除了信用卡提高額度的基本技巧外，攻略還有針對各家銀行風控做出的差別對策

　　■本報記者 毛宇舟

　　在社交平臺，銀行信用卡付費提高額度（以下簡稱“提額”）的消息并不鮮見，雖然大多是騙局，司法系統(tǒng)也曾通報此類詐騙案件，卻總有持卡人愿意花錢嘗試。

　　近日，《證券日報》記者瀏覽淘寶和相關(guān)信用卡論壇發(fā)現(xiàn)，售賣信用卡提額攻略或付費提額的“廣告”層出不窮，且配有大量的提額短信截圖，吸引持卡人。

　　淘寶某信用卡提額店鋪店主告訴記者，提額攻略賣價為200元一份，當記者有些猶豫時，店主表示，可以先贈送一份簡易版本的攻略。記者看到，攻略上有信用卡提額的基本技巧，同時，攻略賣家還能有針對性地各家銀行風控點做出差別化的提額對策。

　　光大銀行信用卡人士對《證券日報》記者表示，所謂的提額攻略主要是針對各家銀行信用卡中心的風控特點制定，首先不一定“靠譜”，其次，即便是短暫提額了，如果用卡異常，銀行也會采取主動降低額度的方法控制風險。

　　簡易版攻略

　　可先贈送

　　淘寶某信用卡提額店鋪店主告訴記者，提額攻略賣價為200元一份。據(jù)了解，銀行的信用卡提額漏洞被這些從業(yè)者叫做“口子”，在200元一份的攻略中，各家銀行的所謂“口子”應(yīng)有盡有。

　　看到《證券日報》記者有些猶豫后，店主表示，可以先贈送一份簡易版本的攻略。

　　這份簡易的攻略寫明，信用卡提額的基本技巧是：消費金額盡量多，半年內(nèi)消費總金額至少在額度30%以上；消費次數(shù)盡量多，平均每月10筆以上，若20筆以上更易提額；消費商戶類型多，諸如商場、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂場所等；批發(fā)類和購房購車等大宗消費越少，提額越容易；網(wǎng)上購物、支付寶交易及取現(xiàn)越少，提高額度申請越易批核；刷卡的商戶類型不能總是與所在公司的經(jīng)營范圍性質(zhì)類似。

　　店主表示，這些是正常使用信用卡時應(yīng)該注意的，如果做到了上述幾點，基本上銀行信用卡中心會主動致電提額。

　　某銀行信用卡中心風控負責人對《證券日報》記者表示，這幾點提額攻略對于正常使用信用卡的持卡人來說確實是有效的，信用卡本身就是希望持卡人在承受范圍內(nèi)進行消費，消費多且正常還款，說明持卡人對資金的需求較大，銀行自然也愿意提額。

　　對不同銀行

　　有差別“攻略”

　　而對于付費提額的客戶而言，顯然這些常用的提額技巧是不能滿足其要求的，攻略賣家也還有針對各家銀行風控做出的差別對策。

　　例如，攻略中寫明，某股份制銀行喜歡針對消費次數(shù)多的持卡人進行提額，而不在意是否是大額消費。也就是說一張信用卡假如有1萬元的額度，每個月消費一筆9999元，跟每月消費50筆，總數(shù)達到9999元的差別是非常大的。同時，該銀行偏愛境外提額，和客服申請?zhí)岣呙涝~度，則其人民幣的額度一樣也會同時升高。

　　此外，對于很多人認為較難提額的一家國有銀行，攻略提出，可以先申請?zhí)岣吲R時額度，再申請一張新卡片，新卡的永久額度一般會是之前卡的固定額度加臨時額度。當此方法失效或不靈時，不斷地申請新卡，注銷舊卡，是提升該行信用卡額度不錯的方法。

　　《證券日報》記者翻看攻略發(fā)現(xiàn)，該攻略對于每家信用卡的提額特點，都會有較針對性的解釋。對此，光大銀行信用卡中心人士表示，這些攻略看似比較有用，但是事實上，銀行的風控系統(tǒng)也是在不斷調(diào)整的，如果提額是為了拆東墻補西墻或者其他非消費用途，刷卡記錄會在后臺顯示異常，銀行就會主動降低額度。此外，銀行每年都會在人行征信系統(tǒng)中查明持卡人的負債記錄，根據(jù)記錄適當調(diào)整額度。

　　不過，也有持卡人對于銀行不愿明示提額規(guī)則表示不滿。張女士是某以零售業(yè)務(wù)見長的股份制銀行的持卡人，該行曾經(jīng)多次邀請張女士提高臨時額度至額度翻倍，但是由于張女士并不經(jīng)常需要，所以只嘗試過一、兩次調(diào)高臨時額度。今年6月份，張女士因旅游出行需要，主動致電銀行要求適當調(diào)高臨時額度，卻遭到了銀行的拒絕，銀行也不肯告知張女士拒絕的具體原因，這讓一直僅持有該銀行的信用卡，且持卡時間超過10年的張女士十分不滿，認為“銀行對于忠誠客戶的態(tài)度十分敷衍”。

　　信用卡

　　套現(xiàn)風險需防范

　　對于急需用錢的人來說，信用卡臨時提額已經(jīng)可以基本滿足資金需求，而就想盡一切辦法并購買攻略提額的部分持卡人來說，他們的動機并不僅僅是為了消費，而有可能是為套現(xiàn)。

　　對此，銀行業(yè)協(xié)會出臺了信用卡套現(xiàn)防范風險細則，并明確提出，發(fā)卡機構(gòu)有義務(wù)在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過程中，持續(xù)向持卡人進行合規(guī)用卡宣傳；同時根據(jù)持卡人用卡情況，對可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進行針對性的套現(xiàn)風險提示。對持卡人進行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書面告知、短信告知、界面告知等。

　　發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶進行系統(tǒng)標記，并在額度調(diào)整、升級等貸后管理中對套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。

　　按照央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為380.27億元，較2014年年末增加22.63億元，增長6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上一年年末下降0.30個百分點。

　　對于各家銀行來說，信用卡不良貸款率確實有所上升或居高難下。截至2015年年末，招商銀行信用卡不良貸款率較上年末上升0.43個百分點，為1.37%。平安銀行2015年年報顯示，雖然當年的信用卡不良貸款率較年初下降了0.27個百分點，但不良貸款率仍較高，為2.50%。

　　而工行最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年6月份，工行信用卡發(fā)卡量達1.18億張，貸款余額4339億元，消費額2.8萬億元，總收入及中間業(yè)務(wù)收入分別達370億元、285億元，不良貸款率為2.48%，明顯高于其他業(yè)務(wù)的不良貸款率。