上周末，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，表示將進一步擴大保險公司對車險的自主定價權，降低商業(yè)車險費率水平，減輕消費者投保負擔。

專家給測算了一下：如果您駕駛習慣好、安全記錄佳，下次車險續(xù)保時保費可直接享受3.4-3.8的低折扣。

意不意外？驚不驚喜？不少私家車“老司機”驚呼：折扣這么低，簡直低到難以置信的程度!

數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國有機動車保有量超過3億輛，汽車超過2億輛，駕駛?cè)藛T3.64億人。可以說，此次車險費率改革影響面相當大。這幾年，車險市場一直動靜不斷，各項改革舉措到底給消費者帶來哪些實惠？又有哪些亂象亟待整治?您的關注，就是我們的動力！麻辣姐采訪了有關部門和專家，幫您認清車險市場上，哪些是改革帶來真實惠，哪些是違規(guī)競爭的假動作。

正向激勵：“好車主”和“差車主”，保費差距進一步拉大

這次車險費率改革，將進一步調(diào)整保險公司車險自主費率浮動下限：在北京等26個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限仍為0.85；在天津等8個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75；在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80；在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。

渠道系數(shù)，決定代理人、網(wǎng)銷等不同銷售渠道車險優(yōu)惠的幅度，從0.85降到0.75，意味著換個渠道投保，就可以降價10%。自主核保系數(shù)，是指保險公司根據(jù)車主駕駛習慣等綜合因素，對同一輛車給出的自主優(yōu)惠幅度。這兩個系數(shù)一起“發(fā)動”，保險公司降價的空間更大啦。

經(jīng)過2015年以來的車險費率市場化改革，對同一輛車，不同保險公司已經(jīng)可以給出相差1.83倍的報價。保監(jiān)會再次調(diào)低兩個系數(shù)下限后，據(jù)測算，車險的最低折扣率將低至3.8折，部分地區(qū)具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主，保費甚至可下浮至3.4折。

由于2015年以來的車險改革引入了“費率懲罰機制”——年出險10次以上，續(xù)保時需繳納3倍保費。未來同一輛車，“好車主”和“差車主”的保費差距，將是3.4折和3倍之間的對比，正向激勵作用更加明顯。

作為此次改革的配套措施，保監(jiān)會日前下發(fā)了《關于整治機動車輛保險市場亂象的通知（征求意見稿）》，要求財險機構不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風險管控，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券等方式拉單。

一些車主心里犯嘀咕，這些促銷手段對老百姓來說挺實惠的呀，為啥要叫停？

“保監(jiān)會一再下放保險公司定價權，就是讓大家明折明扣地來競爭。這些‘附加服務’可不是什么送溫暖，擾亂了市場競爭秩序，也侵蝕車主的利益。”保監(jiān)會財險部有關負責人告訴麻辣姐，她們通過前期的現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，很多附送“禮物”都是質(zhì)量有問的商品，但費用卻一分不少甚至被成倍地打入保險公司的費用成本，最終羊毛出在羊身上，提高了車險的基礎費率，讓所有車主為此埋單。“說白了，就是保險公司沒把保費打折打到位，反而拿大米、食用油來忽悠你。”

改革雙贏：車主少交250億，行業(yè)反倒增收10%

也有人擔心，大公司費用成本可以攤薄，但中小險企一起跟著降價，那不是作死的節(jié)奏嗎？車險費率這么改，會不會把一大批剛成長起來的財險公司滅掉、讓市場走向壟斷？

“在充分競爭市場中，中小險企任何時候都要面臨更大壓力，只能自我加壓，以精準的市場定位、更高的風險識別能力、內(nèi)控能力和更優(yōu)的服務質(zhì)量，打造核心競爭力。”保監(jiān)會財險部主任劉峰解釋說，統(tǒng)計顯示，兩年來一大批中小險企逆勢而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴展，市場集中度穩(wěn)步下降，不存在“改革擠死一批中小險企”的現(xiàn)象。

綜合看，前期車險改革初步實現(xiàn)多贏格局：消費者“獲得感”提升了，車均保費較改革前下降5.3%，國內(nèi)車主共少交保費250億元。車險業(yè)務開始盈利了，由于產(chǎn)品性價比更優(yōu)，2016年車險投保率較改革前上升了4個百分點、三責險保額提升17%，就是車險銷量和認購額度都上去了，這促成2016年全國車險保費收入6834.55億元，同比增長10.25%，試點后年國內(nèi)車險業(yè)務首次實現(xiàn)盈利。車險的社會管理功能也增強了，報案率大幅下降20個百分點。

業(yè)內(nèi)人士指出，這一輪車險改革之所以能穩(wěn)妥推進，有三方面經(jīng)驗值得總結：

一是監(jiān)管部門要掌握定價技術這個“核心監(jiān)管力”——兩年來行業(yè)基礎建設取得長足進步，覆蓋20萬個車型的標準數(shù)據(jù)庫、數(shù)億條維修的大數(shù)據(jù)、前后七次發(fā)布“零整比”數(shù)據(jù)等，使監(jiān)管部門對行業(yè)示范條款擴容哪些內(nèi)容，企業(yè)創(chuàng)新條款可否投放，費率該怎么微調(diào)等等，都心里有數(shù)，不會再被市場機構的‘假改革、假創(chuàng)新’牽著走。

二是監(jiān)管力度得當、節(jié)奏靈活——管理上不再“一根筋”，要么管死要么放亂，而是“放中有收”，該出手時就出手。目前行業(yè)已建立了商業(yè)車險費率回溯修訂機制、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場測評聯(lián)動工作機制。保險機構那些侵害消費者權益的、非理性競爭的條款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要么回爐再造、要么徹底停售。僅2016年，保監(jiān)會就下發(fā)181份監(jiān)管提示函，責令39家次保險公司在相關地區(qū)停止使用商業(yè)車險產(chǎn)品并及時修改。

三是車險價格改革不僅立足經(jīng)濟效益，更要兼顧社會效益——這次車險價格改革，擠出汽車維修環(huán)節(jié)的“水分”，同時抓住了“提高道路交通安全”這根主線，體現(xiàn)了商業(yè)保險的社會管理功用，獲得了包括廣大的車主在內(nèi)社會各方的肯定。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）