保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》

　　日前，保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（以下簡稱《實施方案》）。《實施方案》指出，運行初期，按城鄉有別確定保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元，每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

　　一家可投保多戶住房

　　《實施方案》提出，保障對象為城鄉居民住宅，運行初期，原則上以達到國家建筑質量要求（包括抗震設防標準）的建筑物本身及室內附屬設施為主，以破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災害為主要保險責任。保險金額方面，運行初期，結合我國居民住宅的總體結構、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉有別確定不同保險金額，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

　　值得注意的是，家庭擁有多處住房的，以住房地址為依據視為每戶，可投保多戶。

　　條款費率方面，以中國保險行業協會發布的示范條款為主，可單獨作為主險或作為普通家財險的附加險。按照地區風險高低、建筑結構不同擬定差異化的保險費率，并適時調整。

　　賠償處理方面，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產品設計為定值保險，理賠時，以保險金額為準，參照國家地震局、民政部等制定的國家標準，結合各地已開展的農房保險實際做法進行定損，并根據破壞等級分檔理賠：當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　45家財險公司參加

　　《實施方案》提到，我國城鄉居民住房地震保險制度實行“整合承保能力、準備金逐年滾存、損失合理分層”的運行模式，按照“風險共擔、分級負擔”的原則，前四層具體由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災保險專項準備金構成分擔主體，當第五層財政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調機制，以前四層分擔額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災保險合同實行比例賠付。

　　初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔。具體來看，一方面，將全國范圍內可能遭遇的一次地震損失控制在一定額度內，確保保險公司、再保險公司和專項準備金可以逐層承擔，另一方面，對地震高風險地區實行保險銷售限額管理，避免遭遇特大地震災害時，地震巨災保險賠款超過以上各層可籌集到的資金總和。

　　據了解，2015年4月，45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立住宅地震共同體。住宅地震共同體可以整合保險行業承保能力，搭建住宅地震共同體業務平臺，開發標準化地震巨災保險產品，建立統一的承保理賠服務標準，共同應對地震災害，集中積累和管理災害信息等。

　　此外，地震巨災保險專項準備金在地震巨災保險制度運行過程中，可發揮增強風險抵御能力、應對重大災害、行使跨期分散風險等職能。地震巨災保險專項準備金按照保費收入一定比例計提，單獨立賬、逐年滾存，并由專門機構負責管理。地震巨災保險專項準備金的提取、積累和使用，按照財政部門制定的具體管理辦法執行。

　　（綜合保監會網站、人民網）

　　云南率先試點 5級以上地震有保障

　　案例分析

　　據了解，2015年8月20日，我國首個地震保險專項試點在云南省大理白族自治州啟動，以政府災害救助為體系基礎，以政策性保險為基本保障，以商業保險為有益補充，構建了三位一體的巨災風險管理體系。

　　據保監會介紹，在三年的試點期限內，為大理白族自治州所轄12縣（市）82.43萬戶農村房屋及356.92萬大理州居民提供風險保障。試點期間由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費。

　　云南農房地震保險方案對試點地區發生5級（含）以上地震造成的農村房屋的直接損失、恢復重建費用以及居民死亡救助提供了有效保險保障。農村房屋保險賠償限額（指數保險）從2800萬元到42000萬元，使保險賠款在不同震級分檔下起到災害救助補充作用。

　　居民保險賠償限額（地震災害救助保險）每人死亡賠償限額為10萬元，累計保險死亡賠償限額為8000萬元/年。據測算，通過保險機制使地方財政資金的杠桿放大倍數最高達到了15.6倍，能夠有效轉移和平滑區域巨災風險損失。農房保險賠償平均可達到地震民房恢復重建政府補助總金額的34.07%，切實提高災區居民重建能力。

　　方案

　　新聞鏈接

　　協商保險金額

　　運行初期，城鎮居民住宅基本保額每戶5萬元，農村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險公司協商確定保險金額，運行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業保險補充。

　　等級分檔理賠

　　賠償處理方面，初期產品設計為定值保險，理賠時，以保險金額為準，并根據破壞等級分檔理賠：

　　●當破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時，標的基本完好，不予賠償；

　　●當破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時，按照保險金額的50%確定損失；

　　●當破壞等級為Ⅳ級（嚴重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時，按照保險金額的100%確定損失。

　　參與保險公司

　　前期45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體。