原標(biāo)題：身份證丟失引來1.7萬欠款 冒名銀行卡盜刷誰來買單

　　身份證對(duì)于居民日常生活的重要性不言而喻，大到乘坐飛機(jī)、火車，小到辦理手機(jī)號(hào)都需要身份證。然而，在現(xiàn)實(shí)中身份證丟失的情況在所難免。但令人后怕的是，丟失、被盜的身份證可能被別有用心的人冒用辦理銀行卡，為洗錢、電信詐騙、偷稅漏稅等非法活動(dòng)提供便利，給丟失者帶來不少困擾。

　　信用卡突來1.7萬元欠款

　　一張兩年前遺失的身份證，引來了一場(chǎng)風(fēng)波。近日，市民張迪（化名）遭遇了冒名辦卡，有人利用她兩年前丟失的身份證申請(qǐng)了一張交通銀行信用卡，并將卡里的1.6萬元額度刷光，等到該行信用卡中心頻頻催繳時(shí)，張迪才發(fā)現(xiàn)自己名下竟多了一張信用卡。

　　張迪對(duì)北京商報(bào)記者表示，她在2013年時(shí)曾不慎遺失了錢包，里面有身份證、銀行卡、家庭住址及電話等信息。在錢包丟失后，張迪立即去派出所掛失并補(bǔ)辦了新的身份證。“之前曾經(jīng)聽說過有不法分子使用他人遺失的身份證冒名開卡，所以我一直留意這方面的信息，但很長時(shí)間過去了，都沒有發(fā)現(xiàn)異常，因此也就慢慢淡忘了此事。”張迪說道。然而就在今年11月，張迪家人頻繁接到交行信用卡中心員工的催收電話。

　　后經(jīng)查詢了解到，有人利用張迪的身份證于今年7月在網(wǎng)上申請(qǐng)了一張交行信用卡，并順利通過審批，信用額度1.6萬元，制卡后快遞到申請(qǐng)人預(yù)留的地址。“那人拿到卡之后，在西南某省的一家支行辦理了激活。激活成功后在當(dāng)月最后一天刷了1.6萬元，如今已產(chǎn)生1.7萬多元欠款，而且已經(jīng)上了央行的征信黑名單。”此后，張迪多次與交行溝通協(xié)商、簽署否認(rèn)函，并前往公安機(jī)關(guān)報(bào)警。經(jīng)過多日的努力，張迪告訴北京商報(bào)記者，交行已經(jīng)認(rèn)定這張信用卡屬于冒名辦理，這1.7萬元欠款不用張迪買單，黑名單也可以消除。

　　日前，北京商報(bào)記者就此事求證該行信用卡中心相關(guān)人士，該人士表示此事尚在調(diào)查處理當(dāng)中，不便對(duì)外披露細(xì)節(jié)。

　　事實(shí)上，根據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)印發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》的通知，對(duì)于在本發(fā)卡銀行申請(qǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡銀行要對(duì)客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。這意味著，銀行工作人員必須采取面談、上門和電話等多種方式來訪問申請(qǐng)人本人；同時(shí)，發(fā)卡銀行柜面受理人員或營銷人員要親自見到申請(qǐng)人本人簽名，并在申請(qǐng)表受理欄注明親自見到申請(qǐng)人本人簽名。

　　不過，融360理財(cái)分析師紀(jì)雪寧指出，“在實(shí)際業(yè)務(wù)中，銀行對(duì)于二次辦卡的客戶，經(jīng)常跳過面簽步驟直接發(fā)卡。如果是對(duì)首次辦卡的客戶，沒有采取面簽的形式就予以發(fā)卡，此種行為明顯是違規(guī)的；如果是二次辦卡，銀行則不負(fù)有絕對(duì)責(zé)任”。據(jù)了解，張迪以前確實(shí)辦理過一張交行信用卡，但早已過期。

