把運(yùn)動(dòng)手環(huán)綁在狗身上增加健康指數(shù)，以換取更低保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？無(wú)人駕駛汽車誕生后，車險(xiǎn)還會(huì)存在嗎？消費(fèi)金融井噴發(fā)展，金融公司難以解決的風(fēng)控問(wèn)題，保險(xiǎn)能解決嗎？

　　你以為這是在討論醫(yī)療健康、無(wú)人駕駛和消費(fèi)金融的問(wèn)題？其實(shí)，這是關(guān)于保險(xiǎn)科技的課題。在日前舉行的朗迪金融科技峰會(huì)上，眾安科技首席執(zhí)行官陳瑋提出：“保險(xiǎn)生態(tài)圈正在跳出原來(lái)的邊界，迅速和其他生態(tài)圈進(jìn)行融合，而科技帶來(lái)更低成本、更有效率的連接，比如，保險(xiǎn)生態(tài)圈和消費(fèi)金融圈的融合正在發(fā)生。”

　　保險(xiǎn)不只是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　得益于互聯(lián)網(wǎng)和智能設(shè)備的發(fā)展和普及，使得消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)模式得到極大豐富。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，截至2016年底，我國(guó)個(gè)人短期消費(fèi)信貸的規(guī)模約為5萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)到2020年規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融占比快速提升，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的貸款余額將超萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2020年規(guī)模將超過(guò)4萬(wàn)億元。

　　在陳瑋看來(lái)，保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融里承擔(dān)了兩大角色：“一是大家都知曉的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角色，比如，為消費(fèi)金融提供信用保證保險(xiǎn)，針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移發(fā)揮作用；二是數(shù)據(jù)聚合的作用，這也是保險(xiǎn)在互通互聯(lián)時(shí)代里承擔(dān)的更為重要的角色。科技使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在采集大量與消費(fèi)金融數(shù)據(jù)時(shí)成本更低，風(fēng)控更靈活和深入。從這個(gè)角度，保險(xiǎn)是消費(fèi)金融價(jià)值鏈運(yùn)行的保障。”

　　事實(shí)上，過(guò)去4年，保險(xiǎn)科技不只融入消費(fèi)金融，還快速進(jìn)入了電商、OTA(在線旅行社)市場(chǎng)、醫(yī)療健康等領(lǐng)域。保險(xiǎn)為何能迅速進(jìn)入各個(gè)生態(tài)圈？

　　陳瑋說(shuō)：“因?yàn)榧夹g(shù)。”

　　根據(jù)2017年埃森哲保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)遠(yuǎn)景報(bào)告，87%的保險(xiǎn)公司認(rèn)同技術(shù)不再是線性方式突破，而是呈指數(shù)級(jí)突破；86%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們要保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必須加快創(chuàng)新步伐；96%的保險(xiǎn)公司認(rèn)為數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)帶來(lái)影響。

　　保險(xiǎn)的場(chǎng)景化應(yīng)用給了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更大的想象空間。

　　海綿保創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許貴生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)：“目前，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)都在逐步成熟，如何將這些技術(shù)與消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合，將是保險(xiǎn)科技實(shí)際落地的突破點(diǎn)。”

　　許貴生將海綿保定義成一家聚焦在場(chǎng)景消費(fèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)科技公司，通過(guò)深挖場(chǎng)景消費(fèi)的痛點(diǎn)，與場(chǎng)景緊密結(jié)合并運(yùn)用科技手段加速保險(xiǎn)方案的落地。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)定位受眾的實(shí)際需求、通過(guò)人工智能的手段將理賠自動(dòng)化等，都是在用互聯(lián)網(wǎng)手段重構(gòu)保險(xiǎn)體驗(yàn)，將過(guò)去“被動(dòng)、低頻”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變?yōu)橛脩?ldquo;主動(dòng)、高頻”的需求。

　　以航延險(xiǎn)為例，許貴生向記者詳解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何與消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合，以及保險(xiǎn)科技如何提升用戶體驗(yàn)。

　　“當(dāng)雨季來(lái)臨，航班延誤會(huì)比較多，與過(guò)去需要向保險(xiǎn)公司單獨(dú)申請(qǐng)、航空公司開(kāi)證明等繁瑣的理賠流程相比，現(xiàn)在的航班延誤險(xiǎn)通過(guò)技術(shù)手段做到自動(dòng)賠付。”許貴生指出，“當(dāng)航班延誤發(fā)生時(shí)，乘客可能剛出機(jī)艙門，理賠款就會(huì)自動(dòng)到賬。這是個(gè)非常簡(jiǎn)單、與生活息息相關(guān)的保險(xiǎn)科技的例子。”

