作為保險(xiǎn)業(yè)最大的政策強(qiáng)制性產(chǎn)品，交強(qiáng)險(xiǎn)在過去十多個(gè)經(jīng)營年度里卻始終難破承保虧損的尷尬。根據(jù)保監(jiān)會公布的2016年交強(qiáng)險(xiǎn)成績單來看，在投資收益的拉動(dòng)下，交強(qiáng)險(xiǎn)2016年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤46億元，但不可忽視的是，承保方面依然處于虧損狀態(tài)，2016年度交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損22億元。在分析人士看來，定價(jià)機(jī)制不完善、區(qū)域經(jīng)營失衡等因素是導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損的主要原因，因此在完善交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮各地的風(fēng)險(xiǎn)差異，對交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分省定價(jià)，在區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格的匹配。

承保延續(xù)虧損

11月3日，保監(jiān)會對外披露，2016年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損金額為22億元，同比減少27億元，加上投資收益后實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤46億元，累計(jì)經(jīng)營虧損有所減少。

從經(jīng)營情況看，2016年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)車2.07億輛，同比增長13%；機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為72%，其中汽車投保率達(dá)到94%。2016年保險(xiǎn)行業(yè)共處理交強(qiáng)險(xiǎn)賠案3010萬件，其中墊付搶救費(fèi)用48萬件，提取道路交通事故社會救助基金20億元。

據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，遵循“不盈利不虧損”原則，要求保險(xiǎn)公司統(tǒng)一費(fèi)率、責(zé)任限額、條款內(nèi)容，保險(xiǎn)公司并無定價(jià)權(quán)，同時(shí)保險(xiǎn)公司無權(quán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，對高風(fēng)險(xiǎn)車輛不得拒保，不能提高費(fèi)率，不能改變承保條件。為此部分高風(fēng)險(xiǎn)的貨運(yùn)車、掛車等影響了交強(qiáng)險(xiǎn)的總體經(jīng)營狀況。

據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)八年承保虧損。數(shù)據(jù)顯示，2006-2008年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保合計(jì)承保虧損37億元，2009-2016年，承保虧損分別為53億元、97億元、112億元、83億元、43億元、47億元、49億元、22億元。也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年開始實(shí)施以來，已經(jīng)虧損超500億元。

不過，自2013年以來，由于投資收益的拉動(dòng)，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營盈利也出現(xiàn)連續(xù)正增長，因高額虧損造成的金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制。數(shù)據(jù)顯示，2013-2016年，交強(qiáng)險(xiǎn)投資收益分別為45億元、63億元、93億元、68億元，經(jīng)營盈利分別為2億元、16億元、44億元、46億元。不難看出，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營盈利逐年升高，承保虧損有逐年收窄趨勢。

交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營現(xiàn)分化

目前，經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的公司從開辦最初的11家已經(jīng)上升至66家。從“三巨頭”人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營明顯出現(xiàn)分化。

數(shù)據(jù)顯示，平安財(cái)險(xiǎn)去年交強(qiáng)險(xiǎn)已賺保費(fèi)318.99億元，同比增加12.4%；賠款支出合計(jì)231.1億元，同比增加10.89%；經(jīng)營利潤由2015年的盈利1.67億元轉(zhuǎn)為虧損2.36億元。人保財(cái)險(xiǎn)去年交強(qiáng)險(xiǎn)已賺保費(fèi)462.5億元，同比增加3.39%；賠款合計(jì)347.6億元，同比增加4.5%；投資收益16.3億元，同比減少27.2%；經(jīng)營利潤達(dá)到28.7億元，同比增加10.4％。

而太保財(cái)險(xiǎn)去年交強(qiáng)險(xiǎn)已賺保費(fèi)159.8億元，同比增加0.06%；賠款支出合計(jì)126.6億元，同比增加0.5%；投資收益7.5億元，同比減少25.7%；經(jīng)營利潤達(dá)到4.77億元，同比減少16.9%。

一位保險(xiǎn)專家解釋，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損一方面是由于投保車險(xiǎn)的增加，另一方面則是由于賠付率的增長。

從去年整個(gè)行業(yè)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)在綜合費(fèi)用率上也有了較大突破，目前的交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率已經(jīng)顯著低于同期商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用水平。據(jù)了解，交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率從2009年開始，就在31%、30%這兩個(gè)數(shù)據(jù)上跳躍徘徊。而2016年，交強(qiáng)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為29%，較2015年下降2個(gè)百分點(diǎn)；綜合賠付率為72%，與2015年基本持平；綜合成本率101%，較2015年下降2個(gè)百分點(diǎn)。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人在回復(fù)北京商報(bào)記者提問時(shí)表示，綜合費(fèi)用率下降2個(gè)百分點(diǎn)，較前幾年降幅較大。一方面，電銷網(wǎng)銷等直銷渠道銷量增加，節(jié)約費(fèi)用；另一方面，營改增也有利于交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用減少；再一方面，這也是聯(lián)合多部門共同打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)、提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和經(jīng)營效率共同作用的結(jié)果。

行業(yè)呼吁區(qū)域化費(fèi)率

長期來看，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營效益很大程度上依賴投資拉動(dòng)，承保虧損在短期內(nèi)很難改觀。對此，行業(yè)將這一局面歸咎于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式存在的弊端，認(rèn)為前端政府統(tǒng)一訂價(jià)、后端企業(yè)自負(fù)盈虧顯然有失公允。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生分析認(rèn)為：“交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損主要原因還是和定價(jià)機(jī)制有關(guān)，現(xiàn)在很難做到風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格匹配。理論上講風(fēng)險(xiǎn)高應(yīng)該定價(jià)高，風(fēng)險(xiǎn)低應(yīng)該定價(jià)低，而現(xiàn)在客觀的情況是全國一個(gè)價(jià)。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)涉及到對人身的賠償，實(shí)際上表現(xiàn)出來的就是一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)對人身風(fēng)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)高一些，而目前全國交強(qiáng)險(xiǎn)基本都是一個(gè)價(jià)，各個(gè)地區(qū)沒有差別。所以在某些地區(qū)賠償?shù)谋容^多就會虧損，而西部一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)盈利就會比較多。”

“不同的車型、車輛之間不同的使用用途差別也沒有體現(xiàn)出來，營業(yè)用車和家用車也會有不同。其中，營業(yè)用車的出險(xiǎn)率比較高，比如大型貨車、拖車、農(nóng)村拖拉機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)較高。 ”朱俊生認(rèn)為，改進(jìn)定價(jià)機(jī)制，盡量讓價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)匹配，高風(fēng)險(xiǎn)的高費(fèi)率，低風(fēng)險(xiǎn)的低費(fèi)率，區(qū)分不同地區(qū)和車型，這樣一方面可以提現(xiàn)公平，另外一方面也可以解決虧損。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是一些商業(yè)保險(xiǎn)公司在做，為了可持續(xù)發(fā)展采取一些定價(jià)差別還是很有必要的。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露：“現(xiàn)在關(guān)于包括闖紅燈等情形的費(fèi)率調(diào)整已經(jīng)在進(jìn)行，下一步將進(jìn)一步細(xì)化。交強(qiáng)險(xiǎn)是基于《中華人民共和國道路交通安全法》和《中華人民共和國保險(xiǎn)法》兩方面來定的，修改相關(guān)條例也不是一時(shí)之間可以完成的，所以任重而道遠(yuǎn)。”