辦卡送積分、消費積分雙倍、積分兌換享好禮……一直以來，累積積分是銀行推銷信用卡的一大方法。不過，這信用卡積分不僅有一定的 “保質期”，禮品兌換 “門檻”也越來越高。隨著2016年年末的逐漸逼近，信用卡積分兌換也成為了很多消費者考慮的問題。不過，也有業內人士表示，年末持卡人除了考慮積分之外，可以整理自己的金融業務，此外，部分持卡人也不必扎堆刷信用卡湊筆數以減免年費，或者趕著用積分兌換禮品。

　　■記者 陳思源

　　A　持卡人可取消不必要業務

　　有銀行人士表示，雖然有些業務隨時可以辦理，但持卡人也可趁著年末為自己的金融業務“減負”，“持卡人可以在年末申請‘雙免’賬戶和取消不必要的短信通知服務。”

　　隨著發卡量的激增，不少持卡人都持有不同銀行的銀行卡，但年費這一問題也給很多持卡人造成了困惑，例如有的銀行要收取10元的年費，有的銀行則規定日均存款余額低于300元，每個季度要收取3元的小額賬戶管理費，這也讓不少持卡人大呼“不劃算”。

　　《金融投資報》記者獲悉，事實上，自2014年8月1日起，對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業銀行應根據客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。這意味著個人可以向銀行申請一個免收小額賬戶管理費和年費的賬戶（簡稱“雙免”賬戶）。

　　不過，由于銀行系統未能提供自動減免功能，客戶想要“雙免”賬戶得主動向銀行申請。“雖然政策已經實行兩年多了，但仍有部分客戶不知情，未能享受減免優惠。”業內人士提醒，因此，持卡人可趁年末盤點一下自己的銀行卡，還未享受“雙免”賬戶待遇的，可以通過柜臺或者網上兩種渠道申請。另外，在同一家銀行有兩個或者兩個以上賬戶，多余的賬戶又沒什么用，為防止被收取年費和小額賬戶管理費，可以及時銷戶。

　　此外，在短信通知費方面，上述人士表示，趁著年底，持卡人也可對賬戶短信提醒服務進行整理。“常用的賬戶可繼續保留短信通知服務，暫不用的賬戶或余額很少的賬戶，可到銀行柜臺或通過銀行自助設備申請取消短信通知服務。常用微信的客戶也可以取消短信通知服務，改用微信接收賬戶余額變動信息。”

　　B　信用卡積分兌換各不同

　　為了提高信用卡活躍度，各銀行均會有信用卡積分，客戶憑積分可以兌換相應的禮品或進行抽獎，有的還可抵部分現金。不過，持卡人需要注意的是，不同銀行的信用卡積分有效期都不一樣，且差異較大。記者在走訪中發現，各家銀行對信用卡積分年限規定不一，短則有效期僅1年，長則5年甚至永久有效。

　　近日，中國建設銀行發布公告稱，將對《中國建設銀行龍卡信用卡積分規則》進行調整，自2017年1月1日起，新增積分有效期為最長五年 (以自然年度計算，含累積積分當年)。2016年12月31日 (含)前累積的積分永久有效。

　　此外，農業銀行不久前發布的《關于個人客戶積分上限的公告》中也明確，2017年1月1日起，個人客戶積分新增有效期，其中明年新增的個人客戶積分有效期為5年。具體來看，2016年12月31日 (含)前累積的積分將于2022年1月31日到期。2017年累積的積分將于2022年1月31日到期，2018年累積的積分將于2023年1月31日到期……以此類推，到期積分將做清零處理。

　　和建行、農行一樣，光大、工行信用卡新增積分有效期5年。而招行自2004年7月1日起計算消費累積積分，積分永久有效 (專屬卡除外)。興業銀行的信用卡積分有效期在主卡卡片有效期內有效，卡片到期續卡后，原卡片積分可保留至該卡片到期日后的3個自然月，3個自然月后原卡片未使用積分將自動清零，如到期未續卡，原卡片積分自動失效。交行信用卡積分有效期則較短，為兩年。

　　此外，銀行因信用卡卡種不同，積分有效期也有差別。如，招行普通信用卡積分永久有效，但汽車卡等專屬卡有效期為3年；而中信銀行信用卡積分有效期最短一年，最長的兩年。

　　對于銀行變更積分有效期，有專家認為，信用卡積分可以兌換禮品、里程甚至折現還款，近年來銀行為節約成本，從多方面“緊衣縮食”，其中包括調整信用卡積分有效期。記者了解到，目前銀行積分有效期分為兩種，一種是有期限的，大約在2至5年;一種為長久有效或在卡面有效期內有效的。“實際上，對于有效期限未到的持卡人來說，不必扎堆趕在某個時間段兌換禮品。”

　　C　積分兌換有 “訣竅”

　　日前，記者查詢部分銀行“積分商城”看到，多數銀行推出的信用卡積分兌換商品并非全積分兌換，而是花相應積分并支付一定金額的現金才能換到商品實物。如某銀行推出的一款積分兌換電水壺活動，需要支付8000積分及80元現金才能兌換這款市場參考價為199元的電水壺。記者通過某購物網站查找該款電水壺同型號商品看到，同款電水壺只要百元內就可買到，持卡人并沒節省多少資金。可見，通過消費換購實物商品等形式花費信用卡積分去兌換物品，大都不劃算。

　　實際上，作為信用卡的一種權益服務，對不少持卡人來說，積分雖然有點“食之無味”，但棄之又覺得可惜。銀行人士指出，如果有足夠的積分還是可以兌換到一定的實惠。因此，一旦累積到一定數量還是應及時集中兌換。

　　為此，銀行人士坦言，持卡人辦卡時應選擇可高額積分的信用卡，如有的信用卡在百貨、餐飲類商戶積分翻倍，有的則在旅游、娛樂類商戶積分翻倍，可有效地將信用卡積分利用起來。此外，銀行遇到節假日或有重大營銷活動，往往會推出“雙倍積分”“實惠大贈送”“生日雙倍積分”“特殊時段積分更高”之類的促銷舉措，此時集中刷卡消費也能多得積分。

　　有專業人士表示，采取兌換“虛擬商品”或折現、還信用卡的方式花費信用卡積分相對劃算。如部分銀行信用卡的交易積分可以兌換京東鋼镚，兌換的京東鋼镚可直接支付京東自營商品訂單;興業、廣發淘寶聯名信用卡積分可通過相關方式抵現網購;交行相關超市聯名信用卡積分可折算成現金用于還款。銀行業內人士建議持卡人，在兌換信用卡積分時，盡量兌換手機充值卡、加油卡等虛擬商品。信用卡積分兌換實物商品或涉及現金支出及運費支出，另一方面實物商品若出現質量問題，維權成本會增加。