　　技術(shù)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈

　　現(xiàn)在來(lái)回答最初的問(wèn)題：把運(yùn)動(dòng)設(shè)備綁在狗上增加健康指數(shù)，保險(xiǎn)公司會(huì)知道嗎？

　　答案是肯定的。

　　“大數(shù)據(jù)將有助于保險(xiǎn)公司更好地把握客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)情況，推進(jìn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保和營(yíng)銷。”陳瑋告訴記者，健康保險(xiǎn)不需要消費(fèi)者提交體檢報(bào)告才給出保費(fèi)報(bào)價(jià)，經(jīng)用戶同意后，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)智能設(shè)備收集個(gè)人體征數(shù)據(jù)，如果你每天堅(jiān)持運(yùn)動(dòng)，根據(jù)這些運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，健康保險(xiǎn)的定價(jià)就會(huì)相對(duì)較低。如果把設(shè)備綁在狗身上增加健康指數(shù)，保險(xiǎn)公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控分析完全可以區(qū)分出來(lái)。

　　數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言至關(guān)重要。

　　大象保險(xiǎn)首席執(zhí)行官楊喆在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)是通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的手段，以在線的方式幫助C端用戶解決保險(xiǎn)智能匹配的問(wèn)題，從而改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)在銷售、理賠等環(huán)節(jié)中的詬病，重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈。”

　　“具體地，我們會(huì)從醫(yī)院、健康管理公司以合法合規(guī)的方式獲取用戶數(shù)據(jù)，做一些標(biāo)簽化的預(yù)算，從而獲得用戶在健康領(lǐng)域的偏好，再結(jié)合用戶在自有平臺(tái)上的行為進(jìn)行分析，最終得出一個(gè)有消費(fèi)場(chǎng)景的主動(dòng)營(yíng)銷方式，提供更有針對(duì)性的產(chǎn)品解決方案。”楊喆分析。

　　值得關(guān)注的是，健康險(xiǎn)是最容易切入用戶的產(chǎn)品，而保險(xiǎn)用戶又是最容易切入金融屬性的。

　　楊喆分析：“一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和用戶人群有很大差別。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)往往會(huì)選擇一些便于理解、容易接受的產(chǎn)品進(jìn)行銷售，健康險(xiǎn)產(chǎn)品符合這些特點(diǎn)。更重要的是，把健康險(xiǎn)作為切入口，壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的接受程度會(huì)更高，消費(fèi)者二次購(gòu)買的幾率也就提高了。另一方面，保險(xiǎn)用戶轉(zhuǎn)化成金融屬性，理財(cái)或借貸類用戶的概率是100%，理財(cái)或借貸類用戶轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)用戶僅有20%。不過(guò)，這個(gè)趨勢(shì)正在逐步提升，由此可見(jiàn)，大家對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)逐步加強(qiáng)。”

　　陳瑋強(qiáng)調(diào)：“保險(xiǎn)和其他生態(tài)的融合一直在潛移默化地發(fā)生。未來(lái)3年，互聯(lián)網(wǎng)上很多行為都跟保險(xiǎn)有關(guān)。保險(xiǎn)不應(yīng)只是產(chǎn)品，還應(yīng)是服務(wù)，這其中科技無(wú)法缺席。”

　　強(qiáng)監(jiān)管非抑制創(chuàng)新

　　作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在引起監(jiān)管的注意。無(wú)論是信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新規(guī)，禁止保險(xiǎn)公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺(tái)合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺(tái)信保業(yè)務(wù)；還是二次商車險(xiǎn)費(fèi)改，加強(qiáng)對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控，似乎都在釋放一個(gè)信號(hào)——強(qiáng)監(jiān)管。這是否意味著抑制創(chuàng)新？

　　通用再保險(xiǎn)亞太區(qū)首席執(zhí)行官蔡端綿認(rèn)為：“恰恰相反，與美國(guó)相比，中國(guó)監(jiān)管者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新更包容。加強(qiáng)監(jiān)管更有利于行業(yè)的健康、有序發(fā)展。”

　　對(duì)于車險(xiǎn)，楊喆告訴記者：“這是一個(gè)罕見(jiàn)的剛需型產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管一直非常嚴(yán)格，包括傭金、折扣等。因此，從某種意義上，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無(wú)法給客戶帶來(lái)差異化的服務(wù)。”

　　當(dāng)然，這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完全沒(méi)有機(jī)會(huì)。

　　許貴生認(rèn)為：“我們用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的思路，看到的是用戶需求。比如，駕考寶，在已有的只保科目一或科目四的保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，增加了對(duì)科目二和科目三的保障。因?yàn)榭颇慷涂颇咳耐ㄟ^(guò)率比較低，這是消費(fèi)者的痛點(diǎn)，也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)精算師眼里的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我們用到騰訊做產(chǎn)品的思路，不斷去迭代這個(gè)產(chǎn)品。”