　　雖然這場(chǎng)風(fēng)波已經(jīng)過去，但張迪心里還是很不踏實(shí)。據(jù)她介紹，這張身份證還有一年多有效期，如果再被人冒名辦理信用卡，銀行還是會(huì)找到自己頭上。“如果是申請(qǐng)信用卡還好，起碼通過征信報(bào)告可以看到哪些銀行調(diào)看過自己的征信記錄，但如果是被人冒名辦理了儲(chǔ)蓄卡，用于電信詐騙、洗錢等不法勾當(dāng)，問題就嚴(yán)重了。”張迪說道。如今，那張丟失的身份證已經(jīng)成為張迪心中一個(gè)不定時(shí)炸彈，說不定哪天就會(huì)引爆。

　　各家銀行面簽環(huán)節(jié)存差異

　　隨著電子渠道的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡已經(jīng)成為各銀行主推的發(fā)卡方式，但是申請(qǐng)人還是不能在網(wǎng)上完成信用卡審批的全過程，面簽環(huán)節(jié)是發(fā)卡行審核申請(qǐng)人資料是否真實(shí)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是杜絕冒名辦卡的重要一環(huán)。不過，北京商報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各家銀行的辦卡流程各有不同，有的是審批前面簽，有的是審批之后領(lǐng)卡時(shí)面簽，有的是信用卡中心客戶經(jīng)理、推廣人員直接面簽，有的則是通過各地支行進(jìn)行面簽。

　　一位股份制銀行信用卡中心人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，在辦卡環(huán)節(jié)，親訪、親核、親簽原則是必須遵守的，但各家銀行的流程各有不同。例如網(wǎng)上申請(qǐng)信用卡時(shí)，這家銀行的流程是客戶網(wǎng)上提交申請(qǐng)，由各地區(qū)信用卡中心客戶經(jīng)理直接到申請(qǐng)人單位進(jìn)行面簽，并與單位其他同事進(jìn)行調(diào)查走訪，同時(shí)留下照片。客戶經(jīng)理面簽過關(guān)后，信用卡申請(qǐng)表等資料會(huì)統(tǒng)一轉(zhuǎn)交給后臺(tái)進(jìn)行審批，審批通過后再制卡。

　　另一家以零售業(yè)務(wù)著稱的股份制銀行信用卡中心同樣采取先面簽、再審批的方式。該行人士介紹，面簽人員都是信用卡中心的推廣人員，在做審核時(shí)，推廣人員會(huì)將客戶的身份證拍照錄入系統(tǒng)，卡中心后臺(tái)會(huì)進(jìn)行實(shí)時(shí)比對(duì)。

　　而交行信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)時(shí)是先審批、再面簽，且面簽工作是由各地分支行辦理。經(jīng)過網(wǎng)上申請(qǐng)、審批、制卡環(huán)節(jié)后，信用卡會(huì)快遞到申請(qǐng)人手中，申請(qǐng)人持證件到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行激活，在這一環(huán)節(jié)進(jìn)行面簽。

　　另一家大型國有銀行人士告訴北京商報(bào)記者，該行信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)同樣采用的是先審批、制卡，最后面簽的方式。不同的是，信用卡會(huì)直接快遞到銀行網(wǎng)點(diǎn)，申請(qǐng)人持證件直接到網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，此時(shí)銀行進(jìn)行面簽。該人士也表示，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)申信用卡，該行給出的初始額度通常只有幾百元，申請(qǐng)人可在面簽時(shí)提供資信證明，再由銀行提高額度。

　　對(duì)于各家銀行的不同做法，紀(jì)雪寧認(rèn)為，統(tǒng)一由銀行卡中心直接管理會(huì)大大增加卡中心工作量、降低批卡效率，這種管理方式并不理想，因此，銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)普遍是多種發(fā)卡方式并存。

　　然而，這種方式也容易導(dǎo)致問題。她指出，銀行信用卡業(yè)務(wù)人員或分行為了完成業(yè)績，在審核過程中把關(guān)不嚴(yán)，甚至故意放水的現(xiàn)象也是存在的。在她看來，出現(xiàn)冒名辦卡的現(xiàn)象，主要原因在于銀行對(duì)于辦卡人員的考核方式單一，業(yè)績壓力下，辦卡人員容易違規(guī)操作，另外，責(zé)任落實(shí)不清楚，銀行應(yīng)該就此制定明確的責(zé)任追究制度，避免此類現(xiàn)象的發(fā)生。

