逾900億客戶備付金"入表" 支付機(jī)構(gòu)利息收入面臨沖擊

 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬(wàn)莉 每經(jīng)編輯 姚祥云

近日，央行更新貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表，值得注意的是，在6、7月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目。表下注釋顯示，此項(xiàng)目為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款。

數(shù)據(jù)顯示，6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。記者了解到，央行在今年年初曾通知要求，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定的比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

“客戶備付金實(shí)行集中存管后，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，減少了備付金利息收入，尤其是靠吃客戶備付金利差來(lái)過日子的機(jī)構(gòu)，受到的影響會(huì)更大一些，但這本來(lái)就不是一種正常行為”，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究客座研究員董希淼在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示。

首次交存平均比例約為20%

近日，央行更新的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表中，新增加了“非金融機(jī)構(gòu)存款”項(xiàng)目。但這并非首次出現(xiàn)，在2008年以前，央行資產(chǎn)負(fù)債表一直存在這一項(xiàng)目，而在2008年，央行表示貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表增設(shè)報(bào)表項(xiàng)目“不計(jì)入儲(chǔ)備貨幣的金融性公司存款”，刪除原報(bào)表項(xiàng)目“非金融性公司存款”及其子項(xiàng)“活期存款”。

時(shí)隔9年之后，其含義已經(jīng)發(fā)生了變化，現(xiàn)在的“非金融機(jī)構(gòu)存款”為支付機(jī)構(gòu)交存到人民銀行的客戶備付金存款，這也是支付機(jī)構(gòu)備付金首次入表。據(jù)央行資產(chǎn)負(fù)債表顯示，6、7月非金融機(jī)構(gòu)存款分別為840.77億元、901.40億元。

客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，即消費(fèi)者在進(jìn)行交易消費(fèi)時(shí)，資金會(huì)先存放在支付機(jī)構(gòu)，等到是交易行為結(jié)束后，再由支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給商戶，交由支付機(jī)構(gòu)存放的這筆資金就是客戶備付金。客戶備付金的所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶，但不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，也不以客戶本人名義存放在銀行，在實(shí)行集中存管客戶備付金之前，這部分資金是以支付機(jī)構(gòu)的名義存放，由支付機(jī)構(gòu)管理。

央行表示，客戶備付金規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)、存放分散，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。一是存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)；二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資；三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營(yíng)，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患；四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了央行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

為糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源，央行于今年1月印發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

董希淼向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，“集中存管后，會(huì)讓整個(gè)支付行業(yè)發(fā)展更加健康、平穩(wěn)、規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式要轉(zhuǎn)變，不是靠備付金利差維系發(fā)展，而是需要回歸到支付業(yè)務(wù)的本源，豐富支付的場(chǎng)景，提升客戶的體驗(yàn)，從這些方面努力，進(jìn)而來(lái)吸引客戶，這也與全國(guó)金融工作會(huì)議要求金融回歸本源是一致的。”

用戶資金更安全

值得注意的是，《通知》要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。

多名支付行業(yè)從業(yè)人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，支付機(jī)構(gòu)此前一直是把客戶備付金存放在銀行里面的，會(huì)產(chǎn)生一些利息收入，但由于交存一定比例的客戶備付金并不計(jì)付利息，支付機(jī)構(gòu)就損失一部分收入。

某支付行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，支付機(jī)構(gòu)沒有了這部分利息收入，肯定是要受影響的，特別是對(duì)于一些小的支付機(jī)構(gòu)的影響非常直接，這些小的機(jī)構(gòu)盈利本來(lái)就少，失去備付金利息收入后，受到的影響也挺大。從現(xiàn)在按照一定比例存管，到以后慢慢實(shí)現(xiàn)全部存管，央行實(shí)行集中存管能夠起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用，因?yàn)榻佑|資金的支付行業(yè)確實(shí)是存在一些灰色操作行為，是需要監(jiān)管的。

某前支付行業(yè)從業(yè)人員認(rèn)為，備付金之前存放在銀行里面是有一定利息收入的，但進(jìn)入備付金賬戶后，就不會(huì)產(chǎn)生利息收入，因此會(huì)導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)的收益減少，甚至是比較大的影響。對(duì)于一些大的支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，高額的備付金產(chǎn)生的利息收入是比較多的。在監(jiān)管趨嚴(yán)后，尤其是實(shí)行客戶備付金集中存管后，之前那些利用客戶備付金進(jìn)行理財(cái)投資的支付機(jī)構(gòu)，收益減少得更多。但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，資金更安全了，不會(huì)被隨意挪用。

董希淼也表示，“備付金利息是應(yīng)該歸屬于客戶，備付金是客戶備付金，所有權(quán)屬于客戶，但在實(shí)際的操作中，卻被支付機(jī)構(gòu)占用。支付機(jī)構(gòu)要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，回歸到支付業(yè)務(wù)的本源上來(lái)，而不是靠吃利差、挪用、占用備用金進(jìn)行投資理財(cái)，來(lái)維持自己的生存發(fā)展。”