近日，《證券日報》記者走訪發現，銀行客戶經理紛紛推薦起了銀行代銷的保險產品，“保本、保息、無風險”成為理財經理對這些產品的宣傳語。

　　銀行理財陷低谷

　　普益財富監測數據顯示，上周96家銀行共發行了975款理財產品，發行銀行數比上期減少了13家，產品發行量減少了4款。上周，銀行理財產品的平均預期收益率為4.42%，與前一周基本持平。其中預期最高收益率在6%及以上的理財產品共10款，市場占比為1.03%，環比下降0.09個百分點。

　　其實，從今年10月24日央行再次“雙降”起，銀行理財產品收益率普遍繼續下調，收益率5%以上的產品已難尋覓。據《證券日報》記者實地走訪多家銀行網點了解到，多數銀行理財產品的預期收益率在4%左右，國有大行發行的理財產品預期收益率還不到4%。

　　在北京市海淀區某股份制銀行網點，本報記者甚至沒有發現一款銀行理財產品在售。在記者不斷追問下，該行的理財經理才告知，“目前僅有一款預期收益率為4.3%的產品在售，不過由于連續降息，銀行息差收窄，利潤太低，總行給的通知是盡量不賣。”

　　在走訪的另外幾家銀行，《證券日報》記者也遇到類似情況。“目前并沒有特別推薦的理財產品，如果您是新客戶，有一款106天、預期收益率是4.3%的產品可以考慮，其他產品收益率就都比較低了。”某國有大行的大堂經理告訴本報記者。

　　保險理財比拼收益率

　　《證券日報》記者在走訪過程中發現，很多客戶經理都放棄了推銷銀行理財產品，轉而推薦銀行代銷的保險產品。

　　在北京市海淀區某國有大行網點，宣傳欄上用醒目的紅字寫著“華夏產品，保本保息，三年5.25%”，“安邦產品，保本保息，五年5.35%”。當本報記者表示想購買銀行理財產品時，該行的理財經理勸阻記者稱：“目前發行的理財產品收益率太低，不如購買保險產品劃算，并且我行現在在售的兩款保險產品將保本、保息寫在了合同里。”

　　《證券日報》記者隨后表示希望能看一下合同。該行的理財經理介紹道：“合同暫時不能看，大概的條款是‘合同到期后，本金和分紅金額分別為多少’，而這個金額換算下來正好相當于現在給出的年化收益率。”

　　在另一家股份制銀行的銀行網點，工作人員也向本報記者推薦保險產品，“我行代銷的這款萬能險，保本，每年復利，三年后支取相當于年化收益率5.6%。”該行的理財經理還熱情地介紹道：“其實銀行代銷保險產品以前有不少負面新聞，很多是因為溝通不清楚，尤其是不少老年客戶把保險當存款，提前支取發現要扣手續費，這才造成了誤會。現在銷售保險產品，我們銀行都有明確的流程，從產品的詳細介紹，解答客戶的疑問，再到最終簽合同都有全程錄像，就是為了讓所有客戶放心。”

　　在《證券日報》記者走訪過程中，許多銀行的理財經理都在熱情地推薦保險產品，“不僅收益率高而且有保障”。

　　不過，從投資者角度來說，大家往往對銀行的招牌信譽給予很高的信任，甚至連產品說明都沒看懂就簽訂了合同，這種盲目的信任往往為今后的麻煩埋下隱患。《證券日報》記者在走訪過程中就遇到兩位中年女士購買銀行代銷的保險產品。其中一位客戶在與理財經理溝通過程中只是不斷在說：“你介紹的這些我不太明白，我只是想知道最終的收益是多少錢，你給我算出來告訴我就可以了。”

　　本報記者雖然并不清楚其他客戶的情況，但注意到，至少對于這兩位女士，理財經理最終也沒有告知，該產品不可以提前支取。

　　當然，銀行業內人士也提醒，對理財經理推薦的高收益產品要保持理性，問清楚產品的屬性，看好合同，避免口頭承諾無法兌現。另外由于保險產品的流動性低，未到期取出將會損失本金，投資者要提前考慮好自己的資產配置，如果資金短期要用，還是建議購買短期的銀行理財產品。