信用卡規則“2017版”來了

　　本報記者 郭子源

　　信用卡市場一直是各家銀行爭奪的主戰場。央行新規出臺，預示著未來發卡銀行將獲得更多自主權，持卡人也將擁有更多選擇權。各家銀行暗戰升級，比拼的不僅是服務，還有各方面的綜合實力

　　自2017年1月1日起信用卡使用規則將發生“三大變化”——中國人民銀行日前發布《關于信用卡業務有關事項的通知》，新規將于2017年1月1日起施行。

　　具體來看，變化之一是放開免息還款期最長不能超過60天、最低還款額不能低于10%的限制，由發卡行自主決定；變化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同時以“違約金”取代“滯納金”；變化之三是完善了信用卡預借現金業務，持卡人通過ATM提現的每卡每日累計額由2000元提高至1萬元。

　　“由于現行的信用卡規定比較細致和固化，各家銀行的信用卡業務同質化程度較高，新規實施后，發卡銀行將獲得更多自主權，信用卡市場有望形成錯位競爭，相應地，持卡人將有更多樣化的選擇。”銀率網分析師齊健說。

　　免息還款期或將超60天

　　對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務。根據現行的《銀行卡業務管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10％。新規放開上述限制，具體操作方法由發卡行自主決定。

　　《經濟日報》記者觀察發現，目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。

　　“工行信用卡現在刷卡免息33天，最低還款額是當月透支余額的10％。”工行北京豐臺支行一位客戶經理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當于不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應利息。

　　新規放開限制后，銀行將免息還款期延長到60天以上的可能性有多大？“大型銀行的可能性較小，不排除中小型銀行以此作為市場競爭的武器。”某國有大行信用卡中心人士表示，對銀行來說，延長免息還款期既延長了貸款期限，又降低了資金沉淀速度，盡管如此，若今后市場競爭激烈，延長免息還款期仍會是趨勢。

　　該人士提醒，新規實施后并不意味著每位持卡人的免息還款期均相同，銀行會根據其資信狀況、還款習慣、個人偏好等制定差異化方案。

　　記者從央行相關部門了解到，現有規定對持卡人享受免息還款期、最低還款額待遇的條件是“一刀切”，并無差異化操作空間。取消上述限制，旨在賦予發卡機構更多自主決策空間，由發卡機構根據自身經營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，這也意味著持卡人將有更加多樣化的選擇。

　　透支利率有望下浮30%

　　根據新規，信用卡透支利率將實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，即現行的固定利率標準，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，發卡行可自主決定是否下浮，下浮最大空間為30%。同時，新規將此前備受關注的“滯納金”取消改為“違約金”，如果持卡人逾期未還款，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，收取方式和標準也由雙方協商決定。

　　央行相關部門負責人也公開表示，對信用卡利率設置上限和下限也是暫時的，待時機成熟將全面實施市場定價，穩步推進信用卡利率市場化進程。

　　“目前各發卡機構信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導有利于避免個別發卡機構盲目降價打價格戰，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發市場局部混亂。”該負責人說，此外，在目前信息披露機制有待加強的情況下，設置透支利率上限有利于防止個別發卡機構不合理地收取過高利息，保障持卡人合法權益。

　　針對社會上“取消滯納金等于延期還款不罰息”的解讀，多位銀行業內部人士表示，雖然用違約金取代了滯納金并規定銀行與持卡人協議約定是否收取違約金，但由于涉及信貸資產質量、風險管控等因素，銀行免收違約金幾乎沒有可能，但收取方式有了協商空間，會采取差異化模式。

　　據了解，滯納金目前飽受詬病的原因之一是利滾利罰息。所謂滯納金，是指如果到了還款日，持卡人還款額低于當期最低還款額，即透支額的10%，不足最低還款額的那部分需要繳納滯納金。“如果持卡人到期賬單是3000元，其實他只要按期還300元就不用繳納滯納金，但如果還款金額不足300元，甚至有些持卡人忘記還款，還款金額為0元，那么滯納幾天就需要繳納幾天的滯納金。”交通銀行北京西單支行一位客戶經理表示。

　　以違約金取代滯納金為持卡人與銀行議價提供了政策依據。“現行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，沒有任何商量余地。”央行相關負責人表示，“滯納金”概念帶有較強的行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經濟活動。

　　ATM提現單日限額提升

　　緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據新規，持卡人的預借現金方式有望得到進一步豐富。

　　具體來看，信用卡預借現金業務由三部分構成，分別是現金提取、現金轉賬、現金充值。其中，現金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現鈔形式獲得信用卡預借現金額度內的資金；現金轉賬是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人銀行結算賬戶；現金充值是指持卡人將信用卡預借現金額度內的資金劃轉到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。

　　針對現金提取，新規將通過ATM取現的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現金提取，每卡每日限額由發卡機構與持卡人協議約定，不再作統一限定。

　　“此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現金的需求，當借記卡余額不足時，持卡人又多了一種選擇。”齊健說。

　　除了現金提取，持卡人對信用卡現金轉賬、現金充值的需求也日益提升。“現在微信支付無法綁定大多數銀行的信用卡，大家還是普遍綁定借記卡，但如果遇到流動資金趨緊想要透支資金，這就存在困難。”某保險企業員工丁堯說。

　　新規實施后，丁堯關于信用卡充值的煩惱將得到解決。但值得注意的是，為了防范風險，新規明確規定現金充值的收款賬戶必須是持卡人本人的支付賬戶，現金轉賬的收款賬戶必須是本人銀行結算賬戶。

　　“同時，新規強調交易信息的真實性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發卡機構預留創新空間的基礎上最大限度堵塞漏洞、減少風險損失。”央行相關負責人說。