盡管各家保險(xiǎn)公司都有意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)概率的計(jì)算都基于傳統(tǒng)的大數(shù)法則。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)采集海量樣本，利用大數(shù)據(jù)對(duì)意外險(xiǎn)發(fā)生和理賠人群進(jìn)行精細(xì)化分析，繪制出我國(guó)不同人群的意外風(fēng)險(xiǎn)圖譜，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)空白。

意外風(fēng)險(xiǎn)圖譜部分所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)，可以提供基于不同人群、地區(qū)、時(shí)間等多維度的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定位，從細(xì)分事故原因看，跌倒墜落是居首位的意外風(fēng)險(xiǎn)原因；從大類(lèi)事故原因來(lái)看，交通類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是第一位的意外風(fēng)險(xiǎn)原因。男性的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)高于女性，在中青年（20-59歲）階段，男性意外風(fēng)險(xiǎn)是女性的2.38倍。0-19歲青少年兒童的首位意外風(fēng)險(xiǎn)是意外溺水或水災(zāi)，說(shuō)明青少年溺水風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注；在20-49歲階段，無(wú)生命機(jī)械力量是導(dǎo)致意外傷害的首要原因；對(duì)于50歲以上年齡段的人群，面臨的最大意外風(fēng)險(xiǎn)是跌倒墜落。老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)高于中青年，中青年的意外風(fēng)險(xiǎn)高于青少年。因意外溺水或水災(zāi)致死致殘的事故中，死亡率占比超96%，溺水帶來(lái)的危害后果非常嚴(yán)重。保險(xiǎn)業(yè)于2014年頒布實(shí)施的新殘標(biāo)10級(jí)傷殘條目中，舊標(biāo)準(zhǔn)（7級(jí)34項(xiàng)）所沒(méi)有的8到10級(jí)傷殘，占比近80%，新殘標(biāo)大幅提升了保險(xiǎn)消費(fèi)者的保障水平。青少年在暑假的意外風(fēng)險(xiǎn)較寒假及其他時(shí)間段高。春節(jié)的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)最低，“十一”長(zhǎng)假較其他時(shí)間段高。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)進(jìn)行意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究具有十分重要的意義。首先是能為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持。服務(wù)全社會(huì)構(gòu)建事前預(yù)防、事中管控、事后補(bǔ)償?shù)娜灰惑w全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如報(bào)告揭示老年人首位意外事故原因是跌倒，在制定建筑和公共設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)要求增加輔助裝置的安裝，有效降低事故發(fā)生概率。其次是為減災(zāi)防損提供風(fēng)險(xiǎn)定位。報(bào)告中意外風(fēng)險(xiǎn)圖譜部分所呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)，可以提供基于不同人群、地區(qū)、時(shí)間等多維度的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定位，為減災(zāi)防損提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支持。與此同時(shí)，報(bào)告聚焦于不同人群、不同地區(qū)和不同時(shí)段的意外風(fēng)險(xiǎn)，能夠提示社會(huì)公眾和保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)自身面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注，并提升對(duì)保險(xiǎn)保障的認(rèn)識(shí)。此外， 報(bào)告的研究對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新有更為重要的意義。“可以為保險(xiǎn)業(yè)基于風(fēng)險(xiǎn)分布的差異化創(chuàng)新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更豐富、更全面的意外保障。”上述負(fù)責(zé)人表示。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，傷害是全球第三位主要死因，是各國(guó)面臨的一個(gè)重要的公共衛(wèi)生問(wèn)題。國(guó)家衛(wèi)計(jì)委《中國(guó)傷害預(yù)防報(bào)告》顯示，傷害是我國(guó)人群第五位死亡原因。突發(fā)性的意外傷害事故不僅對(duì)受害者個(gè)人的生命安全、健康及生活質(zhì)量構(gòu)成嚴(yán)重威脅，而且也給社會(huì)、受害者的家庭帶來(lái)了心理和經(jīng)濟(jì)等方面的沉重負(fù)擔(dān)。而意外險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)保障功能較為突出的險(xiǎn)種，保障責(zé)任覆蓋了大眾日常生活、出行旅游等多個(gè)領(lǐng)域，在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但從目前來(lái)看，大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)保障仍然不足。報(bào)告顯示，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的逾半數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期限為一年期，保險(xiǎn)期限在1個(gè)月以?xún)?nèi)的極短期意外險(xiǎn)保單件數(shù)占比近35%；普通意外險(xiǎn)以及交通意外險(xiǎn)是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的主要險(xiǎn)種類(lèi)型，各占保單件數(shù)的1/3。