■本報(bào)記者 張 歆

　　面對(duì)史上最低房貸利率，背負(fù)房貸的購(gòu)房者們?cè)俅尾坏恕２贿^(guò)，與加息周期時(shí)貸款人努力提前還款不同，近期貸款人紛紛選擇放慢腳步——主動(dòng)延長(zhǎng)還款期。

　　“我申請(qǐng)的是公積金貸款，利率是3.25%，比大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率都低，現(xiàn)在最后悔的就是此前急于還款”，家住北京市豐臺(tái)區(qū)的張女士近日將自己的月還款額由5000元速降至2000元，并對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“如今剩余的未還本金不足35萬(wàn)元了，且貸且珍惜吧。”

　　還房貸和買(mǎi)理財(cái)

　　哪個(gè)更合算？

　　有了錢(qián)，先還房貸還是先買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這是個(gè)問(wèn)題。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，如果貸款人獲批的是八折或者八五折優(yōu)惠利率，實(shí)際利率也就只有4%左右，有可能與部分中小銀行上浮后的五年期的存款利率持平。如果與銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比，則是明顯更低，從理論上來(lái)說(shuō)，把錢(qián)拿去做一年期限的投資理財(cái)，收益很可能高于提前還貸剩下的利息。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，上周股份制商業(yè)銀行共發(fā)行封閉式非保本型理財(cái)產(chǎn)品154款，其中，3個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.06%，3個(gè)月至6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.18%，6個(gè)月至12個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.29%,12個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為4.54%。城商行非保本型理財(cái)產(chǎn)品共發(fā)行360款，其中，3個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.23%，3個(gè)月至6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.21%，6個(gè)月至12個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.28%，12個(gè)月以上的理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為4.44%。此外,國(guó)有大行12個(gè)月以上期限的非保本理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為3.98%；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的同類產(chǎn)品中，6個(gè)月至12個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.26%。

　　更為很重要的是，房貸幾乎可以說(shuō)是商業(yè)銀行利率最低的貸款業(yè)務(wù)，其利率甚至低于LPR（基于多家報(bào)價(jià)行自主報(bào)出的最優(yōu)貸款利率計(jì)算并發(fā)布的1年期貸款市場(chǎng)參考利率，目前為4.3%）。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是零售給購(gòu)房人的貸款利率已經(jīng)低于銀行優(yōu)質(zhì)大客戶獲得的的批發(fā)價(jià)，看起來(lái)已經(jīng)“低得逆天”了。就個(gè)人業(yè)務(wù)而言，除了房貸業(yè)務(wù)，這種低利率是根本享受不到的，具有稀缺性，甚至根據(jù)現(xiàn)有政策，貸款人在購(gòu)買(mǎi)第二套房屋時(shí)也拿不到首套房的低折扣，因此提前還貸意味著放棄掉上述優(yōu)惠。

　　購(gòu)房人主動(dòng)

　　拉長(zhǎng)還款時(shí)間

　　“過(guò)去很多購(gòu)房人都不習(xí)慣‘欠錢(qián)’，總是想著無(wú)債一身輕，所以手里一有閑錢(qián)就趕緊提前還貸，不過(guò)現(xiàn)在的觀念已經(jīng)有了轉(zhuǎn)變”，一家股份制銀行有關(guān)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“我也告訴前來(lái)咨詢我的所有親戚朋友，貸出款后千萬(wàn)不要著急還，現(xiàn)在的利率已經(jīng)是銀行的成本價(jià)，甚至是倒貼價(jià)了。”

　　“當(dāng)然，如果是要換房、購(gòu)買(mǎi)第二套等，需要先還完貸款，或者要把房貸還清后再拿去抵押貸更多的錢(qián)，這種情況適合提前還款”，上述人士也強(qiáng)調(diào)，不著急還款的說(shuō)法不可能適用于所有人。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者在某國(guó)有大行辦理貸款手續(xù)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)看到，工作人員與貸款人一邊就變更月還款額的細(xì)節(jié)進(jìn)行確認(rèn)，一邊表示，“按現(xiàn)在的公積金貸款利率確實(shí)合算，很多人都來(lái)調(diào)整自己的貸款月供。”

　　上述家住北京市豐臺(tái)區(qū)的張女士告訴本報(bào)記者，其為了申請(qǐng)調(diào)降月供額度在銀行網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)取號(hào)機(jī)取號(hào)時(shí)，號(hào)碼條標(biāo)示為“提前還款”的業(yè)務(wù)種類，張女士當(dāng)即表示業(yè)務(wù)種類不對(duì)，銀行工作人員則回應(yīng)稱，“這是以前銀行設(shè)定好的，過(guò)去提前還款的人比較多，現(xiàn)在情況不一樣了，不過(guò)取號(hào)機(jī)還沒(méi)有調(diào)整，反正兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都是在同一個(gè)柜臺(tái)辦理。”