◎每經(jīng)記者 肖樂

　　在每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的“2016中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范與發(fā)展高峰論壇”上，分蛋金服聯(lián)合創(chuàng)始人兼副總裁傅鶇、投哪網(wǎng)CEO吳顯勇、博金貸首席執(zhí)行官熊小鵬、開鑫貸副總經(jīng)理王繼成、金開貸總經(jīng)理段嘉奇、多米網(wǎng)創(chuàng)始人陳雄就“網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)流程再造的實(shí)踐探討”進(jìn)行了圓桌對(duì)話，從各自平臺(tái)的產(chǎn)品以及風(fēng)控模式出發(fā)，為行業(yè)呈現(xiàn)了目前網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀。

　　風(fēng)控模式各不相同

　　作為國(guó)資背景的網(wǎng)貸平臺(tái)，開鑫貸系統(tǒng)性地跟大量公司合作。基于這個(gè)背景，開鑫貸主要是依據(jù)線上的非系統(tǒng)監(jiān)管數(shù)據(jù)，以及小貸公司授信額度的變化，形成立體化的風(fēng)控體系。

　　專注于車貸的投哪網(wǎng)目前的架構(gòu)是評(píng)分卡與人工審核相結(jié)合的制度。吳顯勇表示，小微金融領(lǐng)域服務(wù)成本高，持牌大型金融機(jī)構(gòu)往往不愿意涉及，要改善這個(gè)狀況，就必須要借助互聯(lián)網(wǎng)的交易方式，通過建立評(píng)分卡來輔助決策。他同時(shí)指出：“為了兼顧這個(gè)業(yè)務(wù)本身小而散的特點(diǎn)，同時(shí)也滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，我們還需要在評(píng)分卡的基礎(chǔ)上增加一定的人工審核。”

　　熊小鵬表示，博金貸的風(fēng)控核心在于產(chǎn)品的門檻、風(fēng)控系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)征信報(bào)告、網(wǎng)貸監(jiān)管的限額以及與銀行征信系統(tǒng)的合作。此外，江西省金融辦及行業(yè)協(xié)會(huì)的支持也給平臺(tái)風(fēng)控增加了保障。

　　已有平臺(tái)開始再造風(fēng)控流程

　　8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）發(fā)布。在這一監(jiān)管辦法下，眾多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而伴隨著轉(zhuǎn)型，平臺(tái)風(fēng)控流程也開始再造。

　　在《暫行辦法》出臺(tái)之前，跟融資擔(dān)保公司做流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)貸是金開貸的主要產(chǎn)品。這類業(yè)務(wù)模式的風(fēng)控基本照搬了商業(yè)銀行的三級(jí)風(fēng)控體系。“融資擔(dān)保公司完成客戶盡調(diào)之后，把它的意向客戶推薦到金開貸的平臺(tái)上。金開貸有一套獨(dú)立于融資擔(dān)保公司的風(fēng)控流程，前端項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)地盡調(diào)，風(fēng)控部門審核盡調(diào)報(bào)告，再到平臺(tái)內(nèi)部的貸款會(huì)，最終通過審核的項(xiàng)目，在有擔(dān)保的情況下在平臺(tái)上線融資。”段嘉奇說。

　　《暫行辦法》出臺(tái)之后，金開貸開始向小額項(xiàng)目貸款轉(zhuǎn)型。段嘉奇表示，小額項(xiàng)目采用的是標(biāo)準(zhǔn)化的抵押模式。

　　為了實(shí)現(xiàn)流程改造、發(fā)展消費(fèi)分期，分蛋金服將風(fēng)控前置。傅鶇舉了教育培訓(xùn)消費(fèi)分期中風(fēng)控前置的例子：“分蛋金服首先會(huì)考察培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)實(shí)力、歷史的數(shù)據(jù)、營(yíng)業(yè)收入、培訓(xùn)質(zhì)量、客戶口碑，特別是它就業(yè)的情況、就業(yè)率，培訓(xùn)之后學(xué)生的收入情況、穩(wěn)定性等等，把大部分風(fēng)險(xiǎn)聚焦于商戶。另外再考察這些參加培訓(xùn)的學(xué)生。”基于這兩部分的考察，分蛋金服的風(fēng)控模型會(huì)配合進(jìn)行改造，盡可能簡(jiǎn)化要提交的資料，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。