為進一步強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會加大了對備案產(chǎn)品事后抽查力度。針對發(fā)現(xiàn)的問題，11月20日對農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽下發(fā)監(jiān)管函。保監(jiān)會要求上述3家公司不得銷售不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，違規(guī)產(chǎn)品退出市場，并對公司申報新產(chǎn)品采取禁止性措施，持續(xù)強化對保險公司違法違規(guī)行為的監(jiān)管問責(zé)。

三險企吃“罰單”

保監(jiān)會在檢查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽3家公司存在現(xiàn)金價值計算不合理、現(xiàn)金價值曲線不平滑、不符合一般精算原理、變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題。

具體來看，上述3家公司分別報送的“農(nóng)銀金太陽年金保險（C款）”、“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險（B）”以及“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品均變相突破了定價利率、預(yù)定費用率和發(fā)生率的約束，產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理，不符合一般的精算原理。

保監(jiān)會要求，農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽立即停止使用上述產(chǎn)品。對于已承保客戶，應(yīng)做好客戶服務(wù)等后續(xù)工作，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理主體責(zé)任，嚴(yán)格按照法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求，對產(chǎn)品開發(fā)管理工作進行全面自查整改，對不符合監(jiān)管要求的產(chǎn)品，一律不得上市銷售等。與此同時，以上3家公司還被做出6個月內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品的處罰。

違規(guī)產(chǎn)品緊急下架

據(jù)北京商報記者查詢，以上3款違規(guī)產(chǎn)品均已緊急下架。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會披露的監(jiān)管函，農(nóng)銀人壽在計算“農(nóng)銀金太陽年金保險（C款）”等產(chǎn)品第五保單年度末及以后現(xiàn)金價值時使用低于定價利率的貼現(xiàn)利率，變相突破了定價利率的約束。

交銀康聯(lián)人壽在計算“交銀康聯(lián)交銀優(yōu)福添禧年金保險（B）”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，直接使用客戶所繳保費按不同退保年度設(shè)置不同的預(yù)定單利利率計算，變相突破了定價利率、預(yù)定費用率和發(fā)生率的約束。

與此相比，長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時，一方面在使用定價利率計算保單年度末保單價值準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上，在第五個保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破了定價利率和預(yù)定費用率約束。另一方面，該產(chǎn)品拉平了不同年齡客戶的現(xiàn)金價值，變相突破了發(fā)生率的約束。

事實上，保監(jiān)會近年來對人身保險新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，在風(fēng)險保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險分紅比例、萬能險和投連險賬戶管理等方面建立了比發(fā)達保險市場更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。分析人士指出，加強人身保險利率監(jiān)管，能夠防范公司通過不符合實際的結(jié)算利率進行惡性競爭等問題。

擬采取雙罰問責(zé)制

據(jù)了解，隨著人身保險產(chǎn)品開發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新問題。一方面，產(chǎn)品種類多，滿足消費者真實需求的少；另一方面，同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個性化產(chǎn)品少。此外，備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少。為了防范人身保險產(chǎn)品在開發(fā)和銷售過程中存在風(fēng)險，保監(jiān)會此前就相關(guān)問題提出要實行人身保險產(chǎn)品事后備案和事后抽查管理，以及建立人身保險產(chǎn)品退出機制。

下一步，保監(jiān)會表示，將堅持“監(jiān)管姓監(jiān)”，全面強化保險公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，從嚴(yán)監(jiān)管，要求保險公司對存量產(chǎn)品進行全面清查，對不符合法律規(guī)章制度和監(jiān)管要求的產(chǎn)品，堅決予以退出，并堅持按照違規(guī)問題“雙罰”的原則,對公司和有關(guān)責(zé)任人從嚴(yán)從重進行監(jiān)管問責(zé)。

北京商報記者 許晨輝 張弛