　　上述股份制銀行人士也表示，冒名辦卡的風(fēng)險(xiǎn)難以完全杜絕，但如果面簽人員出現(xiàn)數(shù)起冒名辦卡的情況，銀行就會(huì)調(diào)查、開除，甚至追究責(zé)任。

　　冒名辦卡屢現(xiàn)誰之過

　　在日常生活中，許多市民都遇到過身份證丟失的情況，而目前身份證掛失補(bǔ)辦之后，原來的證件仍然可以讀取信息、繼續(xù)使用，這也令冒名辦卡的事件層出不窮。此前，就曾有媒體進(jìn)行暗訪調(diào)查，在多家銀行，都可以使用他人身份證冒名開卡。

　　身份證掛失不失效的漏洞更催生了身份證倒賣的不法鏈條。大量丟失、被盜的二代身份證通過網(wǎng)絡(luò)黑市被公開售賣，價(jià)格較低的，幾十元就能買到一張真實(shí)身份證。

　　雖然公安機(jī)關(guān)早已申明，身份證丟失被他人冒用，冒用者及相關(guān)部門承擔(dān)法律責(zé)任，丟失者無須為自己沒有做過的行為負(fù)責(zé)，但這樣的事真的發(fā)生了，總會(huì)給當(dāng)事人帶來麻煩，心里也會(huì)有不安全感。何況，冒用身份證往往是為下一步的犯罪活動(dòng)“開道”，比如辦理信用卡惡意透支、開立銀行卡用于詐騙及洗錢等。

　　曾有專家推算，我國每年丟失、被盜的二代身份證可達(dá)數(shù)百萬張。那么，身份證為什么不像電話卡一樣，掛失后即失效呢？對(duì)此，有技術(shù)專家解釋說，因?yàn)樯矸葑C使用很多是離線的，所以這一點(diǎn)做不到或者意義不大。

　　在技術(shù)無法達(dá)到掛失即失效的現(xiàn)實(shí)情況下，銀行等機(jī)構(gòu)在驗(yàn)證是否為本人這一環(huán)節(jié)上有些力不從心。一位銀行人士表示，如果是團(tuán)伙作案，犯罪分子會(huì)根據(jù)收購來的身份證照片，選擇容貌、年齡相似的辦卡人員進(jìn)行操作。在接受銀行面簽之前，辦卡者對(duì)身份信息已經(jīng)倒背如流，甚至堅(jiān)稱自己整了容，即便是被辦卡銀行發(fā)現(xiàn)，辦卡者往往以“身份證是撿來的”為理由進(jìn)行搪塞。

　　北京商報(bào)記者了解到，現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)將系統(tǒng)更新，驗(yàn)證身份證有效期限，如果是不法分子拿著他人丟失的身份證，那么跟公安系統(tǒng)里的新證件簽發(fā)期一定會(huì)有差異，但如果一些銀行的系統(tǒng)沒有及時(shí)更新，就無法識(shí)別了。

　　專家表示，如果身份證一時(shí)做不到掛失即失效，那就需要盡快建立丟失、被盜居民身份證信息管理系統(tǒng)，使金融、電信等有關(guān)部門能夠通過聯(lián)網(wǎng)讀卡或查詢的方式，迅速識(shí)別已被掛失的證件。另外，可以通過指紋識(shí)別等技術(shù)同時(shí)進(jìn)行驗(yàn)證，但這一工作的前期采集量太大，短時(shí)間內(nèi)也難以實(shí)現(xiàn)。

　　紀(jì)雪寧建議，個(gè)人應(yīng)當(dāng)妥善保管身份證，謹(jǐn)防丟失。如果身份證不慎丟失，應(yīng)馬上到戶籍所在地派出所進(jìn)行補(bǔ)辦，開具補(bǔ)辦證明，證明丟失的身份證作廢，規(guī)避后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來說，在辦卡業(yè)務(wù)中不能跨越流程操作，面簽環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格確認(rèn)辦卡人的身份，對(duì)于身份證照片與本人樣貌相差較大者，應(yīng)拒絕發(fā)卡。北京商報(bào)記者 孟凡霞