■強買強賣、價格壟斷行為，會讓“銀行+保險”的好政策、好工具變味，“保險”反而成了“門檻”。要獲得市場青睞、贏得主動投保，“貸款保險”還需開發更多增值服務，創新開發個性化、定制化的保險產品

　　不久前，筆者到某國家級貧困縣采訪，對于“貸款保證保險”“貸款人人身意外險”“保單質押貸款”等業務在金融扶貧中發揮的作用，地方金融辦負責人贊不絕口：“有保險，好貸款。我們的種植、養殖戶家家有保單！”

　　此言非虛。由于貸款額度小，貸款人經營分散、收入不穩定和抵押能力弱等原因，長期以來，商業銀行不愿意為農戶、小微企業提供借貸資金。而引入保險后，貸款人發生經營風險或人身意外時，保險公司會償還貸款，資金風險有人“兜底”；金融機構放貸意愿增強了，貸款人再不用向“高利貸”低頭，資金成本下降；保險公司保費、咨詢服務費用的“蛋糕”也不小，實現多贏。

　　近年來的實踐證明，各類“貸款保險”的引入，確實有效改善了農民和小微企業貸款難。某保險公司僅一款保證保險就撬動超過3000萬筆、總額3萬億元的小額貸款資金，激活了農村和小微金融的一池春水。

　　不過，隨著“貸款保險”對基層金融機構的滲透力逐漸增強，捆綁銷售、費率過高等問題也在增多。某些金融機構發放小額貸款時，對那些原本有抵押物、有資格申請貸款的農戶或小微企業，也要求必須投保。更令人氣憤的是，這些金融機構自身還扮演著“保險代理”的角色，指定險種銷售并收取高額代理費。羊毛出在羊身上，代理費推高保費，最終還是由貸款人埋單。

　　這種做法令貸款人叫苦不迭：原先去銀行貸款的利息是6%，現在加上3%的保費，資金成本比原來更高了。購買了保險的貸款風險可控，難道銀行不應該調整評級、降低利息嗎？特別是在一些貧困縣，貸款本身就享有財政貼息，理應讓利于民，銀行憑什么自身一點風險都不擔，就利息、代理費吃兩層？

　　類似強買強賣、價格壟斷行為，讓“銀行+保險”的好政策、好工具變了味。事實上，銀監會2012年就發文，禁止貸款搭售保險；2015年保監會、銀監會等五部委聯合發布的《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》也明確，對投保貸款保證保險的借款人，要引導銀行合理確定貸款利率。

　　如何防止“保險”變成“門檻”？完善政策、強化監管是關鍵。比如，必須控制銀行代理費標準，遏制他們為賺取高額代理費而強行搭售保險的沖動，將“投保自愿”原則落到實處。同時，還應細化貸款人風險分級，按照產品定價與風險匹配、收益覆蓋風險等原則，根據銀保之間的風險分攤比例、客戶信用評級、風險緩釋措施等因素，確定貸款利率標準和保費費率標準，將貸款人投保后的資金成本限定在合理水平之下。此外，還應暢通舉報投訴渠道，對強行搭售保險的行為嚴查嚴懲。

　　對于保險一方來說，合作中總是當乙方、看人臉色吃飯的日子不靠譜。這一點，經歷過銀行銷售人身險秩序整飭、保費規模驟減的保險業應深有體會。而今，“貸款保險”倚重銀行的強行搭售來實現收入增長，亦非長久之計。國內的信用保障保險已有數千款，但其中真正能將保險的資金融通功能發揮到位、為貸款人提供一攬子金融服務的并不多。未來，要獲得市場青睞、贏得主動投保，“貸款保險”還需開發更多增值服務，利用網點、信息等優勢幫貸款人細化在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，創新開發個性化、定制化的保險產品。

　　在創業創新的時代大潮里，用保險激活小微金融鏈條是一件好事，銀行業、保險業不能一開始就奔著眼前那點好處使勁，一定要大格局、寬視野，努力走穩些、走遠些。