市住房公積金個人貸款額度調整

先存先貸  多存多貸

□蘇弼坤

“此次駐馬店市住房公積金管理中心執行的關于住房公積金個人貸款額度的新政策，體現了繳存時間越長，賬戶余額越多，可貸款額度就會越高，政策由原來單純的依據繳存基數和年齡核定貸款額度的計算方式，調整為根據還款能力和個人賬戶余額加繳存時間綜合測算的方式。”7月8日下午，駐馬店市住房公積金管理中心主任張新領說，為充分發揮住房公積金制度的互助性、保障性，體現住房公積金的公平、公正原則，結合當前駐馬店市住房公積金業務發展實際，更好地解決資金流動性不足問題，現推出《關于住房公積金個人貸款額度核定的暫行規定》。

解決資金收支平衡問題

張新領介紹，目前駐馬店市繳存職工賬戶平均余額為2.37萬元，從去年初至今，貸款職工每戶貸款額度高達30萬元，也就是說，需要13個職工賬戶余額才能滿足一戶職工貸款資金的需求。而隨著貸款職工不斷增多，貸款需求量也在不斷增加，僅去年市住房公積金管理中心就發放19.35億元，今年上半年發放16.30億元，資金流動性不足的問題逐漸顯現出來。

張新領說，自去年初以來，市住房公積金管理中心按要求放開了住房公積金裝修支取、租房支取和支付物業費支取。一年多的時間已經釋放了各類支取資金25億多元，在有效滿足職工住房消費需求的同時，也造成了資金流動性偏緊。今年5月底，駐馬店個人貸款率已達100.54%，目前市住房公積金管理中心要靠銀行貸款來滿足職工貸款需求，現推出《關于住房公積金個人貸款額度核定的暫行規定》，對個人貸款額度進行微調，以達到公積金的收支平衡。

貸款額度與繳存時間和余額有關

“按照新的個人貸款額度核定方法計算，個人貸款額度將根據還款能力和個人賬戶余額加繳存時間來綜合測算。”張新領介紹，新政策中體現出了一個計算公式，既貸款額度=借款人還貸能力額度+個人賬戶余額及繳存時間計算額度。其中“借款人還款能力額度”等于夫妻雙方繳存基數之和的一半除以可貸款年限月還款額的一半。還款能力可貸額度不高于各自最高可貸額度的50%，超過最高貸款額度50%的按照50%認定，不足最高貸款額度50%的，按實際還款能力額度計算。

“個人賬戶余額及繳存時間計算額度”為借款人公積金賬戶余額×5倍×繳存時間系數+共同借款人公積金賬戶余額×5倍×繳存時間系數。其中，“繳存時間系數”有0.5即繳存時間大于6個月小于等于12個月；0.6既繳存時間大于12個月小于等于24個月；1.0既繳存時間大于24個月的。可貸額度不高于各自最高貸款額度的50%，超過最高貸款額度50%的按50%認定，不足最高貸款額度50%的，按測算額度計算。

“很多人誤以為新政策調整后，個人可貸款額度會降低，其實按照我們市的公積金繳存情況來看并非如此。”張新領說，在新政策調整前，市住房公積金管理中心對全市公積金賬戶金額進行了統計，并進行了反復測算。目前繳存職工的賬戶達到平均余額者，大都可以提高貸款可貸額度，反之則有可能降低，市住房公積金管理中心投放的貸款總數量并未減少，只是結構發生了一些變化。

“從政策所給的公式上，一般市民很難看懂新政策會給自己帶來什么樣的變化，所以我們可以拿現有繳存職工為例說明。”張新領說。

張新領介紹，以45歲的繳存職工張某為例，其繳存基數為3500元，繳存時間為37個月，公積金賬戶余額為35367元；其配偶40歲，繳存基數為3000元，繳存時間為20個月，公積金賬戶余額為26562元，以張某為主借款人。

根據年齡測算，其最長貸款期限為20年，對應的每萬元月還款額為56.72元，市區夫妻雙方最高可貸額度為50萬，則張某夫妻最高貸款額度為：還款能力額度=（3500元+3000元）×50%÷56.72元×50%=28.6萬元，因其大于25萬元，所以還款能力額度為25萬元。

余額及繳存時間計算額度=35367×5倍×1.0繳存時間系數+26562×5倍×0.6繳存時間系數=25.6萬元。因其大于25萬元，所以余額及繳存時間計算額度為25萬元。

最高可貸款額度=還款能力額度+余額及繳存時間計算額度=25萬元+25萬元=50萬元。

最后，張新領介紹，隨著個人貸款額度新政策的實施，按照建設信用社會的要求，日后駐馬店市住房公積金管理中心在住房公積金額度計算上，會考慮將個人信用狀況納入到貸款額度計算中去，促使大家重視個人信用。