“刷卡新政”今起實(shí)施 刷信用卡或比刷借記卡更難

　　今日起，由國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制的通知》開始正式實(shí)施。

　　這場被業(yè)內(nèi)稱為“96費(fèi)改”的刷卡新政，不僅取消了行業(yè)分類，由政府定價轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場化定價，刷卡的手續(xù)費(fèi)用也大幅降低。值得注意的是，隨著信用卡刷卡費(fèi)率“單筆封頂”規(guī)定的取消，刷信用卡的費(fèi)率要比刷借記卡高了，一些汽車4S店已明確表示將不再接受信用卡支付。

　　行業(yè)分類沒了，餐飲刷卡手續(xù)費(fèi)降了

　　銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率新規(guī)有兩個重大的變化，一是取消了行業(yè)分類；二是實(shí)行借記卡和信用卡差別定價，借記卡仍實(shí)行封頂做法，而信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)則“上不封頂”。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)刷卡費(fèi)率與行業(yè)分類掛鉤，餐娛類的刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶為0.78%；超市、加油站等為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。

　　此次，商戶行業(yè)分類定價取消后，總體上手續(xù)費(fèi)率將大幅降低，尤其是普通借記卡消費(fèi)。據(jù)部分銀行的新政要求，調(diào)整后的費(fèi)率水平分別是：借記卡為交易金額的0.5％，單筆收費(fèi)最高20元；貸記卡為交易金額的0.6％，取消封頂。

　　一家餐館的經(jīng)營者李先生說，他的飯店每天信用卡刷單大概有二三十筆左右，單筆消費(fèi)大多在幾十元至幾百元不等。此次調(diào)整后，刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由現(xiàn)在的1.25%下調(diào)到0.6%。也就是說，原來顧客在飯店刷卡消費(fèi)100元，商戶承擔(dān)1.25元費(fèi)用，9月6日后只要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的費(fèi)用。”

　　此前，國家發(fā)改委、央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，初步測算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。調(diào)整后，餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。

　　上不封頂，信用卡大額消費(fèi)恐遭“拒刷”

　　調(diào)整后，“信用卡單筆刷卡費(fèi)不封頂”的規(guī)定，則意味著大額信用卡消費(fèi)所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)增加。這對于推崇信用卡分期購車的商戶而言，無疑將面臨信用卡手續(xù)費(fèi)過高的處境。

　　昨日，記者來到廣汽本田國貿(mào)4S店和北京勤和別克4S店，工作人員表示，“明兒起就不能用信用卡付款了，建議用借記卡，因?yàn)橹拔覀冎挥媒唤o銀行80元的手續(xù)費(fèi)，但從明天開始，則需要交千分之六的手續(xù)費(fèi)，而且上不封頂。”

　　有些商家更是把大額信用卡消費(fèi)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。

　　市民夏女士最近正往家里添置新家具，家具公司的銷售人員表示，“從9月6日起，使用信用卡在POS機(jī)刷卡的收費(fèi)不封頂了，按千分之六收取手續(xù)費(fèi)，刷1萬元收60元，以此類推，這筆費(fèi)用將由刷卡人來承擔(dān)，借記卡不受影響。”

　　為何刷卡新政在費(fèi)率方面，對借記卡和貸記卡交易做出了不同的規(guī)定呢？對此，國家發(fā)改委、央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險也相對較高。同時，此舉借鑒了國外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，有利于調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。”

　　中國銀行法學(xué)研究會會長、中國政法大學(xué)教授王衛(wèi)國認(rèn)為，“信用卡所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)高于借記卡，可能會導(dǎo)致商戶傾向于選擇借記卡。借記卡是基于儲蓄的支付工具，這種傾斜有利于鼓勵儲蓄。”

　　價格戰(zhàn)加劇，第三方支付受沖擊

　　值得注意的是，此次費(fèi)率調(diào)整堪稱銀行卡收單行業(yè)有史以來最大的一次變動。隨著新規(guī)落地，收單行業(yè)取消手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，將在某種程度上刺激儲蓄卡刷卡消費(fèi)，這意味著本已白熱化的第三方支付收單市場或?qū)⒂瓉砀蛹ち业母偁帯?/p>

　　所謂銀行卡收單業(yè)務(wù)，是指持卡人在銀行簽約商戶那里刷卡消費(fèi)，銀行進(jìn)行結(jié)算，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶。據(jù)了解，目前收單行業(yè)的成本價費(fèi)率在千分之四左右，如果算上人力、折舊等成本，需保持千分之五的費(fèi)率才能不虧損。

　　“此次費(fèi)改后，激烈的價格戰(zhàn)或不可避免。”在業(yè)內(nèi)人士看來，單純依靠手續(xù)費(fèi)為生的支付機(jī)構(gòu)將面臨嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆，金額達(dá)24.19萬億元，分別比上年增長55.13%和41.88%;非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達(dá)21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，接下來，第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，由銀行直連模式過渡至第三方平臺統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算模式，這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)將無法實(shí)現(xiàn)信息流和資金流的閉環(huán)，競爭力或?qū)⑹艿接绊懀?ldquo;如果第三方支付機(jī)構(gòu)僅做通道業(yè)務(wù)，恐怕將很難養(yǎng)活自己。”