現(xiàn)，不僅解決了以往消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，而且線(xiàn)上保險(xiǎn)中介平臺(tái)提供的量身定制保險(xiǎn)方案等服務(wù)，以及便捷高效的投保環(huán)節(jié)，對(duì)消費(fèi)者具有較強(qiáng)吸引力。

金融科技助力服務(wù)升級(jí)

舉個(gè)例子，你現(xiàn)在需要投保一款出境游保險(xiǎn)，由于每個(gè)國(guó)家情況不同，保險(xiǎn)需求也不盡相同。但是作為消費(fèi)者并不能清晰地了解其中的差別，以往保險(xiǎn)公司通常會(huì)給消費(fèi)者推薦“大而全”的產(chǎn)品，而在實(shí)際場(chǎng)景中，去歐洲和去美國(guó)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)因子和風(fēng)險(xiǎn)概率并不相同。根據(jù)過(guò)往理賠的情況可以發(fā)現(xiàn)，一些地方因?yàn)橹伟矄?wèn)題對(duì)財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈；而一些國(guó)家極限運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目較多，游客如果要去體驗(yàn)高危項(xiàng)目，則需要加強(qiáng)人身安全保障。

此時(shí)，如果在線(xiàn)上“保險(xiǎn)超市”里挑選出境險(xiǎn)，系統(tǒng)便能夠基于客戶(hù)所到之地的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，篩選出較合適的產(chǎn)品供選擇；同時(shí)，平臺(tái)還可以幫助用戶(hù)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、組合一個(gè)量身定制的保險(xiǎn)方案，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，此前定制一款C2B的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人工操作可能要耗時(shí)兩周，而目前部分線(xiàn)上保險(xiǎn)中介平臺(tái)完成C2B定制只需要30分鐘。

因?yàn)椋S著科技在金融應(yīng)用領(lǐng)域的高歌猛進(jìn)，包括區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的科技，正廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理等方面，從而推進(jìn)創(chuàng)建新平臺(tái)、升級(jí)新技術(shù)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

也有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，無(wú)論是第三方平臺(tái)還是保險(xiǎn)公司，其實(shí)都面臨巨大的成本壓力，都希望借助保險(xiǎn)科技降低人力成本，最大限度地使用機(jī)器去代替諸如信息搬運(yùn)、事務(wù)性的固定流程等工作，而這些需求必然也會(huì)通過(guò)保險(xiǎn)科技逐漸形成一個(gè)系統(tǒng)化、智能化的成熟體系。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)會(huì)成為未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司CEO馬存軍認(rèn)為，第三方意味著更客觀(guān)、更中立、更專(zhuān)業(yè)，其作為產(chǎn)業(yè)服務(wù)者能有力推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)更好地發(fā)展。比如：對(duì)于理賠難這一保險(xiǎn)行業(yè)“老大難”問(wèn)題，如果消費(fèi)者是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，理賠時(shí)就會(huì)多一個(gè)“幫手”，客戶(hù)不用親自去保險(xiǎn)公司的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)業(yè)點(diǎn)辦理，平臺(tái)將會(huì)提供全包的理賠服務(wù)。

線(xiàn)上投保需謹(jǐn)慎

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)便捷的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。此前就有不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，假借保險(xiǎn)之名非法集資，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資；或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，騙取消費(fèi)者資金。

對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒廣大消費(fèi)者，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同和投保須知，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)利益及領(lǐng)取方式等重要內(nèi)容。不要望文生義，如果有疑問(wèn)，及時(shí)咨詢(xún)保險(xiǎn)公司客服。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者要合理評(píng)估自身需求，選擇符合自身保險(xiǎn)保障實(shí)際需求的產(chǎn)品，要提高警惕，不盲目相信高收益宣傳，不隨意在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人信息，自覺(jué)抵制誘惑，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。在網(wǎng)上投保后，可通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司統(tǒng)一客服電話(huà)、登錄官方網(wǎng)站或前往保險(xiǎn)公司柜面等方式核驗(yàn)所購(gòu)保單的真實(shí)性。此外，在享受保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中，如果合法權(quán)益受到侵害，可及時(shí)投訴；如果遭遇以保險(xiǎn)為名實(shí)施的詐騙，可盡快通知開(kāi)戶(hù)銀行和保險(xiǎn)公司，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 李晨陽(yáng)）